La nuova (e secondo quanto riferito definitiva) regola sulle commissioni di scoperto potrebbe suscitare il plauso dei gruppi di consumatori – e dei consumatori.
Ma la mossa del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) potrebbe avere una serie di effetti a catena negativi per quegli stessi consumatori, poiché le banche considerano di compensare l’impatto delle nuove normative, che, tra le altre cose, limitano le commissioni a 5 dollari.
PYMNTS ha notato che la mossa potrebbe dar vita a battaglie legali nei tribunali e, come è stato ampiamente riportato, lo stesso CFPB potrebbe essere pronto per alcuni cambiamenti significativi quando la nuova amministrazione presidenziale arriverà a Capitol Hill il mese prossimo.
Questi effetti a catena potrebbero includere una riduzione di alcuni servizi e prodotti, compresi gli stessi scoperti di conto, che a volte hanno offerto un’ancora di salvezza ai consumatori che cercano di pagare i beni di prima necessità.
PYMNTS Intelligence, in collaborazione con Sezzle, ha scoperto che ben il 20% dei consumatori ha prelevato denaro da un conto negli ultimi 12 mesi senza avere i fondi a disposizione per coprire la transazione. Come illustrato di seguito, la percentuale aumenta notevolmente per i consumatori che vivono di stipendio in stipendio e hanno problemi a pagare le bollette, pari a quasi il 39% di tale fascia demografica. La percentuale aumenta anche per i consumatori che sono emarginati dal credito e trovano difficoltà nell’accesso a prodotti come carte di credito o prestiti, dove il conteggio è superiore al 45%.
Tra le persone che, prima o poi, non avevano fondi sufficienti per coprire una transazione, nove su 10 hanno affermato che il motivo era dovuto a difficoltà finanziarie. Di questa percentuale, il 43% ha affermato di avere difficoltà a far fronte ai costi di beni di prima necessità come cibo o alloggio.
I dati mostrano che il 16% delle persone da noi intervistate ha utilizzato uno scoperto per coprire un evento di fondi non sufficienti. Lo scoperto del consumatore medio durava circa 10 giorni ed era legato a un valore medio della transazione di $ 369. La commissione fissa media pagata è stata di $ 29 per lo scoperto, ovvero una percentuale della transazione pari al 2,9% della transazione.
La lettura è che lo scoperto può fungere da ancora di salvezza finanziaria – una forma di credito concesso dalla banca, in altre parole – per aiutare a “curare” una situazione urgente.
Gli effetti a catena
Le commissioni legate agli scoperti di conto e agli anticipi di contante sono oggetto di un maggiore controllo. Come riportato da PYMNTS il mese scorso, ad esempio, la Federal Trade Commission (FTC) ha citato in giudizio l’app finanziaria Dave, sostenendo che le commissioni (incluso un sistema di mance) sono legate a pratiche di marketing ingannevoli quando i consumatori richiedono anticipi in contanti.
Nel frattempo, il CFPB ha offerto tre opzioni. Come riportato giovedì da PYMNTS, gli istituti interessati dai nuovi regolamenti devono scegliere una delle tre opzioni per i loro programmi di scoperto: limitare le commissioni di scoperto a $ 5; fissare commissioni per coprire solo i costi e le perdite; o rispettare le leggi standard sui prestiti, inclusa l’informativa sui tassi di interesse.
Sul fronte delle tariffe ridotte, il CFPB ha affermato che limitare le tariffe farebbe risparmiare ai consumatori circa 5 miliardi di dollari. Notiamo che, nell’ottobre del 2023, tra le banche con oltre 10 miliardi di dollari di asset, il 97% delle entrate derivanti dalle commissioni NSF è stato eliminato. Tra le 75 banche che hanno guadagnato il maggior numero di entrate da commissioni su scoperto/NSF nel 2021, il 95% delle entrate da commissioni NSF è stato eliminato.
L’economia degli scoperti richiede che la banca si assuma il rischio di pagare la transazione, in effetti “fluttuandola” fino a quando non ci sarà un afflusso di fondi per ripagare lo scoperto. Una tariffa fissa, ora apparentemente a 5 dollari, potrebbe non essere commisurata al rischio. E vale la pena ricordare che le banche non sono tenute a garantire che una transazione vada a buon fine: lo scoperto è un servizio che può, ovviamente, essere riconfigurato, ridimensionato o eliminato.
Consegnare il conto a un’agenzia di recupero crediti, nel caso in cui gli scoperti non vengano rimborsati nei tempi concordati, richiede tempo e denaro e non vi è alcuna garanzia che ci sarà un esito positivo (e i punteggi di credito vengono influenzati negativamente) . Il semplice rifiuto della transazione, che è un’opzione per le banche (e potrebbe essere più diffusa), crea la duplice difficoltà di rendere impossibile quell’acquisto essenziale. Le penali per il ritardo da parte dell’emittente della fattura, ad esempio un servizio di pubblica utilità o una società di noleggio, si accumulano, aggiungendosi ad almeno alcuni dei fattori di stress finanziario che i consumatori devono affrontare.
E se vista attraverso questa lente, la vittoria rivendicata dal CFPB potrebbe rivelarsi una vittoria di Pirro per i consumatori.
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