Fondo pensione: prendere la pensione o trasferire i soldi?

In genere, le persone che hanno un piano pensionistico presso il proprio datore di lavoro, a maggior ragione quando si tratta di un piano a benefici definiti, non si pongono troppe domande sulla propria pensione. Ma a volte è possibile chiedere di prelevare i soldi accumulati nel fondo pensione per gestirlo autonomamente. E’ una scelta vantaggiosa? Questo è ciò che si chiede Rodrigo*.

La situazione

Arrivato in Canada nel 2006, Rodrigo ha circa 45 anni e lavora presso Hydro-Québec da 15 anni. Lui e la sua compagna vorrebbero smettere di lavorare entro dieci anni. Hanno due figli. Rodrigo beneficia di un fondo pensione che gli permetterebbe di andare in pensione senza penalità all’età di 57 anni.

Tuttavia, sta pensando di chiedere al suo datore di lavoro di ritirare l’importo accumulato per lui piuttosto che prendere la pensione per il resto della sua vita. Alla sua morte il coniuge riceverebbe solo il 60% della pensione.

«Se prendo i soldi dovrò gestire io stesso questa somma, ma quando morirò potrò lasciare il resto al mio compagno e ai nostri figli», spiega Rodrigo. Ho la sensazione che penalizzerei la mia famiglia prendendo la pensione. »

Rodrigo ha discusso questa scelta con i colleghi. “Le persone che prendono questa decisione sono rare come la neve a luglio: tutti pensano che io sia un po’ pazzo! Vorrei sapere se la mia scelta vi sembra la migliore per la nostra famiglia. »

Il consiglio

Hadi Ajab, pianificatore finanziario indipendente e rappresentante del risparmio collettivo presso PEAK Investment Services, sottolinea innanzitutto l’importanza del pensiero di Rodrigo.

«Tutti coloro che hanno una cassa pensione dovrebbero porsi questa domanda, perché per effettuare una buona previdenza non bisogna escludere a priori delle opzioni», afferma. E anche se nessuno lo fa, non significa che devi seguire il corteo. Si tratta di una decisione importante che va studiata seriamente perché avrà delle ricadute su un lungo periodo della vita della persona e della sua famiglia. »

Analizza il tuo fondo pensione

Per poter prendere una decisione informata è necessario iniziare analizzando la cassa pensione. La prima cosa da fare, secondo Hadi Ajab, è verificare se è possibile trasferire i propri soldi in un piano bloccato e, in tal caso, a quali condizioni. Nel caso dell’Hydro-Québec ciò è possibile a determinate condizioni.

Poi bisogna verificare le caratteristiche del fondo pensione per vedere quanto sia vantaggioso o meno.

«In primo luogo, è interessante notare che i dipendenti permanenti di Hydro-Québec aderiscono al piano fin dal loro primo giorno di lavoro, mentre in altre organizzazioni ciò avviene dopo sei mesi o addirittura due anni», spiega il pianificatore finanziario.

Secondo punto: si tratta di un piano a benefici definiti, vale a dire che l’importo della rendita è garantito, indipendentemente dai rendimenti. La persona fornisce il 50% del contributo richiesto per l’anno dal proprio stipendio e il datore di lavoro si prende cura del restante 50%, oltre all’eventuale deficit.

In terzo luogo, c’è la salute finanziaria dell’organizzazione e quella del fondo pensione. “Come ogni mese, l’ente statale colma il deficit attuariale, se ce n’è uno, la solidità della cassa pensioni è assicurata”, dice il pianificatore finanziario. Le pensioni promesse possono essere pagate e tutti i rischi sono a carico del datore di lavoro. Inoltre, non temiamo che l’Hydro-Québec finisca nel caos come è successo a Sears o Nortel. »

Come quarto punto c’è il calcolo della rendita. Hydro-Québec tiene conto del numero di anni di partecipazione della persona, della sua età e dei suoi migliori cinque anni di stipendio. “Si tratta di una caratteristica interessante per il lavoratore che decide di rallentare alla fine della carriera”, spiega Hadi Ajab.

Inoltre, normalmente, il lavoratore dipendente ha diritto alla pensione completa all’età di 65 anni, ma Hydro-Québec offre una pensione ponte temporanea se decide di andare in pensione prima.

