Quando ero banchiere in uno dei quartieri più ricchi della città più ricca di Francia, sono rimasto colpito da una realtà piuttosto controintuitiva.
Gli scoperti in banca non avevano assolutamente nulla a che fare con le entrate!
Ovviamente potremmo pensare che meno guadagniamo, più siamo fragili e più ne conseguono scoperti.
Ebbene no.
Il problema è SEMPRE il tuo rapporto con il denaro più che la realtà del tuo reddito.
Avevo dei clienti davvero ricchi. Avevano scoperti molto grandi e il personale domestico che assumevano con salario fissato sul salario minimo… non era scoperto.
Quando ho scavato un po’ più a fondo, mi sono reso conto che il punto essenziale era soprattutto il rapporto con la spesa.
Questo articolo di Le Figaro (fonte qui) è quindi interessante ed è utile fermarsi qui per alimentare la riflessione di tutta la nostra gentile comunità sul “denaro”!
“Più soldi guadagniamo, più spendiamo”: quando i francesi benestanti si ritrovano in rosso
“Sovraindebitate o meno, molte famiglie stanno aumentando i loro scoperti di conto, indebolite dalla somma delle loro spese e dei loro debiti. Anche quando godono di un reddito confortevole.
Sono storie che infestano le conversazioni familiari, fascicoli che si accumulano sulle scrivanie della Banque de France. I francesi che vivono al di sopra delle proprie possibilità, con grandi debiti, sono più numerosi di quanto si creda. Nel 2023 l’istituto finanziario ha ricevuto 121.617 pratiche di sovraindebitamento. Sebbene si tratti spesso di single disoccupati, persone vulnerabili e vittime di incidenti della vita (divorzio, morte di una persona cara, perdita del posto di lavoro, malattia, ecc.), tutte le categorie sociali insieme sono legioni tra i sovraindebitati. Perché ritrovarsi “in rosso” non è prerogativa dei soli nuclei familiari modesti. Senza arrivare al sovraindebitamento, molti francesi vivono con una spada di Damocle, quella di ripagare i propri debiti. Questo è stato il caso di Anna, che pensava di essere al sicuro da tali delusioni, prima che la realtà finanziaria finalmente la raggiungesse.
“Ho sempre avuto uno stipendio modesto, vicino al salario minimo. Paradossalmente, è stato quando il mio reddito è più che raddoppiato che sono iniziati i problemi”, racconta. Dopo una riqualificazione di successo, la madre di due figli ha ottenuto una posizione dirigenziale in un grande gruppo, nel dipartimento delle risorse umane. In pochi mesi il suo tenore di vita cambia radicalmente. «Ho guadagnato quasi 4mila euro, ho avuto l’impressione di essere ricca, per la prima volta nella mia vita», spiega. “Mi sono detto che da quel momento in poi non avrei più dovuto fare attenzione perché ogni anno il mio stipendio sarebbe aumentato”. Questo nuovo stato d’animo lo incoraggia ad aumentare le spese. Anna acquista un appartamento, grazie ad un mutuo immobiliare. Vi svolge un lavoro, finanziato da un prestito al consumo. Cambia anche auto, utilizzando un altro prestito al consumo. Allo stesso tempo, arriva al punto di chiedere un altro mutuo immobiliare per investire in immobili diventando proprietaria di un piccolo appartamento. In totale la madre single ha una mezza dozzina di crediti da ripagare.
Questa pila di prestiti è pericolosa, ma i suoi consulenti bancari non lo avvertono mai del rischio di perdere l’equilibrio. Per molto tempo Anna si è ritrovata sistematicamente in scoperto il 15 del mese, nonostante uno stipendio apparentemente confortevole. “La mia carta non è più andata alla pompa a metà mese. E per una buona ragione: allora accumulavo, senza saperlo, circa 1.900 euro di rimborsi di debiti al mese. Non me ne rendevo conto, per me erano 100 euro qui, 200 lì. Carriole. Ma, sommando il tutto, la quota di spese fisse nel mio budget era di circa 2.700 euro al mese. Mi restavano meno di 1.000 euro per tutte le altre spese. Ogni mese venivano spesi circa 300 euro per il carburante, il che mi lasciava solo 500 euro per la spesa.” Nonostante ciò riesce a pagare le tasse, fino al giorno in cui uno dei suoi figli lascia la casa paterna per studiare. “Il finanziamento degli studi, abbinato all’imposta fondiaria, è stato uno shock. Quel mese, lo scoperto cadde il 5 del mese.”
