i tuoi soldi possono essere bloccati in caso di corsa agli sportelli?

Capital Video: Assicurazione sulla vita, conto corrente: i vostri soldi possono essere bloccati in caso di “corsa agli sportelli”?

Uno scenario catastrofico in vista? Martedì 2 dicembre, il primo ministro Michel Barnier ha annunciato che utilizzerà l’articolo 49-3 della Costituzione per “approvare” il bilancio della previdenza sociale. (PLFSS). Nel frattempo sono state presentate due mozioni di censura che potrebbero far cadere il governo, appena tre mesi dopo la sua istituzione. Prosegue quindi il periodo di instabilità politica, iniziato con lo scioglimento dell’Assemblea nazionale il 9 giugno, e con esso l’impossibilità di approvare il bilancio 2025.

Tuttavia, queste incertezze sono potenzialmente infiammabili per la capacità della Francia di finanziarsi sui mercati finanziari. E lo è ancora di più se aggiungiamo lo stato attuale del deficit pubblico – 6,1% del Pil nel 2024, ovvero il doppio del limite fissato dai trattati europei – e il recente declassamento del rating del debito francese da parte dell’agenzia di rating Standard and Poor’s. Tuttavia, nel caso in cui la Francia non riuscisse più a trovare acquirenti per il suo debito, i risparmiatori potrebbero temere un collasso del sistema finanziario e il fallimento della loro banca. Un timore che potrebbe creare il panico bancario («corsa agli sportelli») : una corsa di francesi verso gli sportelli per recuperare i propri risparmi.

I prelievi dai conti correnti e dalle assicurazioni sulla vita potrebbero essere limitati

Ma poi, se subentrasse il panico, causando prelievi massicci, cosa accadrebbe? In Francia, è l’Autorità di controllo e risoluzione prudenziale (ACPR) ad avere il compito di vigilare sul settore bancario e “preservare la stabilità del sistema finanziario”, ricorda il sito web della Banca di Francia. A tal fine, l’Autorità ha il potere di imporre misure restrittive alle banche, quali “limitare o vietare temporaneamente l’esercizio di determinate operazioni”, come i prelievi dai conti correntiindica l’articolo L612-33 del Codice monetario e finanziario.

Uno scenario mai visto prima in Francia, ma non in Europa: in seguito alla crisi del debito sovrano, i massimali di prelievo giornalieri sono stati introdotti a Cipro nel 2013 e in Grecia nel 2015. “Queste misure rimangono estremamente rare e sempre limitate nel tempoprecisa Philippe Crevel, economista e presidente del Circolo del risparmio. Inoltre, non si tratta di un sequestro dei risparmi dei privati, ma semplicemente di una misura precauzionale per evitare il fallimento delle banche interessate se tutti i loro clienti ritirassero immediatamente i loro risparmi.”

In Francia, questo blocco dei prelievi può essere deciso anche per le assicurazioni sulla vita, e questo dal 2016, con l’adozione della legge Sapin 2 del 9 dicembre 2016. Questa legge prevede che in caso di rischio sistemico, il Consiglio Alto di stabilità finanziaria (HCSF) – un altro istituto dipendente dalla Banque de France e dall’ACPR – può adottare misure precauzionali, tra cui la congelamento dei contratti di assicurazione sulla vita per un periodo rinnovabile di tre mesi.

In caso di fallimento i fondi di garanzia proteggono il vostro capitale fino a un determinato importo

Legalmente, il congelamento dei prelievi è quindi possibile sui conti correnti e sulle assicurazioni sulla vita, che detengono la stragrande maggioranza dei risparmi dei francesi. Ma questo per evitare il fallimento degli stabilimenti interessati. Tuttavia, va ricordato che anche in caso di fallimento, i risparmiatori sarebbero coperti fino ad un certo importo. Per i loro conti correnti, conti di risparmio regolamentati (Livret A, LEP, LDDS) e conti bancari, il Fondo di garanzia e risoluzione dei depositi (FGDR) può rimborsare i risparmiatori fino a 100.000 europer ogni conto aperto in uno stabilimento. Per le assicurazioni sulla vita, è il Fondo di Garanzia delle Assicurazioni Personali (FGAP), a coprire gli abbonati fino a 70.000 euro.