Stile di vita | Conviene lavorare in pensione?

A causa della carenza di manodopera degli ultimi anni, i governi hanno messo in atto vari incentivi per incoraggiare le persone in età pensionabile a restare o a rientrare nel mercato del lavoro. Concretamente, cosa comporta?

La situazione

Claude* è in pensione. Riceve la pensione Old Age Security (OAS), il Guaranteed Income Supplement (GIS), la pensione dal Quebec Pension Plan (QPP) e la pensione dal fondo pensione di un ex datore di lavoro. Tuttavia, ha accettato di tornare a lavorare con il suo ex datore di lavoro fino a quando la posizione non fosse stata ricoperta.

“Mi chiedo se sarò penalizzato in termini di pensioni”, si chiede. C'è un importo massimo che posso guadagnare in un anno senza che ci sia un taglio? »

Il consiglio

Claude vive con poco reddito ogni mese, cioè 2.065 dollari, di cui una parte proviene dal GIS che non è imponibile, osserva Mylène Lapointe, pianificatrice finanziaria e rappresentante del risparmio di gruppo presso PEAK Investment Services.

Inoltre, i governi del Canada e del Quebec hanno adottato negli ultimi anni diverse misure per incoraggiare le persone a restare nel mercato del lavoro, e Claude potrà trarne vantaggio.

Meno tagli alla SSR

Il GIS è un pagamento mensile esentasse che una persona che riceve la pensione OAS può ottenere a partire dall'età di 65 anni se ha un reddito basso. L'importo è determinato in base al reddito familiare. Claude ci ha fornito un unico importo che combina la sua pensione OAS e il suo GIS, ma stimiamo che siano rispettivamente $ 728 e $ 405 mensili.

In precedenza, per ogni dollaro aggiuntivo guadagnato, una persona perdeva due dollari di GIS. “Le persone ci pensavano due volte prima di lavorare”, afferma Mylène Lapointe. Ma ora i primi 5.000 dollari di reddito da lavoro dipendente sono esenti dal calcolo. »

Quindi, tra i 5.001 e i 15.000 dollari, verrà presa in considerazione solo la metà del reddito guadagnato. «Dunque, diciamo che Claude guadagnerà 7.000 dollari in più nel 2024 grazie al reddito da lavoro dipendente, i primi 5.000 dollari non avranno alcun impatto, poi per i restanti 2.000 dollari verranno presi in considerazione solo 1.000 dollari», spiega il pianificatore finanziario. Questo reddito richiederà $ 2.000 all'anno dal suo GIS, ma alla fine dell'anno avrà comunque un reddito migliore. »

Per calcolare l'impatto di un nuovo reddito sulle proprie pensioni è possibile utilizzare lo stimatore del Governo canadese.

Consultare lo stimatore del governo del Canada

Interruzione dei contributi QPP

Poiché Claude riceve anche la pensione QPP, può chiedere che i contributi QPP non vengano detratti dalla sua retribuzione.

“Si tratta di una misura in vigore dal 1^È Gennaio 2024 che permetterà ai lavoratori dai 65 anni in su di avere di più in tasca, dice Mylène Lapointe. Fa comunque una buona differenza. »

Credito d'imposta per prolungamento carriera

Il governo del Quebec ha inoltre implementato il credito d’imposta non rimborsabile per l’estensione della carriera. Questo credito ti consente di non pagare le tasse su una parte del reddito da lavoro ammissibile che supera i $ 5.000. Revenu Québec precisa che nel 2023 il massimo era di 1.500 dollari per le persone dai 60 ai 64 anni e di 1.650 dollari a partire dai 65 anni.

Importo del reddito pensionistico

L'esperto desidera menzionare il credito d'imposta sui redditi pensionistici anche se Claude ne beneficia automaticamente poiché ha una cassa pensione presso un ex datore di lavoro. Le persone che non hanno questo privilegio, ma che hanno un piano di risparmio previdenziale registrato (RRSP), possono beneficiare del credito convertendo parte dei loro risparmi in un fondo pensionistico registrato (RRIF). L’importo del reddito pensionistico ammissibile è di 2.000 dollari a livello federale e di 3.374 dollari in Quebec.

“Questo credito è spesso mal gestito”, osserva. Non funziona se ti immergi nel tuo RRSP. Devi prima aver trasferito un importo sul tuo RRIF, ma ciò non significa che devi trasferire tutti i tuoi RRSP su un RRIF. Scegliamo l’importo adeguato considerando che genererà un minimo che dovrà essere prelevato durante l’anno. »

Infine, per l'analisi, Mylène Lapointe consiglia di considerare anche elementi esterni alla tassazione. «Le persone anziane che lavorano o fanno volontariato godono di una salute migliore», osserva il pianificatore finanziario. È molto utile avere un programma, uscire di casa, vedere la gente, sviluppare relazioni sociali, fare qualcosa di gratificante. Questo è qualcosa su cui lavoro molto con i miei clienti nei piani pensionistici, perché è importante rimanere attivi. »

* Sebbene il caso evidenziato in questa sezione sia reale, il primo nome utilizzato è fittizio.