Dal gennaio 2025 le banche non potranno più addebitare costi per questo servizio bancario, che diventerà quindi molto più popolare. Ma per quanto pratico, deve essere maneggiato con grande cura.
Si tratta di una (piccola) rivoluzione nel mondo dei servizi bancari, e più in particolare in quello dei mezzi di pagamento. Dal 9 gennaio 2025 i trasferimenti istantanei saranno gratuiti. Questa è una conseguenza del Regolamento europeo n. 2024/886 del 13 marzo 2024, che impone agli istituti bancari di addebitare i bonifici istantanei allo stesso prezzo dei bonifici tradizionali. E poiché questi sono per la maggior parte gratuiti, le commissioni di transazione sui trasferimenti istantanei scompariranno logicamente.
Questa è un’ottima notizia per tutti i clienti, poiché questi trasferimenti offrono molti vantaggi: disponibili 24 ore su 24, 7 giorni su 7, hanno un effetto immediato, con il trasferimento dei fondi da un conto all’altro entro al massimo 10 secondi. Rispetto alle 24-48 ore impiegate dai trasferimenti tradizionali, si tratta di un reale miglioramento, soprattutto per i privati o le piccole imprese. Tuttavia, questa immediatezza non è priva di rischi: ciò che si guadagna in velocità per i clienti potrebbe essere perso in sicurezza.
Infatti, come giustamente sottolinea il sito Signal-Arnaques in un post sul social network X/Twitter, i trasferimenti istantanei presentano un rischio inerente alla loro immediatezza: sono irrevocabili e i fondi trasferiti non possono essere revocati. Nell’ambito di un bonifico tradizionale, sebbene i fondi vengano addebitati immediatamente sul conto del mittente, non arrivano però immediatamente su quello del destinatario. Rimangono “in attesa” tra due banche per uno o due giorni, il che consente di annullare la transazione in caso di errore.
Con i trasferimenti istantanei questo non è più il caso, poiché i fondi vengono effettivamente trasferiti da un conto all’altro in soli dieci secondi. Pertanto, è impossibile annullare la transazione o richiedere il ritiro dei fondi dalla propria banca in caso di errore relativo al destinatario. Per ottenere la restituzione del proprio denaro in questo caso, il destinatario del bonifico istantaneo dovrà effettuare lui stesso un bonifico nella direzione opposta. E se si tratta di un truffatore fuggito con la somma pagata, ci sono poche possibilità che acconsenta…
Ben consapevoli di questo rischio, gli autori della regolamentazione europea hanno abbinato ai bonifici istantanei gratuiti un obbligo di controllo rafforzato da parte delle banche. Prima di convalidare l’ordine di bonifico, dovrà ora verificare che il nome che appare sull’IBAN inserito dal suo cliente corrisponda a quello del conto di destinazione. In caso di incongruenza, il mittente del bonifico riceverà quindi un avviso sul suo schermo, che lo informerà della discrepanza tra le informazioni e gli permetterà di interrompere l’operazione.
Sebbene questa misura rappresenti un gradito primo livello di sicurezza, non impedirà tutti i tipi di truffe. Ad esempio, una falsa azienda di rinnovamento energetico, che aprisse un conto bancario con il proprio nome commerciale, cadrebbe nelle crepe di questo sistema. Questo controllo del nome IBAN potrà quindi limitare i rischi più gravi di furto d’identità, ma non proteggerà i clienti da truffe più sofisticate e consolidate, il cui numero ha continuato ad aumentare negli ultimi anni.
Pertanto, si consiglia vivamente di riservare l’uso dei trasferimenti istantanei per trasferire fondi a terze parti fidate. Per gli individui, potrebbero trattarsi di familiari o amici intimi, che conosciamo fisicamente. E per le aziende, devono essere partner (fornitori o clienti) con i quali intratteniamo rapporti regolari e di lunga data. In ogni caso, devi assolutamente evitare di effettuare un bonifico istantaneo su un conto che hai appena aggiunto alla lista dei beneficiari o di cui hai appena aggiornato l’IBAN.
