Giovedì il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha emesso una norma per limitare le commissioni sui prestiti bancari e delle cooperative di credito che, secondo lui, faranno risparmiare ai consumatori 5 miliardi di dollari all’anno.
La regola, che si applica alle banche e alle cooperative di credito con più di 10 miliardi di dollari di asset, offre a queste istituzioni tre opzioni: possono addebitare una commissione di scoperto di 5 dollari; addebitare una commissione che copra i costi o le perdite; o continuare ad addebitare commissioni di qualsiasi importo, a condizione che rivelino i termini del prestito in scoperto e siano conformi alle leggi sui prestiti.
Le banche attualmente possono addebitare quanto vogliono in commissioni di scoperto. In media, secondo il CFPB, addebitano circa $ 35 ogni volta che un cliente preleva fondi dai propri conti.
Il CFPB prevede che la norma farà risparmiare ai consumatori 5 miliardi di dollari all’anno in commissioni di scoperto, o 225 dollari per famiglia che paga commissioni di scoperto.
“Per troppo tempo, le banche più grandi hanno sfruttato una scappatoia legale che ha drenato miliardi di dollari dai conti di deposito degli americani”, ha detto giovedì in una nota il direttore del CFPB Rohit Chopra. “Il CFPB sta reprimendo queste eccessive commissioni spazzatura e richiede alle grandi banche di fare chiarezza sul tasso di interesse che applicano sui prestiti scoperti.”
La norma chiude una scappatoia legale che ha consentito alle banche di aggirare le leggi che limitano l’importo che potrebbero addebitare ai consumatori le commissioni di scoperto. Queste commissioni hanno fatto lievitare i costi per i consumatori e hanno portato decine di milioni di consumatori a perdere l’accesso ai servizi bancari. Secondo il CFPB, la segnalazione negativa del credito ha reso loro impossibile aprire anche altri conti.
Si prevede che le banche contesteranno la norma, che dovrebbe entrare in vigore nell’ottobre 2025.
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Fa parte dell’impegno dell’amministrazione Biden di reprimere le cosiddette irragionevoli “commissioni spazzatura” bancarie. Anche il Dipartimento dei trasporti degli Stati Uniti ha adottato misure per ridurre le tariffe spazzatura addebitate dalle compagnie aeree.
Il PIRG americano ha applaudito la mossa del CFPB, affermando che in precedenza le banche avevano penalizzato coloro che meno potevano permettersi di pagare le commissioni di scoperto e che la legge protegge i loro clienti più vulnerabili.
“In pratica, le commissioni di scoperto hanno funzionato come un credito ad alto costo, quindi ha senso regolamentare le commissioni eccessive in quanto tali. La regola del CFPB rende le commissioni di scoperto più ragionevoli e in linea con i costi effettivi per le banche”, Mike, direttore della campagna per i consumatori di PIRG. Lo ha detto Litt in un comunicato.
Il direttore del National Economic Council, Lael Brainard, ha dichiarato in un comunicato che “per troppo tempo, commissioni eccessive sugli scoperti hanno gravato sugli americani che lavorano duro con oneri che si sommano davvero, impedendo loro di andare avanti”.
“La nuova regola del CFPB, che limita le commissioni di scoperto a soli 5 dollari, dovrebbe far risparmiare a molte famiglie fino a 225 dollari all’anno. Questo è un vero sollievo per le famiglie”, ha detto.
Il settore bancario, tuttavia, dovrebbe sfidare la norma, che l’American Bankers Association accusa di “demonizzare commissioni bancarie altamente regolamentate e trasparenti”. Il gruppo di difesa ha affermato che la norma “renderà molto più difficile per le banche offrire questo prezioso servizio ai propri clienti, compresi quelli che hanno poche altre opzioni per coprire i pagamenti essenziali”.
Gli analisti di TD Cowen affermano di aspettarsi che la norma debba affrontare sfide legislative, regolamentari e legali. Secondo gli analisti, i risparmi per i consumatori andranno a scapito delle entrate delle banche, in particolare degli istituti di credito regionali.
Megan Cerullo
Megan Cerullo è una reporter di New York per CBS MoneyWatch che si occupa di argomenti relativi a piccole imprese, posto di lavoro, assistenza sanitaria, spesa dei consumatori e finanza personale. Appare regolarmente su CBS News 24 ore su 24, 7 giorni su 7 per discutere dei suoi rapporti.
