Il Canada aprirà le porte all’“open banking”?

L’ultimo bilancio del governo canadese ha annunciato che presenterà un disegno di legge questa primavera, con un follow-up il prossimo autunno, che faciliterà l’implementazione di un sistema bancario aperto e scatenerà un crescente dibattito sull’argomento.

Conosciuto anche come sistema bancario orientato al consumatore, l’open banking non è ancora disponibile in Canada, ma ha guadagnato slancio nel Regno Unito e in Australia. Come spiega un sito web del governo canadese, l’open banking risponde principalmente alle pressioni del settore fintech (società di software che sviluppano applicazioni di terze parti, o app, principalmente per telefoni cellulari e tablet, utilizzate nel settore finanziario).

Le Fintech sono all’origine dell’“open banking”

È comprensibile che il Regno Unito stia guidando l’iniziativa dell’open banking perché ha identificato il fintech come un settore chiave per lo sviluppo della sua economia e ha creato condizioni normative molto favorevoli per il suo sviluppo.

Accedi all’open banking tramite un’app fintech che mira ad aiutarti a gestire le tue finanze. Questa app richiede che tu la colleghi ai tuoi conti bancari in modo che possa accedere ai tuoi dati finanziari e devi autorizzare la tua banca a condividere i tuoi dati con l’app. Attualmente, “circa nove milioni di canadesi condividono le loro informazioni bancarie riservate con fornitori di servizi”, si legge sul sito web del governo.

Questa condivisione avviene tramite “screen scraping”, ovvero fornisci il nome utente e la password dell’online banking al fornitore dell’applicazione, che utilizza queste informazioni “per accedere automaticamente al tuo conto bancario come se fossi tu”. Ciò significa che perdi il controllo delle tue credenziali, il che rappresenta un grave problema di sicurezza.

“Lo screenshot non è affatto sicuro ed è un modo non regolamentato di condividere le tue informazioni”, ha affermato Carl De Souza, vicepresidente senior e capo del settore North American Financial Institutions Ratings North, presso Morningstar DBRS. La legislazione annunciata mirerebbe a garantire la sicurezza e la tutela della privacy, nonché a stabilire un quadro normativo per determinare gli attori autorizzati e la portata delle loro responsabilità.

Molti vantaggi – sulla carta

Quali sono i vantaggi dell’open banking? “Più opzioni di gestione del budget”, risponde Carl De Souza, “e un modo più semplice per spostarsi da una banca all’altra”. Uno dei principali vantaggi è che i consumatori potrebbero “monopolizzare” le loro informazioni finanziarie, mentre in precedenza “le banche monopolizzavano queste informazioni su di te”, sottolinea Luca Lin, professore di finanza all’HEC Montreal. “Con una maggiore concorrenza (tra istituti finanziari), aggiunge, le cose dovrebbero diventare più economiche per i consumatori, ad esempio con prestiti a basso costo”. Infatti, come spiega Luca Lin, poiché ora un utente concentrerà tutte le sue informazioni e i dati delle transazioni, “potrà metterli come garanzia per segnalare che è un buon mutuatario”, e negoziare così condizioni di prestito più favorevoli. Allo stesso modo, l’introduzione di strumenti di analisi assistiti dall’intelligenza artificiale potrebbe aiutare i consumatori su molti fronti: migliore definizione del budget, miglioramento del portafoglio di investimenti e migliori condizioni di prestito.

“Un sistema bancario aperto dovrebbe rendere la condivisione delle informazioni più sicura, ma comporta comunque dei rischi, come rischi operativi, minacce informatiche e rischi di azioni giudiziarie”, avverte Carl De Souza.

Svantaggi paradossali

Luca Lin segnala alcuni svantaggi “paradossali”. “Ci saranno sempre persone più attente alla sicurezza, in particolare le donne, che saranno più riluttanti a condividere i propri dati. Come interpreteranno le istituzioni questa riluttanza? Si tratta di un’ipersensibilità alla sicurezza o di una storia creditizia negativa? Questa ambiguità potrebbe comportare un aumento delle tariffe e delle tariffe per tutti gli utenti che non sono completamente trasparenti.

L’intero sistema potrebbe anche finire per favorire i consumatori facoltosi perché non hanno paura di condividere le proprie informazioni, e svantaggiare gli operatori più piccoli. “Chi sarà responsabile della selezione e del monitoraggio? chiede Luca Lin. Se lo fa una banca, lo farà gratuitamente per tutte le altre. Non sarà in grado di eliminare i cattivi attori e, per proteggersi, potrebbe semplicemente aumentare i costi per tutti tranne che per le banche veramente trasparenti e virtuose”.

Luca Lin ricorda le conseguenze indesiderate che seguirono all’eliminazione da parte delle autorità di regolamentazione delle commissioni di trailing legate ai fondi comuni di investimento. L’obiettivo virtuoso di eliminare tutti i potenziali conflitti di interesse potrebbe aver portato i consulenti a favorire i clienti facoltosi offrendo loro conti a pagamento e a trascurare i piccoli investitori che in precedenza erano meglio serviti dalle commissioni finali.

Un successo misto

Nel marzo 2021, la rivista MoneyWeek ha definito l’iniziativa di open banking del Regno Unito, lanciata nel gennaio 2018, “una grande storia di successo britannica”, con 2,5 milioni di cittadini e imprese che l’hanno adottata. Luca Lin non è d’accordo. “Quello che vedo oggi non è un grande successo perché non molte persone lo hanno adottato rispetto al sistema bancario virtuale. Solo il 10% dei cittadini è passato all’open banking, mentre il 60-70% ha adottato servizi bancari digitali”.

Il governo federale canadese mostra segni di voler andare avanti. Ma le intenzioni non sono la realtà. La realtà è che “poiché in Canada abbiamo un oligopolio finanziario, la motivazione è piuttosto limitata”, suggerisce Richard Guay, professore di finanza ESG presso l’Università del Quebec a Montreal ed ex amministratore delegato di Caisse de Dépôt e Placement of Quebec. Ricorda che il progetto è in transito a Ottawa dal 2018 e che “quello che sento adesso suona ancora come quello che ho sentito cinque anni fa”.

Richard Guay fa un paragone con gli Stati Uniti, dove una piccola banca che detiene solo l’1% di tutte le informazioni sui consumatori potrebbe trovare estremamente interessante avere la possibilità di accedere al restante 99%. “Ma la Royal Bank, ad esempio, vede già molte informazioni sui clienti”, sottolinea, affermando che le sei grandi banche canadesi hanno più da perdere “liberando” le loro informazioni e dovendo installare i sistemi informatici necessari. “Non provo molto entusiasmo”, scherza.

Un testo di Yan Barcelo per Morningstar