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Secondo il rapporto annuale 2023 della Banca Al-Maghrib su “Infrastrutture del mercato finanziario e mezzi di pagamento, loro supervisione e inclusione finanziaria”, l’indice dei prezzi dei servizi bancari (IPSB) ha raggiunto un livello di 125,09cioè un drop in 1% rispetto all’anno precedente.
Commissioni per la tenuta del conto: -8%
Questo leggero calo arriva dopo un picco storico registrato nel 2021, raggiunto dall’IPSB 128,35, segnando livelli record nei costi dei servizi bancari. Tale decremento, modesto ma notevole, è principalmente imputabile alla riduzione dei costi di lavorazione. tenuta della contabilitàcon una diminuzione di 8%, e quello dei costi di “pacchetto” che è diminuito di circa 1%.
Commissioni sulle carte bancarie: +3%
Per contro tale diminuzione è stata parzialmente compensata dall’aumento dei costi relativi a carte bancarieche sono progrediti 3%.
Questo sviluppo, anche se di piccola entità, ravviva le discussioni sui costi bancari, considerati da molti operatori e analisti tra i più alti della regione. I servizi bancari marocchini, spesso percepiti come poco accessibili per gran parte della popolazione, sono al centro di un dibattito in cui l’accessibilità finanziaria e la redditività bancaria si contrappongono.
In termini di peso nel paniere dei servizi bancari, tre servizi rappresentano più dell’80%. Si tratta dei costi relativi a “pacchetto”, spese di tenuta del conto e carte bancarie. La ponderazione di questi tre servizi costituiva, nel 2011, l’anno base, 80%. Nel 2022 il peso dei tre servizi è salito a 83%, prima di adattarsi 81% del paniere di servizi IPSB nel 2023, il che spiega perché il loro impatto sull’indice è importante. Questa variazione di ponderazione è dovuta all’ampliamento del perimetro delle banche considerate nel calcolo dell’IPSB.
Il calcolo dell’IPSB si basa su una metodologia di Laspeyres, consentendo di misurare le variazioni annuali del costo di un paniere rappresentativo di servizi bancari. Questa scelta di metodologia, unita ad una struttura del paniere relativamente stabile, porta a variazioni di costo più visibili.
Si noti inoltre che l’indice è influenzato dalle fluttuazioni della domanda di alcuni servizi, come i trasferimenti istantanei, che sono cresciuti negli ultimi anni. Questo nuovo servizio, divenuto indispensabile per privati e imprese, genera costi aggiuntivi che, seppure leggermente ammortizzati dall’iniziale gratuità di alcuni servizi, potrebbero aumentare in funzione della crescita della domanda.
La questione dell’inclusione finanziaria sullo sfondo
In questo contesto, l’IPSB è anche un barometro dell’inclusione finanziaria in Marocco. Sebbene le iniziative per l’inclusione finanziaria progrediscano, in particolare attraverso lo sviluppo dei servizi digitali e l’ampliamento dell’accesso ai punti di servizio, i costi rimangono un ostacolo per molti utenti.
Pertanto, il Marocco ha uno dei rapporti tra contante in circolazione e PIL più alti al mondo. Tra le prime soluzioni previste per ridurre questo fenomeno c’è una riduzione delle commissioni relative ai servizi bancariche contribuiscono all’elevato volume di contante in circolazione e ai bassi livelli di inclusione finanziaria nel paese.
Va notato che, dal 2026, la Direttiva 2/G/2012 relativa all’indice dei prezzi dei servizi bancari definisce tre servizi bancari gratuiti, stabiliti previa consultazione tra i membri del GPBM e la Banca Al-Maghrib.
Questi servizi includono:
- Interrompere il pagamento per assegni rubati o smarriti;
- Riaddebito su carta bancaria;
- Canoni di abbonamento all’internet banking.
Certamente questa direttiva segna un progresso significativo. Tuttavia, i servizi gratuiti non soddisfano ancora pienamente le aspettative dei consumatori. Anche altri servizi essenziali, come le operazioni di trasferimento interbancario, potrebbero beneficiare di una revisione dei prezzi nel prossimo futuro.
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