“Garantire un certo standard”
Senza marito né parenti che potessero aiutarla in Francia, la madre ha deciso di farsi consigliare su Internet, nella maggior parte dei casi da internauti americani, paese dove i casi di sovraindebitamento sono all’ordine del giorno. “Imitando loro, ho scrutato le mie spese, ho applicato metodi volti ad accelerare il rimborso dei prestiti”, spiega. Ora con la testa fuori dall’acqua, Anna dà i suoi consigli su Instagram e a chi viene a consultarla per risolvere un’impasse di bilancio. “Tra i miei clienti ci sono molte persone che guadagnano molto bene, 180.000 euro all’anno per esempio, ma che non riescono a pagare la spesa. Se dovessi tracciare un ritratto composito, spesso si tratta di persone che esercitano professioni liberali, che hanno tra i 40 e i 50 anni, cioè all’apice della loro carriera”.
Un profilo che corrisponde a quello di Romain*, avvocato parigino sulla quarantina. Anche lui è quasi caduto nella spirale del sovraindebitamento, a causa del suo stile di vita. “Faccio un lavoro dove guadagni molto, ma in cui devi anche spendere molto per garantire un certo standard”. L’avvocato non nega che si tratti di “consumi puramente cospicui” – appartamenti in affitto nei bellissimi quartieri della capitale, ristoranti stellati, vacanze lussuose e abiti griffati – ma “alquanto necessari quando si fa un lavoro dove spesso si mescolano spese professionali e personali, ” spiega. La sua situazione finanziaria ha cominciato a peggiorare quando si è separato dalla moglie, dalla quale ha un figlio.
“Ho continuato con lo stesso stile di vita, senza preoccuparmi di quello che sarebbe successo. Ho potuto contrarre nuovi prestiti senza difficoltà. Non avevo previsto il costo del divorzio, degli alimenti e di tutte le altre spese impreviste”. Mentre sperimentava le sue prime grandi scoperte, una svolta professionale arrivò ad aiutarlo a uscire dai guai. “Senza quello, avrei potuto tuffarmi. D’ora in poi farò mille volte più attenzione alle mie spese, a quello che pagherò di tasse e tasse. “È un comportamento che devi adottare anche quando guadagni molti soldi”.
Essere ricchi è…
È potersi accontentare di molto meno di quello che si potrebbe tecnicamente fare per non avere più paura di aprire la cassetta della posta e pagare le bollette, anche quelle impreviste.
Questa è la mia definizione di ricchezza che desidero condividere con quante più persone possibile.
Essere ricchi non è ostentare la propria ricchezza. Oltretutto quello che vedi non è la ricchezza degli altri ma le loro spese! Per definizione i risparmi non sono visibili, ciò che è visibile sono solo le spese.
Essere “ricchi” è semplicemente poter dire che il denaro non è un problema.
Per poter dire che il denaro non è un problema non significa guadagnare sempre di più ogni anno. Ad un certo punto devi essere in grado di non aumentare più il tuo livello di spesa anche se il tuo livello di reddito aumenta. È da questo momento che puoi affrontare l’imprevisto senza ansia.
Essere ricchi significa quindi spendere ogni mese molto meno di quanto si guadagna, e non accontentarsi del necessario in una forma di povertà, no, è solo sapere che da un momento all’altro abbiamo tutto il necessario e che questo è sufficiente.
Altrimenti, qualunque siano le vostre entrate, se non fermate l’inflazione delle vostre spese allora sarete prigionieri di sempre di più, sarete un piccolo criceto nella sua ruota condannato a pedalare sempre più velocemente in una corsa senza fine verso lo scalogno.
Una corsa fino allo sfinimento.
Essere ricchi significa quindi smettere… di spendere e vivere semplicemente.
Carlo SANNAT
“Insolentiae” significa “impertinenza” in latino
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“Volendo soffocare le rivoluzioni pacifiche, rendiamo inevitabili le rivoluzioni violente” (JFK)
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