(Foto: Alex Caza per Unsplash)
LE COURRIER DE SÉRAFIN è una rubrica che presenta due volte a settimana la domanda di finanza personale di un utente, seguita dalla risposta di Sérafin, un’intelligenza artificiale specializzata in finanza personale del Quebec. Il tutto è accompagnato da un commento di convalida o da un supplemento da parte di un professionista finanziario.
Le risposte di Serafin
In generale, per l’acquisto di un immobile in affitto di sei unità è richiesto un acconto minimo del 20%. Per ridurre potenzialmente questa assunzione a meno del 20%, ecco alcune importanti strategie e considerazioni:
1. Assicurazione sul mutuo ipotecario: Se l’acconto è inferiore al 20%, l’acquisto di un’assicurazione sul mutuo ipotecario potrebbe essere obbligatorio. Questa assicurazione protegge il creditore in caso di inadempienza da parte tua. Tuttavia, ottenere tale assicurazione per una proprietà in affitto con più di 4 unità può essere difficile, se non impossibile, con i soliti assicuratori (come CMHC, Genworth Canada, ecc.), perché questi ultimi generalmente limitano la loro assicurazione alle proprietà residenziali con 1 a 4 unità.
2. Finanziamenti privati o alternativi: I finanziatori privati o alternativi possono offrire requisiti di acconto meno rigorosi, ma ciò può comportare tassi di interesse più elevati e aumentare il costo totale del prestito.
3. Programmi di assistenza alla proprietà della casa: Sebbene disponibili principalmente per l’acquisto di residenze primarie, alcuni programmi specifici possono offrire opzioni per ridurre l’acconto richiesto per l’acquisto di immobili in affitto.
4. Collaborazione con gli investitori: La collaborazione con altri investitori può aiutarti a dividere l’acconto e rendere l’investimento iniziale più conveniente.
5. Trattativa diretta con il venditore: Anche esplorare opzioni di finanziamento creative, come il finanziamento del venditore, in cui il venditore concede un prestito per una parte del prezzo di acquisto, può essere una soluzione per ridurre l’acconto necessario.
È fondamentale consultare un consulente finanziario o un intermediario ipotecario per esaminare attentamente le opzioni disponibili. Questo professionista sarà in grado di aiutarti a valutare le implicazioni di ciascuna strategia, come tassi di interesse, commissioni aggiuntive e costo totale della transazione. Questo approccio vi garantisce di prendere una decisione informata e adattata alla vostra situazione finanziaria personale e alle specificità del mercato immobiliare.
Risposta da André Petit, intermediario ipotecario
In generale l’acconto può variare a seconda della vostra richiesta di prestito convenzionale, prestito CMHC o prestito APH. In un prestito convenzionale, tenendo conto del reddito dell’immobile e del reddito personale, è richiesto un contributo minimo compreso tra il 20% e il 25% del minore tra il prezzo o il valore di mercato. Tuttavia, se stai considerando una soluzione cosiddetta di finanziamento commerciale, il tuo prestatore ti offrirà un finanziamento in base al valore economico dell’immobile, nel qual caso l’acconto potrebbe variare tra il 25% e il 50%. Per ridurre potenzialmente l’acconto, ecco alcune strategie e considerazioni importanti:
1. Assicurazione sul mutuo ipotecario: potresti prendere in considerazione il finanziamento CMHC tradizionale o il finanziamento CMHC/APH. La prima prevede un acconto del 15%, la seconda addirittura il 5%. Tuttavia, l’acconto sarà basato sul minore tra il valore di mercato o il valore economico. Un broker ipotecario commerciale sarà la persona migliore per guidarti in questo contesto.
2. Finanziamenti privati o alternativi: I finanziatori privati o alternativi possono offrire requisiti di acconto meno rigorosi, ma ciò può comportare tassi di interesse più elevati e aumentare il costo totale del prestito. Ciò potrebbe anche diventare limitante per le tue future opzioni di rifinanziamento.
3. Collaborazione con gli investitori: La collaborazione con altri investitori può aiutarti a dividere l’acconto e rendere l’investimento iniziale più conveniente.
4. Trattativa diretta con il venditore: Anche esplorare opzioni di finanziamento creative, come il finanziamento del venditore, in cui il venditore concede un prestito per una parte del prezzo di acquisto, può essere una soluzione per ridurre l’acconto necessario. Tieni presente, tuttavia, che la maggior parte delle banche tradizionali non accetterà il tuo accordo con il venditore.
È fondamentale consultare un broker ipotecario per esaminare attentamente le opzioni disponibili. Questo professionista sarà in grado di aiutarti a valutare le implicazioni di ciascuna strategia, come tassi di interesse, commissioni aggiuntive e costo totale della transazione. Questo approccio vi garantisce di prendere una decisione informata e adattata alla vostra situazione finanziaria personale e alle specificità del mercato immobiliare.
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