Nell’ambito del suo lavoro, Guillaume, 38 anni, faceva gli straordinari che gli permettevano di guadagnare dai 5.000 ai 7.000 dollari all’anno, oltre al suo reddito di 80.000 dollari. Ma il suo datore di lavoro ha chiuso il rubinetto…
“Per anni, poiché facevo molti straordinari, ho incluso sistematicamente questo importo aggiuntivo nelle mie entrate e ho adeguato di conseguenza le mie uscite”, spiega Guillaume.
Questo è purtroppo un errore comune, perché considerando gli straordinari come un reddito garantito, possiamo tendere ad aumentare le nostre spese e a dipendere da orari prolungati che, in definitiva, finiscono per nuocere alla nostra salute.
Meno serio di quanto pensasse
Ora che non può più contare su queste poche migliaia di dollari in più nel suo reddito, Guillaume ha utilizzato le sue carte di credito per compensare il deficit. In totale, ha accumulato un saldo di $ 15.000 sulle sue carte e $ 8.000 sulla sua linea di credito. Ogni mese deve anche ripagare un prestito per l’auto e un prestito studentesco per un totale di $ 52.000.
Sommando i pagamenti minimi di tutti i suoi debiti, deve pagare 1.725 dollari al mese e il suo rapporto debito/Pil è aumentato al 41%. Tuttavia, il suo punteggio nel suo rapporto di credito rimane buono, con 790 punti. “Le persone alle prese con problemi finanziari spesso tendono a chiudersi in se stesse. Tuttavia, sarebbe nel loro interesse informarsi invece di lasciare che la situazione peggiori o di considerare gli scenari peggiori», sottolinea Pierre Fortin, presidente di Jean Fortin et Associés.
Da parte sua, Guillaume ha trascorso quattro mesi vedendosi sull’orlo della bancarotta, quando in realtà c’erano ancora altre alternative. “I casi in cui il fallimento è l’unica opzione sono rari. Riducendo alcuni debiti e riorganizzando il bilancio, a volte ciò è sufficiente per rimettere le cose in carreggiata. Anche il consolidamento dei debiti può essere una soluzione e quando il credito è troppo danneggiato o l’importo del debito è troppo elevato, possiamo prendere in considerazione la proposta del consumatore», indica Pierre Fortin.
Se le capacità finanziarie della persona sono molto limitate, il suo reddito è basso o i debiti sono estremamente elevati, il fallimento è inevitabile.
Riprendi il controllo in tre passaggi
Come riprendere il controllo della situazione? Primo passo, calcola il tuo rapporto debito/Pil. Questo strumento ti aiuta a scoprire la tua posizione nella scala del debito tenendo conto del tuo reddito, dei costi di alloggio e dei pagamenti mensili dei tuoi debiti personali. Tieni presente che un rapporto pari o superiore al 40% è un segnale di allarme.
Secondo passaggio, controlla il tuo rapporto di credito. Il punteggio misura la solidità della tua pratica e determina se un istituto finanziario ti concederebbe un prestito e a quale tasso verrebbe concesso. Un punteggio inferiore a 700 costituisce un segnale di allarme. Terzo passo, stabilisci un budget o rivedi quello che già hai.
La soluzione: il prestito di consolidamento
Per Guillaume è stato possibile ottenere un prestito di consolidamento al tasso di 345 dollari al mese per 60 mesi. Ciò gli consente di consolidare i debiti della sua carta di credito, di rimborsarli entro un termine prescritto, ma anche di ridurre il tasso di interesse. Nel suo caso, ciò rappresenta un risparmio di 330 dollari al mese rispetto a quanto ha dovuto pagare per le sue carte di credito. “Questo tipo di prestito ha un tasso più alto di un prestito normale e dovresti aspettarti di pagare tra il 12% e il 15% di interessi. Ecco perché i debiti con un tasso inferiore a quello del prestito di consolidamento non dovrebbero essere inclusi in un consolidamento», indica Pierre Fortin.
Guillaume pagherà 5.700 dollari di interessi sul suo prestito. È molto, ma meno degli 8.700 dollari che dovrebbe pagare effettuando solo il pagamento minimo sulle sue carte di credito!
“In qualsiasi momento, dopo i primi sei mesi, potrebbe anche rimborsare anticipatamente il suo prestito. Gli abbiamo quindi consigliato di aumentare la sua rata mensile non appena farà nuovamente gli straordinari. Pagando 135 dollari in più al mese, li avrà ripagati in tre anni e mezzo invece che in cinque, e allo stesso tempo avrà risparmiato 1.700 dollari di interessi”, ricorda Pierre Fortin. Un bel risparmio e potrà anche dormire di nuovo profondamente.
