Jean-Marc e Nadine sono una coppia sulla quarantina, genitori di due bambini di otto e dieci anni. Hanno comprato la loro casa all’inizio della loro relazione e ora hanno un mutuo relativamente piccolo da ripagare.
“Abbiamo quasi finito di ripagare la nostra proprietà e il suo valore è aumentato notevolmente nel tempo. Quindi abbiamo deciso di ipotecare nuovamente e di concederci un po’ di fortuna”, spiega Jean-Marc. È iniziato quattro anni fa, per realizzare importanti lavori sulla casa. Allo stesso tempo, hanno acquistato un rimorchio di 17 piedi, perché volevano la libertà e il viaggio.
Successivamente, Jean-Marc si innamorò di una moto Kawasaki. “L’avevo sempre sognato”, confida. Quanto a Nadine, avendo fino ad allora utilizzato solo veicoli usati, ha acquistato un ultimo modello GMC Canyon e l’ha finanziato per otto anni.
Ma l’emorragia finanziaria non si sarebbe fermata qui. All’inizio del 2023 hanno acceso una seconda ipoteca sulla residenza di famiglia per rifare il paesaggio e installare una piscina. Considerato il loro livello di debito, però, l’ipoteca ha dovuto essere stipulata con un finanziatore che applica tassi più elevati.
Non sorprende che i pagamenti mensili per ripagare questi prestiti si accumulino e il loro reddito non sia più sufficiente a coprire le altre spese quotidiane. Quindi usano le loro carte di credito per pagare benzina, generi alimentari, ecc.
Addio moto, camion e rimorchio
Ovviamente, ciò che doveva succedere è successo: con un debito totale di 580.000 dollari, spese mensili di oltre 8.000 dollari e un reddito di 6.125 dollari al mese, non sono stati più in grado di far fronte ai propri obblighi finanziari.
“Il loro budget era chiaramente in deficit, il che spiega perché la coppia ha dovuto ricorrere al credito per riuscire a far quadrare i conti”, spiega Fanny Gélinas-Paquin, curatore fallimentare autorizzato presso Raymond Chabot, che si è occupata del loro caso.
Ben consapevoli che dovranno fare delle scelte, Jean-Marc e Nadine volevano assolutamente mantenere la loro proprietà, ma erano pronti a rinunciare alla moto, al camion GMC e al rimorchio.
Il fiduciario sottolinea che il caso di questa coppia non è raro e che molte persone si impegnano finanziariamente senza prima verificare se ne hanno realmente i mezzi. “La tentazione di finanziare un immobile per un lungo periodo è forte, ma queste spese si aggiungono al budget mensile per diversi anni. Bisogna valutare attentamente i pro e i contro”, afferma.
Sottolinea inoltre che invece di accendere una seconda ipoteca, la coppia avrebbe fatto meglio ad aspettare il rinnovo della prima. “Allora avrebbero potuto richiedere un margine ipotecario che avrebbe permesso di realizzare i lavori di sistemazione e di acquistare la piscina gradualmente e di rimborsarli in un breve periodo di tempo”, aggiunge -She.
Ritorno al pareggio di bilancio
Dopo essersi resi conto delle pessime decisioni prese, i coniugi erano pronti a tutto pur di uscirne. Hanno quindi seguito alla lettera il piano d’azione proposto da Fanny Gélinas-Paquin.
Hanno volontariamente consegnato il camion e il rimorchio GMC, hanno venduto la motocicletta e hanno contattato il loro intermediario ipotecario per verificare la scadenza della loro seconda ipoteca al fine di unire i loro due prestiti in uno solo e ridurre il tasso di interesse.
È stata inoltre presentata una proposta da parte del consumatore, offrendo ai creditori un importo di $ 64.000, ovvero $ 53.000 di debito più la perdita di $ 11.000 subita durante la restituzione dei veicoli. Tale importo è rimborsabile in 60 mesi, il che consentirà alla coppia di rispettare il proprio budget.
LA LORO SITUAZIONE FINANZIARIA
Beni:
- Casa unifamiliare in comproprietà con il coniuge: $ 420.000
- Rimorchio da 17 piedi: $ 30.000
- Moto: 17.000$
- Ritiro camion: 70.000 $
Debiti al consumo:
- Mutuo 1: $ 300.000
- Mutuo 2: $ 100.000
- Prestito per roulotte: $ 35.000
- Prestito moto: $ 16.000
- Prestito per camion: $ 76.000
- Prestito personale: $ 24.000
- Linea di credito: $ 12.000
- Carte di credito: $ 17.000
DEBITO TOTALE: $ 580.000, inclusi $ 53.000 di debito non garantito
Reddito mensile:
- Reddito da lavoro dipendente Jean-Marc: $ 2400
- Reddito da lavoro dipendente di Nadine: $ 3.500
- Assegni familiari: $225
ENTRATE TOTALI: $ 6125
Spese mensili:
- 8036$ (di cui due mutui, tre prestiti, tasse comunali, telefono, luce, gas, generi alimentari, licenza e registrazione, ecc.)
