500 miliardi di euro. In Francia si tratta di tutto il denaro che giace dormiente sui conti correnti dei clienti delle banche. Ciò rappresenterebbe in media 16.562 euro per conto, secondo un calcolo del sito specializzato Moneyvox che parte dal principio che le famiglie francesi sono 30 milioni. Una somma tutt’altro che trascurabile, che verrebbe remunerata se fosse invece depositata, ad esempio, su conti di risparmio regolamentati… Ma quello che pochi sanno è che potrebbe essere remunerata anche rimanendo sul proprio conto corrente!
“15 miliardi dati alle banche a scapito dei privati”
Infatti, le banche e gli altri istituti finanziari dotati di licenza bancaria collocano tutti i loro depositi presso la Banca Centrale Europea (BCE). A seconda della situazione economica, quest’ultima li remunera secondo il tasso di remunerazione (o “facility”) dei depositi. Questo è uno dei tre tassi chiave della BCE, che sono stati abbassati giovedì 6 giugno. Quello che ci interessa è quindi sceso al 3,75%, dopo essere rimasto al 4% da settembre. Per nove mesi, quindi, la Bce ha pagato a questo ritmo i 500 miliardi di conti correnti in essere.
“È come se avessimo dato 15 miliardi di euro alle banche, a scapito dei privati”, ritiene Aude Poulain de Saint-Père, giurista di diritto bancario presso il foro di Parigi. Le banche potrebbero effettivamente ridistribuire tutto o parte di questo jackpot ai propri clienti. Perchè non lo fanno? Per capire è necessario fare un po’ di storia bancaria. E tornare al 1966, epoca in cui gli stipendi venivano ancora sistematicamente pagati tramite buste piene di banconote e poi spesi anche in contanti. La riforma Debré-Haberer, volta a liberalizzare il sistema bancario, ha modernizzato tutto questo.
Una situazione sfavorevole per il consumatore
Uno dei suoi obiettivi era incoraggiare i francesi ad aprire conti bancari. Per fare questo, il governo chiede alle banche di non far pagare alcuni servizi come la tenuta del conto o gli assegni. In cambio, accetta di vietare la remunerazione dei conti correnti, che permette alle banche di ricevere una manna grazie alla remunerazione dei depositi da parte della banca centrale. A quel tempo, tutti erano vincitori. “Solo che nel frattempo le banche, pur continuando a non remunerare i conti correnti dei propri clienti, hanno cominciato a far pagare sempre di più i servizi”ricalca Aude Poulain de Saint-Père.
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Una situazione particolarmente sfavorevole per il consumatore. Abbiamo dovuto aspettare gli anni 2000 e una decisione dei tribunali europei perché le cose cambiassero. Nel 2002, la filiale francese di CaixaBank voleva commercializzare un conto giro con un rendimento del 2% annuo. Ma era stato bandito dalla Commissione bancaria, antenata dell’ACPR (Autorità di controllo e risoluzione prudenziale). La banca spagnola ha quindi avviato un procedimento dinanzi alla Corte di giustizia europea (CGUE) per cercare di ribaltare quella che allora era un’eccezione francese.
“Il mondo bancario è un oligopolio”
E ci è riuscita: nel 2005 la CGUE e poi il Consiglio di Stato le hanno dato ragione e il divieto sui conti pagati è stato revocato. CaixaBank France può quindi finalmente offrire il suo conto corrente fruttifero. Potremmo allora dire che altre banche seguiranno l’esempio. Ma pochissimi rischiano: tra le grandi banche rete, solo la Caisse d’Épargne ci prova, prima di arrendersi rapidamente. “Il mondo bancario è un oligopolio, nessuno avrebbe trovato alcun interesse nello sviluppo di questa remunerazione dei depositi”, giustifica mastro Poulain de Saint-Père. Invece, la maggior parte di questi istituti offre, ad esempio, conti a termine (CAT).
E poi, in un paese dove il risparmio regolamentato è sempre stato forte con prodotti come il Livret A o il LEP, la domanda di remunerazione sui conti correnti non è mai realmente esistita tra i clienti bancari. Ma forse l’arrivo di nuovi operatori bancari potrebbe contribuire a creare questa domanda?
Negli ultimi anni sono emerse le “neobanche”, vale a dire le banche online che non sono filiali di un grande gruppo (Boursorama dipende dalla Société Générale, Fortuneo dal Crédit Mutuel Arkéa, ecc.). Alcuni di questi operatori offrono ai propri clienti una remunerazione per i loro depositi: è il caso dell’olandese Bunq e della Repubblica commerciale tedesca, che propongono ciascuna un’offerta di questo tipo ai propri clienti francesi.
Lydia prende a calci il formicaio bancario
A metà maggio, la società Lydia ha annunciato il lancio di Sumeria, una nuova applicazione che riunisce tutti i suoi servizi bancari. Tra questi ultimi c’è la possibilità di beneficiare di un “conto corrente fruttifero”. “Se Sumeria è il tuo conto corrente, per le tue spese personali, di coppia, o entrambi, allora riceverai interessi su tutti i tuoi soldi, 4% per i primi quattro mesi, poi 2%”ha venduto l’azienda per presentare la sua nuova offerta.
A differenza di bunq e Trade Republic, Lydia è piuttosto conosciuta tra i francesi poiché 8 milioni di loro sono stati conquistati dalla sua soluzione di trasferimento istantaneo gratuita. Il lancio di questo “conto corrente fruttifero” costituisce quindi una sorta di calcio nel formicaio bancario. Se questa offerta dovesse avere successo tra i consumatori, forse anche le banche tradizionali inizierebbero a remunerare i depositi?
