In Soldi e felicità, il nostro giornalista Nicolas Bérubé offre ogni domenica il suo pensiero sull’arricchimento. I suoi testi vengono inviati come newsletter il giorno successivo.
Inserito alle 1:32
Aggiornato alle 8:00
Attenzione: la lettura di questa sezione potrebbe suscitare intense emozioni. Un collega ha detto che lo faceva sentire “scadente”. Non è lontano da ciò che provoca anche in me.
In breve, procedi a tuo rischio e pericolo.
Detto questo, lasciate che vi racconti la storia della coppia con 14 milioni di RRSP.
Il mese scorso ho ricevuto un messaggio da un lettore che chiamerò Michel. Mi ha spiegato che molte persone intorno a lui non credono ai vantaggi del piano di previdenza registrato (RRSP).
“Per loro, la RRSP è una truffa, perché un giorno pagherai le tasse”, scrive. Non parliamo delle nostre finanze con la famiglia e gli amici, per non suscitare invidia e commenti maligni. Ma abbiamo più di 14.700.000 dollari nei nostri conti RRSP che continuano a crescere esentasse. »
Pensavo fosse un errore di battitura. Non c’è nessun errore di battitura.
Michel mi ha inviato le sue dichiarazioni. Ho passato un’ora al telefono con lui. Tutto corrisponde, fino al dollaro.
Come fa una coppia ad avere più di 14 milioni in RRSP? Michel e sua moglie hanno vinto alla lotteria? Hanno ricevuto una mega-eredità? Scivolato su un pavimento bagnato a Walmart? Hanno venduto la loro azienda a Microsoft?
Vorrei dirvi che è proprio così. Ma no.
Hanno solo applicato alla lettera le idee che condivido qui con una regolarità toccante (o preoccupante, dipende): hanno speso meno del loro reddito. Hanno investito in investimenti diversificati. Hanno ignorato i meteorologi economici. E lasciano che il tempo faccia il suo lavoro.
“Non abbiamo fatto nulla di straordinario”, afferma Michel.
Concretamente, lui e sua moglie, che erano lavoratori autonomi senza un piano pensionistico del datore di lavoro, hanno contribuito al massimo ai loro RRSP ogni anno dal 1987 al 2010.
“Nel 1987 potevamo dare un contributo annuo massimo di 7.500 dollari ciascuno. Questi importi sono gradualmente aumentati, raggiungendo i 22.000 dollari ciascuno nel 2010”.
Ciascun coniuge ha quindi investito in media 15.650 dollari all’anno nel RRSP per 23 anni. Ciò dà una media di $ 43 di reddito investito per persona al giorno.
Dal 2010 Michel e sua moglie non investono più un centesimo: sono in pensione. Da allora, la coppia ha vissuto spendendo i propri investimenti al di fuori degli RRSP.
Nel 2010, i loro conti RRSP ammontavano a 3.025.000 dollari. Quattordici anni dopo, senza ulteriori contributi, i loro conti mostrano un valore di 14.700.000 dollari.
Come è possibile ?
Questa è la magia dell’interesse composto.
RBC Wealth Management si occupa da tempo degli investimenti della coppia. Ma dal 2010 Michel li gestisce lui stesso.
Michel ha investito in Apple, Berkshire Hathaway, Google, Walmart, Amazon, Meta, Royal Bank, Power Corporation e Toronto Dominion, tra gli altri.
Il suo portafoglio contiene alcune delle società più importanti dell’S&P 500, l’indice che riunisce le 500 maggiori società degli Stati Uniti. Con alcune grandi aziende canadesi a completare.
Michel ha ottenuto un rendimento medio di circa il 12% annuo sui suoi investimenti dal 2010.
E il 12% all’anno per 14 anni aumenta da 3 milioni a oltre 14 milioni.
La crescita può sembrare irreale. Ma il rendimento composto annualizzato dell’S&P 500 durante questo periodo è stato del 14% annuo, compreso il reinvestimento dei dividendi. E, come investitore indipendente titolare di un conto di intermediazione presso la sua banca, Michel non paga commissioni di gestione: ogni punto percentuale guadagnato dai suoi investimenti va a lui.
In Quebec non pensiamo a lungo termine. Non appena un investimento raddoppia, la gente dice: “Vendilo!” La gente non capisce che il denaro può raddoppiare, triplicare, quadruplicare, quintuplicare… Più il denaro cresce, più cresce velocemente. È come una palla di neve.
