All’inizio del nuovo millennio il signor Ubbens e sua moglie hanno deciso di iniziare una nuova fase della loro vita.
“Mia moglie mi ha detto: ‘È finita. Voglio che tu venda la tua attività.'”
È così che ha venduto la sua compagnia di assicurazioni di 45 anni per entrare ufficialmente nei suoi anni d’oro con sua moglie.
24 anni dopo, ormai vedovo, il signor Ubbens afferma di essere riuscito a vivere comodamente e di avere ancora abbastanza soldi per durare fino al suo 110esimo compleanno. Attribuisce questo successo al suo stile di vita frugale e al duro lavoro.
“Non spreco soldi”, dice.
“La gente mi dice: ‘Perché non compri una macchina nuova? Hai una Ford del 2010′”, ha detto Ubbens. Ma sai, il fatto è che sono vecchio. Quindi dobbiamo invecchiare insieme”.
Storicamente, il pensionamento durava circa 20 anni, ma per alcuni canadesi ora si estende fino a raddoppiare tale durata poiché sempre più persone vivono fino a 90 anni e oltre. Alcuni sono quindi portati a riconsiderare i propri investimenti, i propri risparmi, le proprie spese e i tempi del pensionamento per sfruttare più che mai i propri fondi pensione.
L’aspettativa di vita dei canadesi sta migliorando
Statistics Canada ha pubblicato nuove proiezioni che indicano che il numero di canadesi di età superiore agli 85 anni potrebbe più che triplicare entro il 2073, mentre il numero dei centenari potrebbe aumentare di quasi 10 volte, superando i 106.000.
Secondo Kurt Rosentreter, pianificatore finanziario certificato presso Manulife Wealth, è necessario pensare all’orizzonte temporale, alla quantità di denaro necessaria e assicurarsi che questo denaro duri. La domanda principale è quando andare in pensione.
“È un fattore importante nella pianificazione”, ha detto. “Se qualcuno va in pensione a 55 anni, potrebbe letteralmente vivere mezzo secolo senza nuovi soldi, in una società in cui il costo della vita aumenta ogni giorno”.
L’impennata dell’inflazione e dei tassi di interesse ha fatto deragliare i bilanci di molte famiglie negli ultimi anni, compresi quelli dei pensionati a reddito fisso. Uno studio del National Institute on Aging del 2023 mostra che la principale preoccupazione per i canadesi di età pari o superiore a 50 anni è l’inflazione, seguita dalla paura di rimanere senza soldi in vecchiaia.
Sorpreso da una vita più lunga del previsto
Hank Kuntz, 92 anni, non si aspettava di vivere così a lungo e raramente pensava ai suoi risparmi per la pensione.
“Mio padre, credo, era il più anziano di tutta la sua generazione, e aveva 87 anni e mezzo quando morì”, spiega. Quando il signor Kuntz aveva vent’anni, ricorda di aver pensato: “Dannazione! 65 anni! Sarò già vecchio”.
Kuntz ha aggiunto che 65 anni era la “normale età pensionabile” quando ha smesso di lavorare come contabile nel 1997. Ha iniziato a godersi la vita dopo il lavoro e ha dedicato il suo tempo al volontariato presso un’associazione di disabili. Ma non si aspettava necessariamente di rivedere le sue finanze più di 25 anni dopo.
“Non ho pianificato molto”, ammette.
Beneficia di un reddito regolare proveniente dal Canada Pension Plan, dalla Old Age Security e dai risparmi pensionistici registrati. Vive in una casa di riposo e, se una parte dei suoi risparmi dovesse esaurirsi, il signor Kuntz afferma che potrebbe continuare a vivere comodamente con gli altri redditi derivanti dagli investimenti avviati quasi cinquant’anni fa.
Rimanere senza soldi non è affatto una preoccupazione teorica. All’età di 71 anni, il conto RRSP di una persona matura e il denaro deve essere ritirato, inserito in una rendita o trasferito a un fondo di reddito pensionistico registrato (RRIF), dove i prelievi minimi aumentano con l’età del titolare del conto.
A partire dai 95 anni il prelievo annuo minimo ammonta al 20% del patrimonio del fondo.
“Le formule utilizzate (dall’Agenzia delle entrate canadese) sono davvero obsolete”, ha lamentato Bonnie-Jeanne MacDonald, direttrice della ricerca sulla sicurezza finanziaria presso il National Institute on Aging. “A causa del modo in cui è costruito il sistema, le persone dovranno essere costrette a utilizzare i soldi nei loro RRSP” prima di compiere 100 anni.
Secondo lei, le politiche devono cambiare per adattarsi all’esplosione del numero dei centenari. Secondo le stime di Statistics Canada, il numero dei centenari è triplicato negli ultimi due decenni. Nel 2003 i centenari erano 3.854, contro gli 11.705 dell’anno scorso.
Wayne Westman, consulente finanziario autorizzato, ha lavorato con almeno tre generazioni di clienti durante i suoi 60 anni di carriera. I suoi clienti più anziani avevano tra i 80 ei 80 anni, solo leggermente più vecchi di Wayne Westman, che ora ha 84 anni. Oggi tra i suoi clienti figura un uomo di 103 anni e altri che stanno per raggiungere lo status di centenario.
