Il governo stabilisce standard per lo scambio di dati finanziari, impone la partecipazione e stabilisce regole sulla sicurezza informatica, standard tecnici e risoluzione delle controversie, afferma Hwan Kim, un partner di Deloitte Canada a Toronto, specializzato nel settore dei servizi finanziari.
“Non sono gli attori, ma definiscono il campo da gioco”, riassume Hwan Kim riguardo al ruolo del governo.
Il settore privato, da parte sua, sarà responsabile della realizzazione dei molteplici usi disistema bancario aperto.
Il Canada potrebbe muoversi verso un modello ibrido di open banking, in cui l’industria persegue obiettivi guidati dal mercato entro parametri definiti dal governo.
Ad esempio, il disegno di legge C-69 sull’attuazione del bilancio, che ha ricevuto la prima lettura il 2 maggio, include conti di deposito, conti di investimento, prodotti di pagamento e linee di credito nella sua definizione di dati finanziari.
Una volta stabilite le regole, il successo delsistema bancario aperto dipenderà dalla capacità del settore privato di sfruttare al meglio il quadro normativo, ritiene Hwan Kim.
Il Bilancio 2024 ha incoraggiato l’espansione dell’accesso al credito come una delle modalità di utilizzo delsistema bancario aperto.
Spring Financial, con sede a Vancouver, fornisce credito a persone che non hanno i requisiti per i prestiti tradizionali, come i nuovi arrivati e i giovani adulti.
Secondo Tyler Thielmann, presidente e CEO di Spring Financial, il processo di richiesta include lo screen scraping (raschiamento dello schermo) o l’invio di estratti conto al mutuante. Nove mutuatari su dieci fanno domanda utilizzando un dispositivo mobile, rendendo difficile l’invio di documenti tramite e-mail o fax.
“È un processo molto arduo e c’è così tanto attrito. È molto doloroso, commenta Tyler Thielmann. Supportiamo letteralmente centinaia di clienti attraverso questo processo ogni giorno. »
Inoltre, lo screen scraping non sempre funziona, ha affermato Tyler Thielmann, e i consumatori devono scaricare i propri estratti conto o scansionare copie cartacee se fallisce. L’sistema bancario aperto eliminerebbe questo attrito fornendo ai finanziatori un’interfaccia di programmazione dell’applicazione (API) che li collegherebbe direttamente alla banca del mutuatario.
Attualmente, lo screen scraping viene effettuato tramite un intermediario chiamato aggregatore, che graffi conto di un consumatore e trasmette tali informazioni all’istituto finanziario ricevente, spiega Tyler Thielmann. Anche quando ilsistema bancario aperto sarà pienamente implementato, le fintech dovranno comunque avvalersi di un intermediario, poiché generalmente non dispongono di API dirette alle banche.
Symcor è uno di questi intermediari. Uno dei servizi attuali dell’azienda è la compensazione dei pagamenti per istituti finanziari, servizi pubblici e compagnie assicurative. Symcor lavora dal 2018 su uno scambio di dati bancari aperti per il Canada e può creare un’API per conto di una banca.
Symcor ha scelto di seguire lo standard del Financial Data Exchange (FDX), un’organizzazione industriale senza scopo di lucro, implementata nel 2018 e ora utilizzata da più di 60 istituti finanziari in Canada e negli Stati Uniti, riferisce Saba Sharif.
“Se il governo dovesse scegliere qualcosa di diverso dall’FDX, potremmo ridurre il divario”, afferma. Lo aggiorneremo da parte nostra. »
Qualsiasi azienda può ricevere informazioni finanziarie tramitesistema bancario aperto, a condizione che superi l’accreditamento normativo e riceva il consenso dei consumatori, spiega Saba Shariff. I consumatori potrebbero essere disposti a condividere informazioni purché l’azienda offra loro qualcosa di significativo in cambio.
“Non sappiamo quali saranno i casi d’uso”, sottolinea.
I rivenditori che offrono programmi fedeltà, ad esempio, non hanno informazioni dettagliate sulle abitudini dei consumatori al di fuori della propria rete. L’accesso ai dati sulle transazioni dei consumatori può aiutarli a capire dove le persone fanno acquisti, cosa comprano e come personalizzare le offerte per i clienti, afferma Hwan Kim.
Le aziende con clienti più giovani probabilmente ne trarranno vantaggiosistema bancario aperto, poiché secondo Hwan Kim è più probabile che i più giovani si sentano a proprio agio con le nuove funzionalità digitali. Ne trarranno vantaggio anche le aziende che interagiscono più frequentemente con i propri clienti in modo digitale.
