Stile di vita | Quando la vendita della casa ti mette le ali

La situazione

Il compagno di Brigitte*, 66 anni, è morto l’anno scorso. “Mi sono ritrovata con una grande casa e un grande appezzamento di terreno che richiede troppa manutenzione”, racconta. È troppo stressante ora che devo affrontarlo da solo. »

“Anche se questo sarà un altro lutto, ho deciso di vendere”, continua la vedova.

Ha intenzione di trasferirsi in un appartamento, ma poi si chiede se acquistare un’altra proprietà non sarebbe un’idea migliore.

Gli agenti immobiliari hanno analizzato proprietà comparabili vendute nella zona e hanno stimato il valore di mercato della sua casa a circa $ 850.000.

Non osa crederci.

Negli ultimi anni, la manutenzione della casa è costata in media dai 5.000 ai 6.000 dollari all’anno. Presto dovrà effettuare delle riparazioni che ammonteranno a 20.000 dollari, ma ha già questa somma sul conto patrimoniale, precisa.

“Spendo in media un totale di 3.100 dollari al mese, inclusa la manutenzione di un’auto del 2022 già pagata e due viaggi all’anno da circa 4.000 dollari ciascuno. »

Brigitte vorrebbe vivere in un appartamento di quattro appartamenti e mezzo o più grande. Gli affitti degli appartamenti disponibili nella sua zona oscillano tra i 1.500 e i 2.000 dollari.

“Vorrei che mi aiutassi a capire quanto affitto posso permettermi e per quanto tempo. »

Vuole trovare un appartamento secondo le sue possibilità, ma non li conosce.

Quando la casa verrà venduta, la sessantenne intende donare 200.000 dollari ad Audrey*, la sua unica figlia. “Allora dipenderà dalla mia situazione finanziaria”, spiega. Altrimenti, erediterà lei quando morirò. »

Tenendo conto di questa donazione e del nuovo affitto da pagare, sa che le resterà ancora una somma significativa. “Vorrei sapere quali sono le migliori strategie per investire i soldi rimasti e cosa dovrei considerare. »

Brigitte ha un fondo pensione e dei risparmi. Il suo RRSP e il suo TFSA sono aumentati in seguito alla morte della sua amante, poiché gli importi del RRSP e del TFSA del coniuge defunto vengono trasferiti al coniuge superstite, senza fattura fiscale.

Circa la metà è collocata nei GIC. “Ho un profilo d’investimento piuttosto conservativo”, sottolinea.

Il consiglio

Antoine Chaume Legault, pianificatore finanziario e consulente in gestione patrimoniale presso Gestion de Patrimoine Assante – Brossard, ha analizzato il dossier.

“Sin dall’inizio vediamo che la signora si trova già in una situazione finanziaria estremamente apprezzabile con un fondo pensione, pensioni statali, e questo, senza considerare il valore dei suoi investimenti attuali, e nemmeno il valore dell’immobile che sarà venduto.” riferisce il pianificatore finanziario.

Brigitte ha più risorse di quanto pensasse. Trasferirsi in un appartamento è una scelta saggia?

Nonostante la questione abbia generato molto inchiostro, il pianificatore finanziario non ha dubbi sulla scelta di Brigitte.

“In un contesto in cui viveva con qualcuno e ora è sola in una grande casa, dove i costi di manutenzione sono alti, diventare inquilina le semplificherà la vita e le darà le ali finanziarie”, dice Antoine Chaume Legault.

Per rispondere alle altre domande di Brigitte, ha redatto il suo ritratto finanziario.

Antoine Chaume Legault ha preso in considerazione il costo della vita di 3.100 dollari al mese indicato da Brigitte. Ha poi aggiunto un affitto mensile di $ 2.000 al mese, perché lei può permettersi tale importo, e le ha anche aggiunto altri $ 2.000 per il viaggio.

L’importo derivante dalla vendita della casa viene aggiunto ai suoi redditi provenienti da investimenti, fondi pensione e rendite dei due governi.

Se ottiene un prezzo di 850.000 dollari, Brigitte dovrà pagare all’agente immobiliare una commissione pari a circa il 5% più tasse. Al netto delle commissioni, il pianificatore stima che intascherà $ 800.000. Quindi, sottraendo il regalo di 200.000 dollari che desidera fare a sua figlia Audrey, le rimarranno 600.000 dollari.

