WASHINGTON, DC – Il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) ha messo a punto oggi una norma per supervisionare le più grandi società non bancarie che offrono applicazioni per il trasferimento di fondi digitali e portafogli di pagamento. La norma aiuterà il CFPB a garantire che queste società – in particolare quelle che gestiscono più di 50 milioni di transazioni all’anno – rispettino la legge federale proprio come le grandi banche, le cooperative di credito e altri istituti finanziari già supervisionati dal CFPB. Il CFPB stima che le app più utilizzate coperte dalla norma elaborano collettivamente oltre 13 miliardi di transazioni di pagamento dei consumatori ogni anno.
“I pagamenti digitali sono passati dall'essere una novità a una necessità e la nostra supervisione deve riflettere questa realtà”, ha affermato il direttore del CFPB Rohit Chopra. “La norma aiuterà a proteggere la privacy dei consumatori, a difendersi dalle frodi e a prevenire la chiusura illegale dei conti”.
Le app di pagamento digitale sono diventate una pietra miliare del commercio quotidiano, rivaleggiando con i metodi di pagamento tradizionali come le carte di credito e di debito sia per gli acquisti online che in negozio. Alcune di queste app sono di proprietà dei più grandi conglomerati tecnologici del mondo. Questi servizi hanno ottenuto un’adozione particolarmente forte tra i consumatori a reddito medio e basso, che ora utilizzano app di pagamento per la spesa quotidiana e i trasferimenti di fondi a tassi che rivaleggiano o superano l’uso del contante. Ciò che era iniziato come una comoda alternativa al contante si è evoluto in uno strumento finanziario fondamentale, elaborando oltre un trilione di dollari di pagamenti tra consumatori e i loro amici, famiglie e aziende.
Mentre le banche e le cooperative di credito che offrono servizi di pagamento ai consumatori sono soggette agli esami di vigilanza del CFPB, molte di queste grandi aziende tecnologiche che gestiscono miliardi di transazioni non lo sono. Il CFPB ha osservato da vicino gli sviluppi in questo mercato emergente, anche monitorando i reclami dei consumatori e avviando un’indagine sulle Big Tech e sulle piattaforme peer-to-peer che offrono popolari app di pagamento. La norma finale consentirà al CFPB di supervisionare le aziende in aree chiave, tra cui:
- Privacy e sorveglianza: Le grandi aziende tecnologiche raccolgono grandi quantità di dati sulle transazioni di un individuo. La legge federale consente ai consumatori di rinunciare a determinate pratiche di raccolta e condivisione dei dati e proibisce inoltre false dichiarazioni sulle pratiche di protezione dei dati.
- Errori e frodi: Secondo la legge federale di lunga data, i consumatori hanno il diritto di contestare le transazioni errate o fraudolente e gli istituti finanziari devono adottare misure per esaminarle. Il CFPB è particolarmente preoccupato per il modo in cui le app di pagamento digitale possono essere utilizzate per frodare gli anziani e i militari in servizio attivo. Alcune popolari app di pagamento sembrano progettare i propri sistemi per trasferire le controversie a banche, cooperative di credito e società di carte di credito, anziché gestirle da sole.
- Debanking: Dato il volume dei pagamenti che i consumatori effettuano tramite molte app di pagamento popolari, i consumatori possono affrontare gravi danni quando perdono l’accesso alla propria app senza preavviso o quando la loro capacità di effettuare o ricevere pagamenti viene interrotta. I consumatori hanno segnalato al CFPB preoccupazioni per le interruzioni della loro vita dovute a chiusure o blocchi.
Sebbene il CFPB abbia sempre avuto autorità esecutiva su queste società, la norma odierna conferisce al CFPB l'autorità di condurre esami proattivi per garantire che le società rispettino la legge in queste e altre aree. La supervisione può prevenire i danni individuando tempestivamente i problemi. La supervisione è anche uno strumento importante per il CFPB per valutare i rischi che possono emergere rapidamente in questo mercato, comprese le interruzioni e altri problemi che potrebbero portare milioni di consumatori a perdere l’accesso ai propri fondi.
Nella norma finale, il CFPB ha apportato diverse modifiche significative rispetto alla sua proposta iniziale. La soglia di transazione che determina quali società necessitano di supervisione è ora sostanzialmente più alta, pari a 50 milioni di transazioni annuali. Dato il mercato in evoluzione delle valute digitali, il CFPB ha anche limitato la portata della regola al conteggio delle sole transazioni condotte in dollari statunitensi.
La norma odierna rappresenta l’ultimo passo per rafforzare la supervisione delle grandi aziende tecnologiche nei mercati finanziari di consumo. Il CFPB ha messo in guardia le grandi aziende tecnologiche nel 2022 sui loro obblighi ai sensi delle leggi sulla protezione dei consumatori quando utilizzano il targeting comportamentale per i prodotti finanziari. Il CFPB ha anche pubblicato un rapporto su come i fondi detenuti in alcune app popolari non sono protetti dall’assicurazione federale sui depositi e ha consigliato ai consumatori di spostare regolarmente i propri fondi su un conto assicurato. Il CFPB ha anche pubblicato una ricerca sulle normative imposte da Apple e Google nel mercato “tap-to-pay”.
CFPB Supervision ha inoltre creato un programma tecnologico di supervisione che valuta, tra le altre cose, la tecnologia e i controlli tecnologici e il suo impatto sulla conformità alla legge finanziaria federale sui consumatori.
La regola finale di oggi è la sesta normativa del CFPB per definire i partecipanti più grandi che operano nei mercati dei prodotti e servizi finanziari di consumo. Le prime cinque regole riguardavano i partecipanti più grandi alla rendicontazione dei consumatori, al recupero dei debiti dei consumatori, al servizio dei prestiti studenteschi, ai trasferimenti internazionali di denaro e al finanziamento automobilistico.
La norma entrerà in vigore 30 giorni dopo la pubblicazione in Registro federale.
Leggi la regola finale.
I consumatori possono presentare reclami su prodotti e servizi finanziari visitando il sito web del CFPB o chiamando il numero (855) 411-CFPB (2372).
I dipendenti che ritengono che la loro azienda abbia violato le leggi federali sulla protezione finanziaria dei consumatori sono incoraggiati a inviare informazioni su ciò che sanno a [email protected]. Per ulteriori informazioni sulla segnalazione di potenziali comportamenti illeciti del settore, visitare il sito Web del CFPB.
