Stile di vita | Quando devi imparare a spendere di più

Andare in pensione è un momento insicuro: ti chiedi sempre se avrai abbastanza soldi. Ma quando la tua situazione è invidiabile, a volte devi imparare a smettere di preoccuparti e a sfruttare ciò che sei riuscito ad accumulare durante la tua vita lavorativa.

La situazione

Giuditta*, 65 anni, è in pensione e ha il Piano Pensionistico per il Personale Dipendente dello Stato e degli Enti Pubblici (RREGOP). Single, è madre di tre figli e ha due nipoti. Presto venderà il suo triplex, dove vive, per 600.000 dollari. Il suo mutuo è di $ 166.000 con un interesse del 2,72% e scade l’anno prossimo. Si aspetta di pagare circa $ 24.000 in tasse su questa transazione.

La nuova casa acquistata da Judith costa $ 336.000. Ha in programma circa $ 15.000 per ricevute, traslochi, spese notarili, tasse di trasferimento e nuovi mobili ed elettrodomestici.

Con un mutuo sul suo triplex di 280 dollari a settimana, le sue spese annuali ammontavano a 47.000 dollari. Prevede che il suo budget sarà inferiore di $ 3.000 nel 2024 a causa delle tasse e di altre spese che verranno ridotte con la sua casa.

Alla vigilia di questo grande cambiamento vengono in mente diverse domande. Innanzitutto si chiede se non sia il caso di trasferire il mutuo dal suo triplex alla nuova casa. Poi, in buona salute, crede che raggiungerà i 100 anni e si chiede se avrà abbastanza beni per vivere comodamente fino a quell’età. Per mitigare i rischi, sta pensando di aspettare fino ai 70 anni per richiedere le pensioni Old Age Security (OAS) e Quebec Pension Plan (QPP). Sta anche valutando la possibilità di stipulare ora una rendita vitalizia di $ 100.000 per garantire il suo reddito.

Consiglio

Se Judith si pone molte domande, la prima cosa da fare, secondo Simon Préfontaine, pianificatore finanziario di Lafond Services Financiers, è fare una proiezione di pensionamento. Per fare ciò, ha considerato che lei avrebbe richiesto immediatamente le pensioni dell’OAS e del QPP e che non avrebbe acceso un mutuo, quindi le sarebbero rimasti circa 59.000 dollari da investire una volta acquistata la sua casa. Ha inoltre considerato che Judith vivrà fino a 100 anni, che l’inflazione sarà del 2,1% annuo e che il rendimento dei suoi investimenti sarà del 4,5%.

«Judith potrebbe spendere 54.000 dollari all’anno fino a 100 anni, mentre oggi, se togliamo il mutuo e i 3.000 dollari in meno di tasse e spese, il suo costo della vita ammonta a 30.000 dollari, valuta Simon Préfontaine. Questa è una grande differenza. Inoltre, lascerà in eredità ai suoi figli una casa pagata. »

Riduci le tasse nel 2024

Judith non deve preoccuparsi di rimanere senza patrimonio, ma il pianificatore finanziario attira comunque la sua attenzione sull’importanza di ridurre le sue imposte quest’anno poiché il suo reddito imponibile aumenterà con la vendita del suo triplex.

“È importante che utilizzi i suoi $ 8.000 in spazio di contribuzione RRSP inutilizzato per l’anno 2024”, afferma.

Del resto, Simon Préfontaine ha fatto i suoi calcoli considerando che si tratta di 24.000 dollari di tasse che dovrà pagare in seguito alla vendita del suo triplex, ma sospetta che l’importo potrebbe essere più alto. “L’ideale sarebbe chiedere al suo commercialista di fare i calcoli”, consiglia.

Inoltre, per i suoi investimenti non registrati, se non lo ha già fatto, gli consiglia di guardare ai fondi comuni d’investimento aziendali, o ad altri strumenti simili pensati per ridurre l’imposta dovuta sui rendimenti futuri.

