Nessuno vuole finire al verde in pensione. Eppure un terzo (32%) dei pensionati afferma di non avere abbastanza soldi per durare fino alla pensione, secondo un sondaggio del 2024 di Schroders.
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In effetti, l'ultimo sondaggio sulle finanze dei consumatori condotto dalla Federal Reserve ha rilevato che circa la metà degli americani non ha risparmiato nulla per la pensione.
Anche coloro che pensano di averne abbastanza potrebbero avere un brusco risveglio. Considerate i seguenti motivi per cui il vostro gruzzolo potrebbe aver bisogno di più imbottitura prima di dire basta al lavoro.
Aliquote fiscali future più elevate
Il Congressional Budget Office stima un deficit di bilancio federale di 1,6 trilioni di dollari nel 2024 e un aumento del debito federale dal 99% del PIL nel 2024 al 116% entro il 2034.
I politici amano spendere oggi e lasciare che qualcun altro si preoccupi del conto domani. Sfortunatamente, quel “qualcun altro” non è solo il loro successore in carica: tu e io pagheremo il conto prima o poi, sotto forma di tasse più alte.
Ciò potrebbe significare aliquote più elevate su tipi di tasse esistenti, come le imposte sul reddito. Oppure potrebbe significare che il governo crei nuovi tipi di tasse da aggiungere al nostro attuale carico fiscale.
“L'incertezza sulle future aliquote fiscali e sulla corretta pianificazione fiscale è una considerazione importante per i risparmi pensionistici”, spiega Thomas Schulte, Certified Financial Planner e partner di Napier Financial. “Sebbene i grandi conti pensionistici pre-tasse aiutino sicuramente, comportano ingenti fatture fiscali al momento della distribuzione.
“I pensionati e i futuri pensionati dovrebbero sempre chiedersi: cosa posso fare ora per essere il più efficiente possibile dal punto di vista fiscale?” Considera di contribuire ai conti Roth invece che ai conti pensionistici tradizionali e di effettuare conversioni Roth per spostare i tuoi fondi esistenti da un conto tradizionale a un conto Roth.
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Inflazione: la tassa silenziosa
Quando i governi si trovano in difficoltà nel pagare i propri debiti, la maggior parte non va in default. Semplicemente lasciano che l'inflazione dilaghi e riducano il valore dei propri debiti.
“L'aumento dell'inflazione può rapidamente erodere il potere d'acquisto dei tuoi risparmi”, osserva Erika Kullberg, esperta di finanza personale e fondatrice di Erika.com. “Come abbiamo visto soprattutto negli ultimi anni, l'inflazione può rendere gli acquisti quotidiani molto più costosi nel tempo”.
Anche un tasso di inflazione “sano” prosciuga i tuoi risparmi quando pianifichi decenni. Tom Buckingham, attuario e responsabile della crescita per Nassau Financial Group, nota: “Non ci vuole molto più del 2% di inflazione annuale perché il costo dei beni raddoppi in 30 anni”.
La storia continua
Il dollaro di domani non durerà quanto pensi, quindi investi più di quanto pensi di aver bisogno.
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Longevità più lunga del previsto
Tutti noi diamo per scontato che vivremo una vita più o meno nella media. Ma le aspettative di vita formano una curva a campana, e molte persone si trovano sul lato destro.
“Molte persone sottovalutano quanto a lungo potrebbero vivere”, osserva Buckingham. “E questo rischio è ancora più alto per una coppia sposata. Almeno uno dei due coniugi di 65 anni ha quasi il 50% di possibilità di vivere almeno fino a 90 anni e il 20% di possibilità di vivere almeno fino a 95 anni.
“Sono 25-30 anni, o più, di pensione! E, in quel periodo, l'inflazione avrà probabilmente un impatto significativo sulle spese di sostentamento, per non parlare dei costi sanitari”.
Costi sanitari in tarda età
Uno studio di Fidelity ha scoperto che una coppia sposata di 65 anni può aspettarsi di spendere in media 315.000 dollari in spese mediche durante la pensione.
“Spesso si verificano costi imprevisti per l'assistenza sanitaria e l'assistenza a lungo termine”, aggiunge Kullberg. “E quando ciò accade, hanno un impatto significativo sui risparmi pensionistici”.
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Investimenti sottoperformanti
L'avrai letto centinaia di volte: i risultati passati non garantiscono risultati futuri.
La regola del 4% per i tassi di prelievo sicuri si basa sulle performance passate dei mercati azionari e obbligazionari. Ma chi può dire che il mercato azionario continuerà a generare rendimenti simili nei decenni futuri?
I bassi tassi di natalità e il rallentamento della crescita della popolazione potrebbero privare i mercati finanziari di slancio. “I pianificatori finanziari si impegnano molto per prevedere il successo degli investimenti per la pensione, ma queste previsioni sono fallibili”, spiega Kullberg.
“Se i tuoi investimenti non danno i risultati sperati, soprattutto con un budget già limitato, potresti avere i risparmi necessari per sostenere il tuo stile di vita durante la pensione”.
Sequenza di rendimenti Rischio
Purtroppo, i rendimenti medi a lungo termine potrebbero coincidere con le proiezioni e potresti comunque rimanere senza soldi.
Noto come rischio di sequenza di rendimenti, Buckingham spiega che un crollo del mercato azionario all'inizio della pensione provoca molti più danni al portafoglio rispetto allo stesso crollo in seguito. “Se i beni di un pensionato diminuiscono all'inizio degli anni della pensione, lo costringono a ritirare una percentuale maggiore dei propri beni rispetto a quanto pianificato”.
Se prelevi troppo denaro all'inizio, il tuo portafoglio si ridurrà troppo e non riuscirà più a recuperare, anche quando il mercato si riprenderà.
Risparmia più di quanto pensi ti servirà per la pensione. Puoi sempre lasciare i beni ai tuoi figli o a enti di beneficenza, ma è molto più difficile aggiungere reddito e rimpinguare un gruzzolo in declino durante la pensione.
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Questo articolo è stato originariamente pubblicato su GOBankingRates.com: 6 motivi per cui i tuoi risparmi pensionistici non sono sufficienti, anche quando pensi che lo siano
