Punti chiave
- Sebbene l’inflazione sia scesa dai massimi storici, si sta dimostrando vischiosa in un intervallo superiore al 3%.
- Se i tuoi risparmi in contanti fruttano meno di quello, il futuro potere d’acquisto del tuo denaro si sta erodendo.
- Fortunatamente, puoi facilmente guadagnare più dell’inflazione con i migliori conti di risparmio, mercato monetario e CD di oggi, con opzioni che pagano fino al 5,65%.
- Le obbligazioni sono un’altra opzione per combattere l’inflazione, ma sono la soluzione migliore per i risparmiatori che stanno accumulando fondi per il lungo periodo.
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Quanto devi guadagnare per battere l’inflazione odierna
Dopo la pandemia, l’inflazione è salita al livello più alto degli ultimi quattro decenni, con l’indice dei prezzi al consumo che ha toccato il 9,1% nel giugno 2022. Si è trattato di uno sviluppo sorprendente, soprattutto considerando che prima del COVID-19, i valori mensili dell’inflazione erano inferiori 3% – e spesso inferiore al 2% – dal 2011.
Questa crescente inflazione ha spinto la Federal Reserve ad attuare 11 aumenti del tasso dei fondi federali tra marzo 2022 e luglio 2023, portando il tasso di riferimento al livello più alto dal 2000. E in larga misura, gli aumenti dei tassi della Fed hanno funzionato: a giugno 2023, il valore dell’inflazione era sceso fino al 3,00%.
Sfortunatamente, nei nove mesi successivi, il tasso di inflazione non ha continuato il suo percorso discendente. Invece, ha oscillato, inclusa una lettura a sorpresa di marzo 2024 che è salita al 3,50%.
Con l’inflazione ancora a questo livello, significa che tutti i tuoi risparmi che guadagnano meno del 3,5% stanno perdendo valore nel tempo. Per tenere il passo, devi guadagnare almeno tasso di inflazione odierno. Ma per andare avanti, devi guadagnare ancora di più. Fortunatamente, ci sono quattro semplici modi per farlo:
- Certificati di deposito (CD)
- Conti di risparmio ad alto rendimento
- Conti del mercato monetario
- io salto
La scelta di quella migliore per te dipenderà in gran parte da quando desideri utilizzare i soldi. Di seguito riportiamo tutto.
Strategia 1: CD più pagati
Per i risparmiatori, uno dei felici effetti collaterali dell’aggressiva campagna di rialzo dei tassi della Fed è che ha spinto le banche e le cooperative di credito ad aumentare drasticamente – e continuare ad aumentare – i tassi di interesse pagati ai clienti per i loro depositi di risparmio. Tra questi conti vincenti ci sono i certificati di deposito (CD), i cui tassi sono saliti alle stelle nel 2022 e nel 2023.
Di conseguenza, se acquisti tra i migliori CD nazionali, puoi guadagnare ben oltre l’attuale tasso di inflazione con un CD di qualsiasi durata. Ma la cosa più utile dei CD è che puoi mantenere quel tasso fino alla data di scadenza del CD. Quindi, anche se la Fed inizia a tagliare i tassi di interesse (il che, a sua volta, spingerà le istituzioni finanziarie ad abbassare i tassi che sono disposti a pagare sui depositi), il tasso del CD sarà garantito fino alla fine del tuo mandato.
Sebbene sia possibile che l’inflazione possa aumentare rispetto al livello attuale, la Fed è impegnata a spingerla al ribasso. Se ci riuscissero, ciò significa che qualsiasi tasso CD che hai bloccato per mesi o anni porterà un vantaggio ancora maggiore ai tuoi risparmi in termini di riduzione dell’inflazione.
Per guadagnare la tariffa promessa di un CD, devi impegnarti a mantenere i fondi lì per l’intera durata del CD. Se ritieni di dover incassare prima di allora, ti verrà addebitata una penalità per il prelievo anticipato. Quindi è meglio scegliere con attenzione un termine CD a cui sei sicuro di poter aderire.
Strategia 2: conti di risparmio ad alto rendimento
Non puoi o non sei disposto a investire i tuoi fondi in un CD? Un’altra eccellente opzione in questo momento è un conto di risparmio ad alto rendimento, che ti permetterà di effettuare prelievi quando vuoi. Ciò significa che è un’ottima opzione per i soldi che potresti dover utilizzare a breve termine.
Sebbene non sia sempre possibile guadagnare più dell’inflazione con uno di questi conti, la recente campagna sui tassi della Fed ha spinto i tassi dei conti di risparmio al livello più alto degli ultimi 20 anni. Al momento, la nostra classifica dei migliori conti di risparmio ad alto rendimento include un tasso massimo del 5,55% e più di 10 opzioni aggiuntive che pagano il 5,25% o superiore.
