MILIONI di migliaia di clienti di carte di credito si trovano a dover pagare interessi extra a causa di un doppio colpo di modifiche.
I tassi di interesse stanno aumentando e tuttavia le banche stanno riducendo i pagamenti minimi: dicono di offrire flessibilità, ma significa che stai ripagando il debito più a lungo, quindi sborsando di più.
Rosie Murray-West esamina come affrontare il debito delle carte di credito. . .
DOPPIO PROBLEMA
Il gigante delle carte di CREDITO Barclaycard il mese scorso ha annunciato un taglio ai pagamenti minimi per i clienti.
Nel frattempo, i dati della Banca d’Inghilterra mostrano che il mese scorso le famiglie hanno preso in prestito 200 milioni di sterline in più sulle carte di credito.
E coloro che non pagano per intero le carte ogni mese devono affrontare tassi di interesse medi del 25,8%, rispetto al 19% di dieci anni fa, afferma il sito di confronto Moneyfacts.
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Quindi ora milioni di persone impiegheranno più tempo per saldare i debiti e, con interessi più elevati, ne pagheranno altre migliaia nel corso degli anni.
PAGAMENTO MINIMO, DOLORE MASSIMO
Le famiglie hanno in media 2.500 sterline di debito sulle carte di credito che non vengono completamente ripagate alla fine di ogni mese, afferma The Money Charity, e circa tre su dieci di noi effettuano solo il pagamento minimo ogni mese.
Le banche sono libere di fissare pagamenti minimi e, quanto più bassi sono, tanto più tempo impiegherà i clienti a ripagare il debito e tanto maggiore sarà il guadagno della banca in termini di interessi.
Barclaycard ha recentemente scritto ai suoi clienti per dire che sta cambiando il modo in cui calcola i pagamenti minimi in modo che siano fissati all’1% dell’importo dovuto su una carta, o £ 5, a seconda di quale valore sia superiore.
Per legge, un pagamento minimo deve coprire gli interessi, le commissioni e le spese applicate al conto del cliente più un minimo dell’1% della somma dovuta dal cliente.
Diminuisce man mano che il saldo diminuisce.
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Per Barclaycard, molti clienti pagavano in precedenza il 2,5% del saldo, più gli interessi, come pagamento minimo, mentre alcuni pagavano il 3,75%.
Qualcuno con un debito di £ 5.000 su una Barclaycard ed effettuando pagamenti minimi al 2,5% più interessi al 24% avrebbe pagato £ 3.500 di interessi e avrebbe saldato il saldo in 14 anni.
Ma ora pagherebbero molto di più.
Gli interessi pagati supererebbero le 8.500 sterline e ci vorranno più di 30 anni per pareggiare il saldo.
COME CONFRONTANO LE BANCHE
BARCLAYCARD afferma che offrirà ai clienti maggiore flessibilità con i nuovi pagamenti minimi, ma gli esperti affermano che genererà maggiori profitti per la banca.
Sara Williams, del sito di consulenza Debt Camel, teme che le persone non saranno consapevoli dell’extra che pagheranno.
Dice: “Molti non si sarebbero aspettati che pagare i minimi più bassi significherebbe essere in debito per il doppio del tempo e pagare più del doppio degli interessi. Ciò genererà probabilmente molti più profitti per Barclaycard”.
Alcuni rivali di Barclays, tra cui Santander e NatWest, utilizzano già una formula di rimborso simile, ma altri chiedono rimborsi minimi più elevati.
American Express, ad esempio, prevede un rimborso minimo del 2% del saldo, mentre Halifax è del 2,5%.
Le banche stabiliscono anche un importo minimo che deve essere rimborsato e una percentuale del saldo che può variare: alcune lo fissano a £ 5 e altre a £ 25.
Sono in aumento le lamentele contro le società di carte di credito che offrono tariffe inaccessibili e non intervengono quando i clienti accumulano debiti.
Secondo il Financial Ombudsman Service erano 3.000 nell’ultimo trimestre del 2023, rispetto ai 700 dello stesso periodo dell’anno prima.
La Financial Conduct Authority, che regola le società di carte di credito, afferma di aspettarsi che qualsiasi azienda che riduce il pagamento minimo sulle carte di credito abbia valutato se ciò produrrà buoni risultati per i clienti, mentre dovrebbe anche comunicare i costi.
SE SEI BLOCCATO SUL PAGAMENTO MINIMO
SE stai pagando il pagamento minimo su qualsiasi carta di credito e paghi gli interessi sul saldo, adottando anche piccoli passi per aumentare questo pagamento ridurrai l’onere del debito e ripagherai il debito più rapidamente.
Consulta la casella di aiuto qui sopra per le soluzioni suggerite.
Se hai problemi con i debiti, rivolgiti a un consulente gratuito e imparziale.
Citizens Advice, ha una linea di assistenza per il debito 0800 240 4420, oppure prova l’organizzazione di beneficenza per il debito StepChange allo 0800 138 1111.
Passi per cancellare il debito
SE hai un saldo sulla carta di credito e non puoi ripagarlo per intero, considera le seguenti opzioni. . .
Utilizzare i risparmi per saldare la tua carta di credito: Hai debiti costosi ma anche risparmi? Usali per pagare la tua carta in modo da non accumulare interessi.