Michael
L’investitore 59enne afferma di essere indifferente al crollo del mercato azionario, che (temporaneamente) ha tagliato il valore del suo portafoglio della metà nel 2008, poi di un terzo all’inizio del 2020.
“In un RRSP, perché preoccuparsi delle cadute? Non sono soldi per pagare la spesa domani: sono soldi per molto dopo. La cosa migliore è avere pazienza”, dice.
L’idea di investire nei suoi RRSP è venuta dal suocero.
“Il padre di mia moglie ci ha detto: “Investite sempre quanto più possibile negli RRSP”. Questo è quello che abbiamo fatto. È accessibile a molti: se avessimo messo la metà dei soldi avremmo 7 milioni invece di 14. Oppure 3,5 milioni se avessimo messo un quarto. Ma è lo stesso principio. »
Massimizzare l’RRSP non gli ha impedito di vivere. “Abbiamo viaggiato, abbiamo una casa confortevole. Ma ho preferito guidare la mia Honda Accord in ottime condizioni invece di acquistare un’Acura da $ 70.000. Quei 70.000 dollari oggi valgono 2 milioni di dollari. »
La maggior parte degli abitanti del Quebec non è interessata agli investimenti, nota Michel, che ha imparato leggendo diversi libri nel corso degli anni.
“Le persone a volte hanno 10.000 o 20.000 dollari da investire, ma non sanno come farlo. Sarebbe semplice, ma non è questo il punto. Le persone trascorrono 50 ore a leggere prima di acquistare un bambino da 50 dollari su Amazon. Ma pochissimi trascorreranno 50 ore a imparare come investire denaro. »
Oggi Michel e sua moglie conducono la loro vita ideale. Fanno molti sport e trascorrono parte dell’anno al sole.
Michel ha qualche rimpianto? ” NO. Ma se dovessi ricominciare da capo oggi, comprerei fondi indicizzati quotati in borsa (ETF). È facile da seguire e le spese di gestione sono praticamente pari a zero. »
Che consigli vorrebbe dare alle persone che iniziano oggi la loro carriera?
Investi fin dal primo stipendio. Per una coppia, vivi con uno stipendio e investi l’altro. Tra 15 anni il tuo lavoro sarà facoltativo. I tuoi investimenti genereranno più denaro di te.
Michael
La cosa più impressionante della storia degli investimenti di Michel e sua moglie è che è solo all’inizio.
I loro RRSP potrebbero valere 30 milioni quando dovranno convertirli in un fondo pensionistico registrato (RRIF) all’età di 71 anni, in poco più di un decennio, se stimiamo un rendimento conservativo del 6% annuo da ora in poi.
“Ciò significa che dovremo sborsare 1,6 milioni dalla RRIF il primo anno, secondo l’esborso minimo obbligatorio. Poi gli importi aumentano. »
Dagli 80 anni dovranno essere erogati 3 milioni l’anno.
La moglie di Michel ha difficoltà a capire come ciò sia possibile.
“È quasi oltre ogni comprensione”, ha detto.
Non è facile leggerlo, vero?
Eri avvisato.
Detto questo, non lasciarti abbagliare troppo da questi importi. Michel e sua moglie hanno investito più denaro della media. Hanno una maggiore tolleranza al rischio, pagano meno commissioni e hanno un comportamento di investimento migliore rispetto a quasi tutti gli altri. E i loro dollari lavorano per loro sui mercati da quasi 40 anni – è normale vedere cifre elevate. In realtà sarebbe stato sorprendente il contrario.
L’importante è iniziare.
Leggi il testo “Come investire in borsa quando non ne sai nulla”
Cos’è l’RRSP?
Il piano di risparmio previdenziale registrato (RRSP) ti consente di evitare le tasse, risparmiare e investire fino al 18% del tuo stipendio annuo lordo, fino a un massimo di $ 31.560 per l’anno 2024. Lo spazio di contribuzione non utilizzato è cumulativo. L’imposta viene pagata al momento del prelievo degli importi. Dopo i 71 anni, l’RRSP deve essere trasferito a un fondo di reddito pensionistico registrato (RRIF) e gli esborsi minimi devono avvenire ogni anno.