In un primo scenario, il pianificatore calcola che spendendo 70.000 dollari netti all’anno, Brigitte raggiungerà i 100 anni senza mai intaccare il suo capitale.

“Potrebbe anche permettersi 30.000 dollari in più e spendere fino a 101.133 dollari netti”, afferma.

“Come pianificatore finanziario, quando vedi che qualcuno si trova in una situazione finanziaria di questo tipo, la conversazione è orientata ai sogni da realizzare e a ciò che questa persona vuole realizzare. »

“Forse anche la vita che conduce adesso è soddisfacente”, continua. In tal caso, gli consiglio di optare per una strategia di ottimizzazione della successione. »

Ottimizzazione fiscale delle successioni

Innanzitutto, dovrebbe ritirarsi dalla RRSP più del necessario per non lasciare la RRSP in eredità a sua figlia? Quando un RRSP viene lasciato in eredità al coniuge, viene trasferito senza tasse da pagare. Ma nel caso di un figlio, l’importo RRSP viene tassato come reddito.

Prima di agire, però, è necessario fare dei calcoli, perché l’erogazione degli RRSP può incidere sulla pensione Old Age Security. Nel 2024, quando un canadese avrà un reddito superiore a 90.997 dollari, dovrà rimborsare parte della pensione federale.

Ad esempio, se Brigitte dichiara un reddito di 100.997 $, dovrà rimborsare il 15% dell’importo del reddito che supera i 90.997 $, ovvero il 15% di 10.000 $, che corrisponde a 1.500 $.

Brigitte ha già un reddito lordo di quasi $ 90.000. “Non è quindi una buona idea ritirare i suoi RRSP prima che lei sia obbligata a farlo all’età di 71 anni”, conclude Antoine Chaume Legault.

Quanto all’importo della vendita della casa, insiste. Brigitte non deve investire i 600.000 dollari in GIC.

“Gli interessi attivi si sommeranno e lei raggiungerà un reddito che le farà perdere parte della sua pensione di vecchiaia. Non è davvero vantaggioso. »

“Potrebbe andare per quelle che vengono chiamate strategie di classe aziendale con fondi negoziati in borsa o fondi comuni di investimento. Invece di tassare ogni anno il reddito da interessi o dividendi, si accumulerebbe invece una plusvalenza che sarà tassata solo al momento della vendita del fondo. »

Anche il suo TFSA è investito in GIC. Anche se gli interessi guadagnati sono protetti dalle tasse, Antoine Chaume Legault gli consiglia anche di investire il TFSA in prodotti che generino più reddito quando i GIC maturano.

“Ci sono titoli a capitale protetto offerti da diverse banche che distribuiscono ogni mese tra l’8 e l’11% di interessi. Investendo $ 100.000, avrebbe $ 10.000 netti, esentasse. »

Altro consiglio importante: all’inizio di ogni anno, Brigitte deve tassativamente trasferire l’importo massimo consentito (7.000$) sul suo TFSA.

Sempre con l’obiettivo di ottimizzare la tassazione e se gode di buona salute, Brigitte potrebbe anche stipulare un’assicurazione sulla vita.

Per una copertura di 500.000 dollari, una donna di 66 anni non fumatrice paga 12.250 dollari all’anno. Se muore prematuramente, avrà investito poco in modo che sua figlia erediterà $ 500.000. Se muore all’età di 100 anni, avrà un rendimento di circa il 4%.

“So che gestisce ancora l’eredità, ma è importante che aggiorni il suo testamento e il suo mandato di incapacità”, consiglia la pianificatrice.

Se Brigitte ritiene che la sua unica figlia abbia sempre gestito il suo denaro in modo ragionevole, potrebbe riempire il TFSA di Audrey all’inizio di ogni anno.

Potrebbe anche contribuire al CELIAPP di sua figlia e perfino al suo RRSP.

“Fiscalmente sarebbe un’ottima idea. »

* Sebbene il caso evidenziato in questa sezione sia reale, i primi nomi utilizzati sono fittizi.