Stile di vita | Acquistare una rendita ad inizio pensionamento: i pro ei contro

La situazione

Adam*, 59 anni, e Leila*, 61 anni, si preparano ad andare in pensione entro due anni.

Immaginano un pensionamento attivo nei viaggi e nelle attività familiari con i loro figli che sono all’inizio della loro vita adulta.

Dal punto di vista finanziario, Adam e Leila si considerano in una buona situazione per sostenere uno stile di vita previsto di circa 90.000 dollari all’anno durante il primo decennio della loro pensione.

Poi, man mano che invecchiano, Adam e Leila prevedono che il loro stile di vita aumenterà gradualmente fino a raggiungere i 120.000 dollari all’anno con l’aggiunta dei costi di assistenza e sanità.

Nel frattempo, la coppia ha beneficiato di buoni stipendi (326.000 dollari all’anno) per costruire un patrimonio finanziario stimato a 1,9 milioni di dollari tra i loro conti di risparmio registrati.

Inoltre, il suo bilancio finanziario è esente da debiti, oltre a un valore patrimoniale netto di circa 375.000 dollari legato alla loro proprietà.

Tuttavia, poiché il loro futuro reddito pensionistico dipenderà in larga misura dal rendimento e dal valore di rimborso dei loro asset finanziari, Adam e Leila temono la necessità di “garantire” le loro fonti di reddito pensionistico a medio e lungo termine.

«Nonostante l’importanza del nostro avere di previdenza, con l’avanzare dell’età e con l’imminente fine del nostro buon reddito da lavoro diventiamo un po’ più prudenti dal punto di vista finanziario», ammette Adam.

«Nel frattempo dubitiamo che il nostro prossimo reddito pensionistico (piano pensionistico di Leila, pensioni QPP e PSV dopo i 65 anni, versamenti del risparmio previdenziale) sarà sufficiente a sostenere il nostro stile di vita previsto alla fine dell’anno. »

In questo contesto, poiché non ha un piano pensionistico legato al suo impiego, Adam si interroga sull’importanza di utilizzare parte del suo patrimonio per acquistare una rendita, al fine di garantire il suo reddito fino alla vecchiaia.

“Ciò è rilevante in termini di pianificazione finanziaria e ottimizzazione fiscale del nostro futuro reddito pensionistico? chiede Adamo.

“Se no perché? Se sì, come posso “guardarsi intorno” per l’acquisto di una rendita? Dovremmo sbrigarci mentre i tassi di interesse sono ancora relativamente alti? O aspettare finché non iniziano a cadere? »

La situazione e le domande dei prepensionati Adam e Leila sono state sottoposte per un’analisi consultiva a Louis Morneau, pianificatore finanziario e consulente in materia di sicurezza finanziaria presso la società Aisance Gestion de Patrimoine, con sede a Brossard.

Consiglio

In primo luogo, il pianificatore finanziario Louis Morneau vuole rassicurare la coppia sulla loro situazione finanziaria in relazione allo stile di vita previsto per la pensione.

“Con le loro attuali risorse finanziarie, la coppia può sperare di mantenere un costo medio della vita di 102.000 dollari all’anno, indicizzato al 2%, fino all’età avanzata di 95 anni”, riassume Louis Morneau.

Ma per raggiungere questo obiettivo, avverte, “sarebbe necessario che essi ritardassero le pensioni di entrambi i livelli di governo fino all’età di 70 anni”, invece dell’età di ammissibilità a 65 anni.

“Questo differimento di cinque anni delle pensioni pubbliche consentirebbe di aumentare il loro importo futuro e di vita, il che aumenterà il reddito pensionistico pienamente sicuro di Adam e Leila verso la loro età avanzata. »

Inoltre, sottolinea il promotore finanziario, “questa analisi presuppone che la loro abitazione principale non sia stata venduta. Pertanto, in caso di grandi spese impreviste che causerebbero un aumento del costo della vita oltre le previsioni, l’importo netto derivante dalla vendita della propria residenza potrebbe quindi coprire la necessità di aumentare il reddito da esborsi patrimoniale.

Che ne dici di acquistare una rendita?

Per quanto riguarda le domande di Adam e Leila sull’acquisto o meno di una rendita all’inizio del pensionamento, il pianificatore avverte che un simile progetto “merita un esame approfondito, perché presenta sia vantaggi che svantaggi significativi”.

Quali sono i vantaggi di acquistare una rendita?

Louis Morneau li identifica come segue: sicurezza e “tranquillità” dei redditi futuri, protezione del valore di questi redditi contro l’inflazione, nonché “semplicità di gestione”.

“L’acquisto di una rendita da una società finanziaria consolidata semplifica la gestione delle finanze personali in pensione perché richiede meno monitoraggio e decisioni di investimento”, spiega.

Inoltre, “scegliendo una rendita indicizzata all’inflazione, i pagamenti futuri aumenteranno in base al tasso di inflazione dell’economia, il che aiuta i pensionati e i beneficiari di rendita a mantenere il loro potere d’acquisto nel corso degli anni”.

Per quanto riguarda “garantire” il reddito acquistando una rendita, Louis Morneau menziona due elementi vantaggiosi.

Con una rendita i futuri (o nuovi) pensionati possono ottenere “la garanzia di un reddito regolare e duraturo che riduce le ansie legate alla buona gestione delle attività finanziarie in pensione in relazione alle fluttuazioni dei mercati finanziari e delle condizioni economiche” .

Inoltre, sottolinea Morneau, “l’acquisto di una rendita assicura un flusso di reddito stabile in pensione, eliminando il rischio di esaurire le proprie risorse finanziarie in caso di sopravvivenza fino a un’età molto avanzata”.

Alcuni svantaggi

D’altra parte, l’acquisto di una rendita vitalizia può comportare alcuni svantaggi per i futuri pensionati che sono già a proprio agio con le proprie finanze personali.

“Una volta investito il capitale nell’acquisto di una rendita, esso non è più accessibile se non attraverso versamenti periodici. Ciò può limitare la flessibilità finanziaria di alcuni pensionati per far fronte a spese impreviste o per aiutare finanziariamente i propri cari», spiega Louis Morneau.

Inoltre, “rispetto ad altre forme di investimento, l’acquisto di una rendita può offrire un rendimento totale inferiore nel corso degli anni, soprattutto quando i mercati delle attività finanziarie funzionano bene”, avverte Morneau.

Inoltre, “il costo di acquisto di una rendita può includere commissioni di gestione e “opzioni” aggiuntive come l’indicizzazione delle rendite al tasso di inflazione, che può ridurre l’importo dei pagamenti durante la durata della rendita”.

Infine, sottolinea Louis Morneau, “se non è stata scelta una garanzia del periodo di pagamento al momento dell’acquisto di una rendita, i fondi utilizzati per acquistare questa rendita potrebbero andare perduti in caso di morte prematura del beneficiario”.

Visita il sito web dell’AMF per saperne di più sull’acquisto di una rendita

* Sebbene il caso evidenziato in questa sezione sia reale, i primi nomi utilizzati sono fittizi.