Nombre de ses clients octogénaires et nonagénaires jouissent d’une situation financière décente parce qu’ils bénéficient de régimes de retraite à prestations définies de leur employeur ou de l’employeur de leur conjoint, ce qui n’est pas aussi courant pour les travailleurs d ‘Oggi. Questi piani, combinati con piani pensionistici federali e investimenti personali, hanno permesso a molti anziani di rimanere a galla, afferma Westman.
Tuttavia, è ancora necessario stabilire un bilancio prudente.
Angeline Charlebois, 105 anni, vive sola nella sua casa a Levack, Ontario, da 29 anni. Spiega che il reddito derivante dalla pensione del suo defunto marito e dalla pensione di vecchiaia le ha permesso di sopravvivere durante gli anni della pensione. Questo reddito gli permette di pagare il tetto, le utenze e la spesa.
“Ho abbastanza soldi per ora”, ha detto la signora Charlebois. Ma se dovesse trasferirsi in una casa di riposo, non crede che avrebbe abbastanza soldi.
“Una casa di riposo costerà tra i 3.000 ei 3.500 dollari al mese”, ha sottolineato la Charlebois. “Il mio libretto degli assegni non è abbastanza grande per supportare questo.”
Ma la signora Charlebois si sente milionaria finché è in buona salute e può restare a casa.
“Sono molto fortunato ad avere la mia salute e la mia ecologia”disse, riferendosi allo studio dell’anima o dello spirito e indicando la sua testa.
Mentre osservava l’età della signora Charlebois, sua figlia ha reinventato la propria vita da futura centenaria. Clairece Poirier, 70 anni, è andata in pensione tre anni fa. Rimasta vedova da 25 anni, spiega di aver sempre avuto molta cura delle sue finanze, ma di non aver mai tenuto conto della possibilità di longevità e di inflazione quando pianificava la pensione.
“Non avrei mai immaginato che il costo della vita sarebbe salito così tanto”, dice. “Tuttavia le vostre pensioni non aumentano di conseguenza: alcune lo fanno, ma non tutte.”
Ma la signora Poirier non ha paura di rimanere senza soldi in vecchiaia se vive quanto sua madre, o se ha bisogno di una struttura di cura quando sarà più grande.
“Non mi preoccupa, perché sono il tipo che risparmia”, dice. “Mi assicurerò che faccia il suo corso.”
Rosentreter, un pianificatore finanziario, afferma che le pensioni combinate con risparmi previdenziali registrati, risparmi esentasse e persino investimenti potrebbero non essere sufficienti per far fronte ai costi sanitari e alla povertà moderna in Canada.
Ha suggerito di stabilire altre fonti di reddito per gli anziani, come l’affitto di immobili.
Da parte sua, il signor Ubbens ha vissuto per più di un decennio in un edificio per pensionati a Brampton, in Ontario, dove è ben sistemato, finanziariamente e non solo. Ma non fa affidamento solo sui fondi pensione registrati, sulla pensione federale e sui risparmi.
Il suo piano creativo per mantenere il flusso di denaro fino al suo centenario è quello di prestare alla sua famiglia.
“Ho concesso a tre dei miei nipoti un mutuo sulla loro casa a un tasso di interesse basso”, afferma il signor Ubbens. “Mi pagano pagamenti mensili fino a quando il mutuo non viene estinto e io ho investito parte di quel denaro.”
Ha aggiunto: “Probabilmente potrò vivere fino a 108 o 110 anni. Non devo preoccuparmi delle mie finanze”.
Lavorare oltre i 65 anni permette inoltre di garantire il futuro e di aumentare i fondi pensione e di risparmio, a seconda del livello di spesa di ciascuno.
Anche così, può essere difficile pianificare la pensione, non sapendo se durerà 20 o 40 anni. Il signor Rosentreter consiglia ai suoi clienti di utilizzare l’età di 100 anni come punto di riferimento, anche se l’aspettativa di vita media in Canada è di 79 anni per gli uomini e 84 anni per le donne, secondo Statistics Canada.
“La maggior parte delle persone si attiene a questo. Sanno che moriranno prima, ma capiscono che devono assicurarsi di avere abbastanza soldi”.
MacDonald del National Institute on Aging afferma che decidere quanto risparmiare per la pensione dovrebbe basarsi sulla probabilità di vivere oltre una certa età e chiedersi “e se?”.
Inizia a pensare: “Se sapessi che c’è una probabilità del 50% di vivere oltre i 90 anni, cosa accadrebbe? Se fossi vedova, cosa accadrebbe?
“Ci sono ottime possibilità che tu viva a lungo”, ha detto la signora MacDonald. “Per la maggior parte dei canadesi, questo è vero.”
Utilizzando il CPP o il suo equivalente del Quebec, il Piano pensionistico del Quebec, negli ultimi anni di pensionamento può aiutare gli anziani ad aumentare il proprio denaro, poiché il sussidio mensile aumenta con l’età in cui la persona inizia a riscuotere il denaro.
“Mentre la maggior parte delle persone può permettersi di aspettare”, ha detto MacDonald, “una stragrande maggioranza (nove su dieci) sceglie di ricevere i benefici CPP/QPP prima dei 65 anni, il che riduce la sicurezza del reddito vitalizio che dicono di volere e molto probabilmente avrà bisogno.”
Ha suggerito di ritardare il più possibile il pagamento di queste prestazioni dopo il pensionamento e di colmare il divario con risparmi come gli RRSP.
“In questo modo aumenterò questa pensione vitalizia, che mi protegge dall’inflazione, che mi protegge dal rischio di rimanere senza soldi, che mi protegge dal rischio di investimento”.