Richiedi la tua pensione statale

Per la pensione OAS e la pensione QPP, è certo che normalmente, per una persona che pensa di vivere fino a 100 anni, Simon Préfontaine tende a dire che è una buona idea richiederle a soli 70 anni. .

“Ma nel caso di Judith è diverso perché anche se li chiede a 65 anni, ha già molti più soldi di quelli che spende al mese”, spiega. E c’è ancora il rischio che non vivrà così a lungo, il che significherebbe che avrebbe prelevato di più dal suo patrimonio e che ne sarebbe rimasto meno per i suoi figli e nipoti. Per questo motivo, sarei propenso a dirgli di richiederli adesso. »

Con queste pensioni e il RREGOP avrebbe già molto reddito garantito ogni mese. “Quindi non ha bisogno di una rendita vitalizia, ma se lo vuole davvero, ha sicuramente i mezzi per comprarne una”, dice Simon Préfontaine. Potrebbe quindi ottenere consigli sui diversi prodotti dal suo consulente in materia di sicurezza finanziaria. »

Liberati dal mutuo

Consideriamo ora il mutuo. «Certo, Judith potrebbe chiedere di trasferire la sua ipoteca nella nuova casa, ma probabilmente il suo istituto finanziario le addebiterà delle spese», indica Simon Préfontaine. Tutto questo, per un mutuo di 166.000 dollari al 2,72% di interesse per un anno. Ed è certo che dovrà pagare il suo notaio. Bisognerebbe calcolare se ne vale davvero la pena. »

Judith potrebbe anche decidere di chiedere un mutuo più grande, diciamo $ 250.000.

“In questo caso diventerebbe un cliente più interessante per l’istituto finanziario che potrebbe pagare il suo notaio”, dice il pianificatore finanziario. Questo mutuo ipotecario ridurrebbe tuttavia la sua eredità, ma gli permetterebbe di beneficiare maggiormente dei frutti del suo duro lavoro. Non ho però l’impressione che Judith farà questa scelta, perché penso che avrà già difficoltà a spendere quello che ha se non accende un mutuo. »

Tende quindi a consigliargli di non accendere un mutuo ipotecario, ma di guardare le linee di credito ipotecarie. “Judith non è obbligata a usarlo se non ne ha bisogno, ma sarebbe un modo per proteggerla dalle frodi”, dice Simon Préfontaine. Le case senza mutuo legale sono maggiormente a rischio. Probabilmente dovrebbe pagare una commissione per avere una linea di credito per la casa, ma dovrebbe considerarla come un sistema di allarme che mette in casa sua. »

Realizza i suoi sogni

Naturalmente, diverse strategie di ottimizzazione potrebbero consentire a Judith di raccogliere più soldi, ma agli occhi di Simon Préfontaine questa non è la più importante. “Può spendere $ 24.000 in più all’anno”, afferma. Questo è enorme per lei che ha un costo della vita attuale di circa $ 30.000. »

Da pianificatore finanziario vorrebbe averla di fronte e chiederle quali sono i suoi obiettivi, quali sono i suoi sogni? “Vuole viaggiare?” I loro figli stanno vivendo alcune difficoltà? Vuole aiutarli mentre è viva? Anche lei vuole aiutare direttamente i suoi nipoti? Può fare tutto questo. »

Ha anche calcolato che ora potrebbe spendere i suoi 160.000 dollari non registrati e avere ancora circa 48.000 dollari all’anno fino all’età di 100 anni.

“Il consiglio più grande che devo darle”, afferma Simon Préfontaine, “è di fissare un appuntamento con un pianificatore finanziario per discutere di ciò che è importante per lei e di ciò che vuole fare nei prossimi anni”. Ha bisogno di smettere di preoccuparsi e di godersi ciò che ha accumulato. »

* Sebbene il caso evidenziato in questa sezione sia reale, il primo nome utilizzato è fittizio.