Quanto dovrebbe risparmiare un insegnante per la pensione?

A 42 anni, Anthony* è ben inserito nella sua situazione professionale e personale. Beneficia del frutto degli sforzi degli ultimi anni, ma sa che anche se il ritiro è ancora lontano, meglio fare subito il programma della partita. Quanto dovrebbe risparmiare al mese per mantenere il suo ritmo di vita in seguito?

La situazione

Negli ultimi anni, Anthony ha apportato grandi cambiamenti nella sua vita: ha deciso di riorientarsi professionalmente, di diventare papà, poi titolare.

Ora è insegnante di scuola elementare da quattro anni e ha un bambino di 3 anni, che frequenta un CPE. “Ho appena acquistato con mia moglie un appartamento in condominio indiviso su due piani sull’isola di Montreal”, aggiunge.

La famiglia è completa; La coppia non ha intenzione di avere altri figli.

Anthony ora si sta dirigendo verso il prossimo obiettivo. “Vorrei andare in pensione intorno ai 65 anni”, ci scrive.

Essendo insegnante in una scuola pubblica, Anthony contribuisce al piano pensionistico dei dipendenti pubblici e degli enti pubblici (Rregop).

Attualmente è al livello 9 del suo contratto collettivo, che gli garantisce uno stipendio lordo di 75.726 dollari all’anno. In sette anni raggiungerà il tetto, che attualmente è di 109.121 dollari.

Anche se i piani pensionistici pubblici sono generosi, non vuole scommettere tutto su questo.

“Mi chiedo quanto devo risparmiare al mese”, ha detto, aggiungendo che potrebbe mettere da parte tra i 200 e i 225 dollari per stipendio per la sua pensione.

Anthony si descrive come un investitore prudente. Il suo CELI è costituito da certificati di investimento garantito (CPG) e non ha alcun debito o importo da rimborsare relativo ad un rap.

Desidera mantenere uno stile di vita simile alla pensione, facendo alcuni viaggi.

Da parte sua, sua moglie Marie-Ève* percepisce un reddito di 100.000 dollari all’anno e la coppia divide a metà tutte le spese.

Diamo uno sguardo più da vicino.

Analisi

Charles Rioux Rousseau, pianificatore finanziario e consulente per lo sviluppo e la qualità della pratica presso l’Istituto di pianificazione finanziaria, ha accettato di analizzare la situazione.

Se Anthony raggiungesse solo le varie rendite a cui avrà diritto alla pensione e aspettasse 65 anni per prenderle, potrebbe contare su un reddito lordo totale di 41.200 dollari, stima Charles Rioux Rousseau.

Da questo provenirebbero 20.500 dollari dal suo Rregop, circa 8.700 dollari dalla pensione di vecchiaia e circa 12.000 dollari dalla Régie des Réntes du Québec.

“Se guardo le tabelle fiscali attuali, avrebbe nelle sue tasche circa 35.000 dollari all’anno”, ha detto.

Si noti che oggi tutti questi importi sono espressi in dollari: tanto i servizi quanto il costo della vita saranno influenzati dall’inflazione.

Poiché la somma di 35.000 dollari all’anno supera il costo della vita stimato da Anthony, che comprende un mutuo ipotecario che probabilmente avrà finito di pagare per la pensione, è già molto ben lasciato contando solo sui regimi a cui avrebbe diritto .

Ma attenzione: sarebbe rischioso per Anthony dire che è tutto sistemato e che non deve risparmiare per la pensione.

Anche se non rientra nei suoi piani, potrebbe cambiare carriera, avere un altro figlio, trasferirsi o separarsi. Il suo tenore di vita potrebbe anche essere più alto del previsto per i motivi più disparati.

È quindi una buona idea risparmiare per la pensione nonostante la sua bella situazione.

Cosa fare con il risparmio?

Anthony dice che può mettere da parte tra i 200 ei 225 dollari per retribuzione per la pensione, che rappresenta almeno 5.200 dollari all’anno.

Se lo ricevesse nel suo ufficio, Charles Rioux Rousseau esplorerebbe con lui alcuni percorsi.

Innanzitutto lo inviterebbe a calcolare nuovamente il suo costo della vita per assicurarsi che sia effettivamente buono, poiché sembra notevolmente inferiore al reddito annuo della coppia.

Poi, si assicurerebbe di avere un fondo di emergenza che rappresenti da tre a sei mesi di spese, un ruolo che potrebbero essere svolto dai 10.000 dollari presenti nel suo conto di risparmio.

Resta da vedere cosa si può fare con i 5.200 dollari che si possono aggiungere al risparmio ogni anno.

A breve termine, il pianificatore finanziario consiglierebbe ad Anthony di depositare 2.500 dollari all’anno in un sistema di risparmio registrato (REEE) a nome di suo figlio, per poter ottenere i sussidi governativi.

Quando suo figlio avrà terminato gli studi secondari, Anthony sarà già più vicino alla pensione e potrà vedere se desidera conservare il capitale per finanziarlo. “Non siamo obbligati a utilizzare questi soldi necessariamente per finanziare gli studi dei bambini, il capitale può essere conservato dalla persona che ha investito”, ricorda Charles Rioux Rousseau.

Consiglierebbe quindi di mettere il resto della somma in un RRSP. Ciò gli consentirebbe di diminuire il suo reddito imponibile, ma in più, rispetto a un CELI, potrebbe avere più facilità a concepire questo denaro come più rischioso in quanto è un conto tipicamente concepito per la pensione.

Per gli investimenti a lungo termine, i prodotti prudenti come i beni di largo consumo generalmente privano i risparmiatori di rendimenti significativi.

« [Dans un compte REER]non è possibile ritirare questa penale entro 25, 30, 35 anni. Cambia la prospettiva di investimento? Sarebbe in grado di prendersi qualche rischio in più, di andare verso qualcosa che non sia un CPG, che abbia una certa volatilità? Sarebbe uno dei miei consigli “, afferma Charles Rioux Rousseau.

“L’idea non è quella di garantire che le persone si prendano più rischi di quanto vogliono, ma se possiamo assicurarci che si stia sperimentando una certa quota di volatilità durante il prossimo anno, vedi con una somma più piccola, potrebbe essere una buona idea, ”spiega.

Un altro aspetto che potrebbe essere affrontato: poiché Marie-Ève ​​​​ha un reddito notevolmente più alto di Anthony, potrebbe essere utile rivedere la proporzione delle spese pagate da ciascuno in modo che i due possano avere un livello di risparmio simile. “Sta a loro vedere se si sentono a loro agio, se ci sono ragioni che hanno portato a questa divisione, perché può essere piena di affari”, ha detto il promotore finanziario.

“L’importante è che abbiano preso questa decisione consapevolmente e che non ci siano angoli morti da una parte o dall’altra. »»

*Sebbene il caso evidenziato in questa sezione sia reale, i nomi utilizzati sono fittizi.