La mancanza di conoscenze finanziarie può portarti a prendere decisioni che avranno un impatto catastrofico sul tuo reddito pensionistico. Ecco alcuni errori comuni da evitare.
Anno dopo anno, i consulenti finanziari scoprono che molte persone fanno scelte sbagliate quando si tratta di pianificazione pensionistica. Panoramica di tre errori comuni.
1. Richiedi il tuo QPP troppo presto
Richiedendo troppo presto la vostra pensione QPP vi penalizzate molto, constata Jean-François Vinet, pianificatore finanziario e consulente in investimenti Assante Capital Management Ltd. “È possibile richiederlo a partire dai 60 anni, ma è sconsigliato a meno che non abbiamo assolutamente bisogno di questo reddito, o il nostro stato di salute non riduce la nostra aspettativa di vita”, spiega.
Ricevendo il tuo QPP all’età di 60 anni, lo hai infatti ridotto dallo 0,5 allo 0,6% per ogni mese prima del tuo 65° compleanno. In totale, può quindi essere ridotto dal 30 al 36%, fino alla fine dei tuoi giorni. Al contrario, posticiparlo dopo i 65 anni, fino a un massimo di 72 anni, lo aumenta dello 0,7% per ogni mese di differimento, fino a un tetto del 58,8%.
Jean-François Vinet sottolinea che ciò avrà delle ripercussioni anche sul calcolo della pensione combinata che il vostro coniuge potrebbe ricevere in caso di vostra morte.
2. Non erogare i tuoi beni nel giusto ordine
In pensione, non erogare il vostro patrimonio nel giusto ordine potrebbe danneggiarvi gravemente in termini fiscali. “In teoria, iniziamo prelevando denaro dai conti non registrati, poi dal TFSA e infine dall’RRSP (convertito in RRIF). L’idea generale è quella di utilizzare prima i beni esentasse e rinviare le tasse il più tardi possibile. Ma attenzione, questa non è una regola assoluta e tutto dipende dalla situazione particolare della persona», avverte Jean-François Vinet.
Cita come esempio il caso di un pensionato che inizierebbe ritirando una piccola parte del suo RRIF e che soddisferebbe le sue altre esigenze con importi provenienti da conti non registrati o da un TFSA. “Anche se la persona preleva denaro dal proprio RRIF, questa potrebbe comunque essere una buona opzione se, in totale, il suo reddito imponibile non supera la prima fascia di reddito non imponibile di circa $ 17.000”, afferma.
3. Privarsi del Supplemento al Reddito Garantito
Il Supplemento al reddito garantito (GIS) è destinato ai pensionati il cui reddito è modesto e che percepiscono la pensione federale Old Age Security (OAS). Non imponibile, può raggiungere un massimo di circa $ 1.086 al mese per una sola persona. Si tratta quindi di una spinta finanziaria molto interessante. Tuttavia, per avere diritto al sussidio, non è necessario superare un determinato livello di reddito annuo imponibile netto ($ 22.056 nel 2023).
L’OAS non entra nel calcolo del reddito, né il denaro proveniente da un TFSA o da conti non registrati, ma lo fa il QPP. “Bisogna fare i calcoli attentamente e vedere se non sarebbe più vantaggioso rinviare il QPP e contare sull’OAS e sul GIS per qualche anno”, indica Jean-François Vinet.
Conclude specificando che una delle sfide quando si parla di pensione è che la sua pianificazione è spesso complessa. “È difficile farcela da soli, perché i parametri da considerare sono tanti. È meglio cercare un aiuto professionale per massimizzare il reddito pensionistico”, afferma.
