Nel 2023 Ozempic e Rybelsus erano in cima alla lista dei farmaci più richiesti. (Foto: 123RF)
ASSICURAZIONE DI GRUPPO. I datori di lavoro stanno subendo pressioni inflazionistiche in termini di prestazioni sociali, in particolare di assicurazioni collettive. Coloro che offrono piani pensionistici integrativi devono invece fare i conti con il rischio di longevità e un possibile calo dei tassi di interesse.
Jeremie Clarke, vicepresidente regionale per il Canada orientale, distribuzione assicurativa di gruppo presso Empire Life, ricorda che l’inflazione influisce su diversi aspetti delle imprese, che si tratti del costo dei fattori produttivi, degli stipendi, dei benefici accessori, delle immobilizzazioni o anche della capacità dei loro clienti pagare. Empire Vie serve principalmente le PMI con meno di 250 dipendenti.
Le assicurazioni collettive contribuiscono in modo significativo all’aumento della spesa per le prestazioni, soprattutto a causa dell’aumento dei costi dei farmaci. Tra il 2013 e il 2023 il tasso di occupazione dei lavoratori di età compresa tra 55 e 69 anni è aumentato del 6,8%. “Tuttavia, i dipendenti più anziani richiedono più farmaci contro malattie croniche come il diabete”, osserva Jeremie Clark. Nel 2023 Ozempic e Rybelsus erano in cima alla lista dei farmaci più richiesti.
Durante una tavola rotonda sull’argomento nel gennaio 2024, alla quale ha partecipato Empire Life, il CEO della Canadian Life and Health Insurance Association (CLHIA) ha parlato addirittura di crisi, ricordando che più di 30.000 clienti delle compagnie assicurative collettive canadesi hanno già un contratto annuale costo del farmaco superiore a 10.000 dollari.
“Molti datori di lavoro che collaborano con noi cercano garanzie di controllo dei costi per alcuni anni, ad esempio un tetto che limiti i possibili aumenti dei costi”, spiega Jeremie Clarke. Si possono adottare altre misure, come confrontare il prezzo di medicinali simili o il prezzo di vendita tra farmacie, utilizzare farmaci generici o richiedere prescrizioni che coprano un periodo più lungo, al fine di ridurre i costi al momento degli acquisti in farmacia.
I partecipanti risparmiano meno
Quando si tratta di piani pensionistici, l’inflazione ha un impatto principalmente sui partecipanti. Nel 2023, il 16% di loro ha ridotto i propri contributi a causa dell’inflazione, secondo un sondaggio di Advantages and Benefits Canada. Inoltre, appena la metà ha sostenuto iniziative che aumentano questi contributi nel corso degli anni, rispetto al 64% nel 2014.
“I piani a benefici definiti (RPD), ma anche i piani a contribuzione definita (RCD), offrono ai partecipanti l’accesso a investimenti alternativi, come quelli immobiliari o infrastrutturali, che sono meno vulnerabili all’inflazione, al fine di proteggere i loro risparmi previdenziali”, osserva Stacey. Beaulieu, partner, soluzioni patrimoniali presso Aon. L’Associazione canadese delle autorità di vigilanza delle pensioni avverte tuttavia, nella bozza di una prossima linea guida sulla gestione del rischio, che questi investimenti sono più difficili da valutare.
Per i gestori e gli sponsor dei piani, i rischi non risiedono tanto nell’inflazione quanto nei tassi di interesse e nell’allungamento della vita dei pensionati. Il rischio di longevità è particolarmente importante per gli RPD, poiché il datore di lavoro dovrà ricostituire il fondo in caso di deficit.
Per quanto riguarda i tassi d’interesse, attualmente hanno un effetto molto positivo sulla salute dei fondi pensione, che si calcola confrontando le loro attività con le loro passività (le promesse di pensioni future dei piani ai loro partecipanti). Gli alti tassi di interesse riducono il valore di questa passività aumentando le prospettive di rendimento a lungo termine degli assicuratori. Mercer, ad esempio, sostiene che l’85% dei suoi 450 clienti aveva un rating di credito superiore al 100% al 29 marzo 2024.
Tuttavia, un eventuale calo dei tassi combinato con l’elevata volatilità dei mercati azionari potrebbe indebolire la salute dei piani nei prossimi anni.
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In numeri
Gli assicuratori hanno pagato 114 miliardi di dollari in prestazioni sanitarie e pensionistiche nel 2022. Si tratta di un aumento del 60% in dieci anni.
Quasi 44 miliardi provengono da sinistri sanitari, con un incremento del 7,7% dal 2021.
Gli assicuratori hanno pagato 14,3 miliardi di dollari in richieste di risarcimento per farmaci soggetti a prescrizione, con un aumento dell’8% rispetto al 2021.
Hanno pagato 650 milioni di dollari per il sostegno alla salute mentale, con un aumento del 10% su base annua e quasi del 100% dal 2019.
Fonte: Associazione canadese di assicurazione sulla vita e sulla salute
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Migliorare l’impatto sulla fidelizzazione dei dipendenti
“Le aziende vogliono limitare la spesa per le prestazioni sociali, pur rimanendo competitive per attrarre e trattenere i propri lavoratori, in un contesto di scarsità di manodopera”, sottolinea Jeremie Clarke, vicepresidente per il Canada orientale di Empire Life.
Un recente sondaggio di Dialogue indica che i datori di lavoro hanno ancora molta strada da fare in questo settore. Nel 2023, solo il 29% dei dipendenti canadesi ha indicato che i benefit li hanno spinti a restare nella propria organizzazione.
La metà li considera insufficienti o lontani dai propri bisogni. Due elementi potrebbero spiegare questa sensazione. Meno di un leader HR su dieci coinvolge i lavoratori nella scelta del fornitore di benefit. Inoltre, appena un lavoratore su quattro conosce molto bene le prestazioni sociali.
“Dobbiamo sapere come comunicare con i nostri dipendenti, per comprendere chiaramente le loro aspettative, ma anche per far loro conoscere i vantaggi che offriamo loro”, consiglia Sébastien Lavoie, vicepresidente senior di Aon.