Lo svantaggio è che i conti di risparmio sono variabili, quindi non offrono alcuna garanzia di tasso per il futuro. Non c’è modo di sapere quanto pagherà un determinato conto di risparmio entro la fine dell’anno o nel 2025. Ma per ora, i conti di risparmio stanno raggiungendo un livello elevato, che potrebbe durare ancora per diversi mesi.
Se disponi di un conto di intermediazione, potresti essere in grado di guadagnare un tasso elevato sui tuoi risparmi con uno dei loro conti contanti. Diverse società di intermediazione e robo-advisor offrono tariffe di gestione della liquidità competitive rispetto ai migliori conti di risparmio ad alto rendimento.
Strategia 3: Conti del mercato monetario
Se desideri mantenere alcuni dei tuoi fondi accessibili per un facile prelievo ma desideri la possibilità di scrivere assegni cartacei, i conti del mercato monetario sono la tua risposta. Un conto del mercato monetario si comporta proprio come un conto di risparmio ma con la funzionalità aggiuntiva di emettere assegni. Come un conto di risparmio, i conti del mercato monetario possono limitare il numero di prelievi che puoi effettuare in un mese. Ma molti non stabiliscono più tali limiti.
Sebbene a volte il miglior tasso del mercato monetario sia superiore al miglior tasso del conto di risparmio ad alto rendimento, ci sono molti più conti di risparmio ad alto rendimento sul mercato e quindi una concorrenza più rigida sui tassi. Di conseguenza, puoi vedere di seguito che per la maggior parte degli ultimi due anni potresti guadagnare di più dal miglior conto di risparmio che dal miglior conto del mercato monetario. Ma in entrambi i casi, il tasso massimo odierno superiore al 5% significa che puoi chiaramente superare il morso dell’inflazione.
Strategia 4: I Obbligazioni
Le obbligazioni prendono questo nome perché sono strutturate per pagare un tasso che segue l’inflazione. Quindi sembra che questa sarebbe una strategia infallibile per garantire che i tuoi risparmi in contanti superino ciò che perderai a causa dell’aumento dei prezzi inflazionistici.
Questo è vero per gli investitori a lungo termine, come coloro che sono in pensione o si stanno avvicinando allo status di pensionato e desiderano conservare parte dei loro risparmi in un luogo più sicuro e affidabile rispetto al mercato azionario. Le obbligazioni durano fino a 30 anni, anche se puoi liquidarle dopo 1 anno con una penalità e dopo 5 anni senza penalità. Data la formula per i tassi obbligazionari I, il tasso di interesse semestrale si adeguerà sempre per tenere conto dei recenti tassi di inflazione. Quindi, se l’inflazione sarà elevata in futuro, aumenterà anche il tasso della tua obbligazione I esistente.
Alcuni investitori obbligazionari investono $ 10.000 ogni anno (il massimo annuale) e li trattengono finché non hanno bisogno di soldi.
Ma per i risparmiatori a breve termine, le obbligazioni I non sono in questo momento una grande strategia. E ciò è dovuto alla forza relativa delle tre strategie di cui sopra. Le obbligazioni emesse in questo momento stanno pagando il 4,28% per i primi sei mesi. Non c’è niente di cui lamentarsi, ma non abbiamo idea di cosa pagheranno quelle obbligazioni nei prossimi sei mesi o oltre. Il tasso potrebbe scendere considerevolmente, ed è ragionevolmente previsto che ciò avvenga se la Federal Reserve riuscirà a raggiungere i suoi obiettivi di lotta all’inflazione.
Al contrario, i migliori conti di risparmio e del mercato monetario ad alto rendimento pagano un punto percentuale o più superiore al 4,28%. Anche questi tassi non dureranno per sempre, ma hanno spazio per diminuire prima di raggiungere il tasso dei bond I. E come abbiamo discusso, i CD ti consentono di bloccare la tariffa per mesi o anni a venire. Ciò consente non solo di superare i guadagni delle obbligazioni I con un margine significativo ora, ma anche di eliminare l’incertezza e le sorprese che possono derivare dalla variabilità dei tassi in futuro.
Come troviamo le migliori tariffe di risparmio e CD
Ogni giorno lavorativo, Investopedia tiene traccia dei dati sui tassi di oltre 200 banche e cooperative di credito che offrono CD e conti di risparmio ai clienti a livello nazionale e determina le classifiche giornaliere dei conti più pagati. Per qualificarsi per i nostri elenchi, l’istituto deve essere assicurato a livello federale (FDIC per le banche, NCUA per le cooperative di credito) e il deposito iniziale minimo del conto non deve superare i $ 25.000.
Le banche devono essere disponibili in almeno 40 stati. E mentre alcune cooperative di credito richiedono che tu faccia una donazione a un ente di beneficenza o associazione specifico per diventare membro se non soddisfi altri criteri di idoneità (ad esempio, non vivi in una determinata area o non svolgi un determinato tipo di lavoro), escludiamo le cooperative di credito il cui requisito di donazione è pari o superiore a $ 40. Per ulteriori informazioni su come scegliamo le tariffe migliori, leggi la nostra metodologia completa.