Pagare prima i debiti costosi: Se hai diversi debiti con carta di credito e stai pagando solo il minimo, prova prima ad aumentare il pagamento sul debito più costoso per saldarlo.
Affrontando prima i debiti ad alto tasso di interesse e investendo su di essi quanto più denaro possibile, li estinguerai più velocemente e pagherai meno nel complesso.
Trasferimento del saldo a un tasso inferiore: Sposta il tuo saldo su una carta di credito a tasso basso o zero se hai un buon punteggio di credito ma stai pagando interessi su un saldo che non puoi rimborsare.
Questo può darti respiro per ripagare il prestito con interessi inferiori, ma assicurati di continuare a pagare il minimo altrimenti i tuoi interessi aumenteranno e assicurati di avere un piano per ripagare il saldo nel corso del termine.
Utilizza uno strumento di idoneità come MoneySuperMarket per verificare se sarai accettato per una carta senza danneggiare il tuo punteggio di credito.
Fai i tuoi conti: Un prestito bancario potrebbe offrire tassi di interesse più bassi rispetto a una carta di credito, in modo da pagare complessivamente meno per saldare il debito, ma assicurati di poter dare priorità ai pagamenti mensili e non prendere in prestito più del necessario per saldare il debito.
Controlla sempre prima di fare domanda ed evita di fare domanda per più di una volta ogni sei mesi.
“Rischi di pagare il doppio del prestito”
IAN DEMPSEY ha pagato migliaia di sterline in più in commissioni sulle carte di credito quando era costretto a pagare l’importo minimo quando aveva vent’anni.
Ha rovinato il suo punteggio di credito dopo aver raggiunto il limite di £ 500 su una carta di credito quando era studente nel 1998 e gli sono state addebitate penali per ritardi di pagamento.
Quando aveva vent’anni, Ian commise lo stesso errore dopo aver avuto figli – e nel peggiore dei casi stava pagando il 49% di interessi su un saldo di diverse migliaia.
Alla fine ha cancellato il pagamento passando a una carta a tariffa inferiore quando il suo rating di credito è migliorato.
Ian, 43 anni, del Bedfordshire, ora è un consulente finanziario che dà consigli per evitare i debiti come @idthemoneyman su Instagram e TikTok.
Dice: “Le persone non sono consapevoli che possono volerci dieci anni per ripagare e ottenere il doppio di quanto preso in prestito”.
Limite di tempo di Tesco
MILIONI di acquirenti Tesco hanno solo poche settimane per utilizzare buoni Clubcard del valore di £ 17 milioni o rischiano di perderli per sempre.
Il colosso dei supermercati ha avvertito che i punti Clubcard scadranno il 31 maggio per un valore di 16,9 milioni di sterline.
Se decidi di utilizzare i voucher, emessi per la prima volta nel maggio 2022, ogni 150 punti possono essere scambiati per un valore di £ 1,50.
Possono anche essere raddoppiati in valore da spendere presso più di 100 partner premio tra cui Pizza Express e Zizzi.
Il direttore commerciale di Tesco, Ashwin Prasad, ha dichiarato: “Con milioni di voucher in scadenza, invitiamo tutti a sfruttare al massimo la propria Clubcard questo maggio e a verificare se eventuali voucher o codici premio stanno scadendo”.
Gli acquirenti possono accumulare punti scansionando la propria carta o app ogni volta che effettuano una spesa.
Per ogni £ 1, ottieni un punto che vale 1 centesimo.
Gli autisti che fanno rifornimento ai piazzali Tesco ottengono un punto per ogni due litri di carburante acquistati.
Avrai bisogno di un minimo di 150 punti per richiedere un voucher.
I titolari di carte fedeltà possono anche ottenere prezzi più bassi su oltre 8.000 articoli.
Anticipare i tassi dei finanziatori
I mutuatari si trovano ad affrontare spese ipotecari più elevate dopo che una raffica di istituti di credito ha aumentato i tassi.
Halifax, NatWest, Nationwide e Santander hanno tutti aumentato i costi questa settimana.
La mossa segue gli aumenti di Barclays e HSBC, tra gli altri.
I tassi ipotecari sono in aumento dall’inizio di quest’anno, invertendo le tendenze al ribasso osservate nel 2023.
Secondo il sito Moneyfacts, il tasso tipico di un mutuo ipotecario a due anni è ora al 5,91%, rispetto al 5,59% di inizio febbraio.
E l’accordo medio quinquennale è del 5,49%, in aumento rispetto al 5,23% di febbraio.
Il cambiamento colpisce i proprietari di case che desiderano rifinanziare o coloro che sono in procinto di acquistare una proprietà.
I tassi ipotecari sono in gran parte determinati da quando i mercati monetari si aspettano che il tasso base della Banca d’Inghilterra cambi.
I meteorologi ora si aspettano un taglio dei tassi nel corso dell’anno.
Chris Sykes, direttore tecnico del broker ipotecario Private Finance, assicura: “Non c’è motivo di allarmarsi: finora questi aumenti dei tassi sono stati minori.
“Sottolineano l’importanza di considerare le opzioni di remortgage nel tempo e di garantire un tasso il più presto possibile, in genere circa sei mesi prima della scadenza del periodo attuale.”