Infine, se Rodrigo afferma che potrà avere la pensione completa a 57 anni, è perché Hydro-Québec offre un altro vantaggio. A partire da 15 anni di iscrizione al fondo pensione, se aggiungiamo l’età della persona agli anni di esperienza presso Hydro-Québec e otteniamo 85 o più, la persona può andare in pensione senza penalità.

“Deduco che Rodrigo ha 44 anni e che quando ne avrà 57 avrà 28 anni di esperienza, che fanno 85”, calcola Hadi Ajab. Questo è un vantaggio significativo. Rodrigo può così ottenere otto anni di pensione completa. Ci vuole bene. »

Infine c’è l’indicizzazione. «In Hydro-Québec riflette in gran parte l’inflazione, cosa che non avviene per molte casse pensioni», constata il pianificatore finanziario.

Per tutti questi motivi, ritiene che il piano pensionistico Hydro-Québec sia molto generoso rispetto ad altri.

Analizzatore della situazione

Dopo aver analizzato il fondo pensione, è necessario analizzare la situazione della persona. La prima cosa da considerare, secondo Hadi Ajab, è fino a che punto Rodrigo avrà bisogno della sua pensione per vivere. «Le informazioni che ci ha fornito non sono molto chiare, ma è certo che se la maggior parte del suo reddito pensionistico proviene da questa pensione, si tratta di un grosso elemento che fa pendere la bilancia dal lato del reddito, dice. Se deve sborsare somme importanti ogni mese, perché correre il rischio tu stesso quando può farlo qualcun altro? »

D’altra parte, indica che se Rodrigo e la sua compagna potessero prelevare i loro redditi altrove e non toccare l’importo ottenuto fino all’età di 72 anni, età alla quale saranno obbligati a iniziare i prelievi, ciò potrebbe far pendere la bilancia a favore del trasferimento .

Tuttavia, trasferendo il denaro in un piano bloccato, Rodrigo dovrà gestire i suoi investimenti. “Dovrà occuparsi di rendere redditizia questa somma, poi dovrà avere una propensione al rischio abbastanza elevata per sperare di ottenere un buon rendimento”, spiega Hadi Ajab. Ed è difficile fare meglio di una rendita indicizzata per la vita. Poi, una volta trasferito il piano vincolato in un fondo vitalizio, è necessario pianificare l’erogazione con molta cautela. »

In termini di tassazione, dobbiamo pensare anche alla ripartizione del reddito. “Con una rendita è possibile dividere il proprio reddito con quello del coniuge prima dei 65 anni, ma con un fondo vitalizio ciò è possibile solo a partire dai 65 anni”, spiega il pianificatore finanziario Hadi Ajab. Per una coppia con una grande differenza di reddito, questo può essere costoso in termini di tasse, quindi dovrebbe essere preso in considerazione. »

È inoltre necessario verificare se riceverà un importo superiore all’importo massimo trasferibile in un piano bloccato e, in caso affermativo, se dispone dello spazio necessario nel suo piano di previdenza registrato per inviare la differenza. . “Altrimenti Rodrigo rischia di dover pagare molte tasse in una volta”, dice il pianificatore finanziario.

Bisogna valutare anche l’aspettativa di vita. “È certo che se Rodrigo ha motivo di credere che non vivrà a lungo, ad esempio se è in cattive condizioni di salute o se i suoi genitori sono morti giovani, ciò potrebbe incoraggiarlo a trasferire i soldi su un piano di immobilizzazione per garantire che il suo patrimonio possono beneficiare dell’intero importo, valuta Hadi Ajab. Ma se è in buona salute a 57 anni, dovrebbe rendersi conto che potrebbe trascorrere più di 35 anni in pensione. »

Infine, Rodrigo deve informarsi se ci sono dei benefici che Hydro-Québec concede ai suoi pensionati, ad esempio per quanto riguarda l’assicurazione sui farmaci e sulla vita.

Dopo aver analizzato tutti questi elementi, Rodrigo potrà prendere una decisione informata. “Ritengo che la soluzione più semplice sia prendere la pensione, che è molto generosa”, valuta Hadi Ajab. Ma se Rodrigo decidesse di rinunciarvi dopo aver fatto tutte queste analisi, saprà esattamente il motivo e sarà in grado di fare le cose correttamente. »

* Sebbene il caso evidenziato in questa sezione sia reale, il primo nome utilizzato è fittizio.