Stile di vita | Realistico, il sogno di andare in pensione presto?

Lasciare un lavoro ben pagato che non ci rende felici di poter fare ciò che ci appassiona nella vita anche se pagato poco: questa è la fantasia di molte persone! Francis* è determinato ad andare avanti, ma prima vuole raggiungere l’indipendenza finanziaria.

La situazione

Francis, 38 anni, è arrivato in Quebec nel 2017 e si guadagna molto bene come ingegnere. Vuole però lasciare presto il suo lavoro per accettare un lavoro che lo appassiona davvero, ma che paga poco. Ora sta cercando soluzioni per potersi concentrare sul suo nuovo lavoro senza preoccuparsi delle sue finanze. È interessato al metodo FIRE (Financial Independence, Retire Early), che mira a ridurre radicalmente le proprie spese per risparmiare un sacco di soldi, investirli, quindi andare in pensione presto e vivere dei rendimenti. Senza contare la sua proprietà, vuole investire 1 milione, ottenere un rendimento medio del 4% e vivere con circa 40.000 dollari all’anno. Spera di arrivarci nel 2031, all’età di 45 anni. Francesco innanzitutto si chiede se il suo progetto sia realistico.

Inoltre si chiede se non sia il caso di estinguere il mutuo per liberarsi del debito e del rischio di fluttuazioni dei tassi. “Ma questo renderebbe il mio reddito passivo totalmente dipendente dai mercati finanziari”, osserva. La mia altra opzione sarebbe quella di investire nel settore immobiliare per diversificare il mio reddito passivo con redditi da locazione, ad esempio acquistando uno chalet. Ma questo aumenterebbe notevolmente il mio debito e mi esporrebbe ancora di più alle oscillazioni dei tassi, oltre a dover gestire l’affitto. Cosa ne pensi ? »

Consiglio

Innanzitutto Hadi Ajab, pianificatore finanziario indipendente e rappresentante del risparmio collettivo presso PEAK Investment Services, desidera congratularsi con Francis. « C’est certain que son salaire est élevé, environ 130 000 $ net, mais on voit qu’il a le contrôle sur ses dépenses et une excellente discipline, ce qui lui permet d’épargner une somme substantielle chaque année, affirme-t -egli. Francis è un buon candidato per il FUOCO. »

Hadi Ajab nota inoltre che sempre più persone sono interessate a questo movimento. «Mentre tradizionalmente puntiamo a un tasso di risparmio attorno al 10-20% del reddito lordo, con FIRE puntiamo al 50-70%, spiega. Per raggiungere questo obiettivo, facciamo l’opposto di ciò che fa la maggior parte delle persone: diamo priorità al risparmio e poi alla spesa. »

Scegli i tuoi investimenti in modo strategico

Prima di vedere se Francis potrà lasciare il suo lavoro senza paura tra sette anni, Hadi Ajab suggerisce innanzitutto alcuni aggiustamenti. Osservando l’elenco degli investimenti di Francis, si è reso conto che era necessario tenere maggiormente conto delle tasse. Perché sui suoi 127.000 dollari di investimenti non registrati, più di 100.000 dollari fruttano interessi, come certificati di investimento garantiti, titoli di risparmio governativi e alcuni tipi di fondi.

«Gli interessi sono però imponibili al 100%», sottolinea il pianificatore finanziario. Potrebbe recuperare diverse migliaia di dollari passando a investimenti che prevedono plusvalenze o dividendi meno imponibili. Se apprezza i suoi investimenti che fruttano interessi, dovrebbe averli nel suo RRSP o TFSA, poiché gli importi crescono esentasse. »

Hadi Ajab vede un altro problema nel TFSA che contiene azioni americane.

Ciò è tanto più importante in quanto Francis ha un rendimento negativo nel suo TFSA. “È arrivato in Canada nel 2017, quindi la sua stanza per i contributi è di $ 48.500 e ha massimizzato il suo TFSA”, osserva Hadi Ajab. Tuttavia, al momento ha $ 48.300 su questo conto. Dovrà scegliere investimenti che gli consentiranno di avere un rendimento mediamente positivo, rispettando i suoi obiettivi. »

Massimizza il tuo RRSP

Il pianificatore finanziario vede anche che Francis ha $ 50.700 nello spazio per i contributi RRSP inutilizzato. “Lo invito a usarli adesso attingendo ai suoi risparmi non registrati”, ha detto. Ciò gli permetterà di ridurre notevolmente il suo reddito imponibile, quindi avrà un rimborso fiscale di circa 26.000 dollari nel 2025 che potrà anche investire nel suo TFSA e nei suoi risparmi non registrati, tenendo conto delle tasse. »

Attualmente, Francis ha investito circa $ 305.000. Con queste strategie proposte da Hadi Ajab, il prossimo anno avrà circa 434.000 dollari. “È significativo ed è importante fare questa pulizia per iniziare bene”, afferma.

Realistico o no?

Vediamo ora se l’obiettivo di investimenti per il 2031 è realistico. Innanzitutto, a causa dell’inflazione di circa il 2,5% annuo, 1 milione oggi corrisponderà a 1.190.000 dollari nel 2031. Hadi Ajab suggerisce quindi di aggiungere 190.000 al suo obiettivo.

“Nella sua situazione attuale, tenendo conto di quanto investe il datore di lavoro nel suo RRSP, ho calcolato che può risparmiare circa 86.000 dollari all’anno reinvestindo anche i suoi rimborsi fiscali”, afferma Hadi Ajab. Si arriva quindi proprio a 1.190.000 dollari per il 2031 con un rendimento del 5%. »

Tuttavia, se avesse un rendimento del 4%, Francis dovrebbe riuscire a risparmiare 95.000 dollari in più durante questi sette anni, riducendo quindi le sue spese di 9.000 dollari all’anno. “Gli consiglio di provare a seguire entrambe le strategie contemporaneamente: puntare a un rendimento medio del 5% e ridurre le spese per essere sicuro di raggiungere il suo obiettivo”, afferma Hadi Ajab.

Mutuo ipotecario o no?

Per quanto riguarda il rimborso del vostro mutuo ipotecario, al momento non c’è fretta con un tasso dell’1,79%, agli occhi del pianificatore finanziario. Ma al momento del rinnovo nel 2026, gli consiglia di confrontare il tasso del mutuo ipotecario offerto con quello che ottiene come tasso di rendimento netto medio per i suoi investimenti.

“Quindi, se Francis avesse un tasso di rendimento del 5%, ma la metà va con le tasse, gli resterebbe un rendimento del 2,5%”, afferma Hadi Ajab. Se il tasso del tuo mutuo è del 5%, allora potrebbe essere saggio prelevare parte dei tuoi risparmi non registrati per ridurre il mutuo e poi ripagarlo il più rapidamente possibile. »

D’altra parte, abbandonare i tuoi investimenti per ripagare il tuo debito più rapidamente avrà un effetto sul raggiungimento del tuo obiettivo di $ 1.190.000.

Quando si tratta di investire di più in immobili da affittare, il pianificatore finanziario consiglia di affrontare questa questione in modo completamente separato. “Francesco dovrà chiedersi se vuole davvero intraprendere questa avventura”, ha detto. Per vedere se sarà redditizio, dovrà considerare il prezzo di acquisto dell’immobile, il suo acconto, le sue spese mensili legate a questo immobile, il suo reddito locativo una volta pagata l’imposta, le sue spese che potrà detrarre come interessi ipotecari, ecc. »

Dovrà anche considerare che non sarà la sua abitazione principale, quindi quando deciderà di venderla, parte della plusvalenza sarà imponibile. Infine, dovrai valutare l’impatto di questo acquisto sulla tua capacità di risparmio.

«È certo che acquistare una nuova proprietà è un asset interessante, ma significherà che Francis sarà più indebitato, che avrà meno risparmi e più spese», dice Hadi Ajab. Ciò potrebbe quindi significare che dovrà aspettare ancora un po’ prima di raggiungere il suo obiettivo FUOCO. Ma non esiste una decisione giusta o sbagliata. Dipende da cosa vuole sperimentare. »

* Sebbene il caso evidenziato in questa sezione sia reale, il primo nome utilizzato è fittizio.