Ti viene rifiutato il mutuo ipotecario a causa della tua pratica sportiva. Questa situazione può talvolta verificarsi, soprattutto per gli atleti professionisti o di alto livello o se l’attività è considerata “rischiosa” dagli assicuratori. Per ottenere un prestito è infatti fondamentale avere un’assicurazione del mutuatario. Tuttavia, ogni istituto ha le proprie regole in materia di garanzie del mutuatario, in particolare per quanto riguarda la pratica sportiva di ciascuno. E se l’assicuratore ritiene che la vostra situazione comporti un rischio d’invalidità o di infortunio troppo elevato, potrebbe rifiutarsi di assicurarvi. Ciò fa sì che la banca si rifiuti di concederti un mutuo immobiliare.
Concretamente, gli assicuratori hanno una propria lista per definire gli sport che considerano “a rischio”. In totale, vi si fa riferimento a più di 300 attività con scritte specifiche per ogni struttura. Alcuni escluderanno poi le garanzie contrattuali per diversi sport, in particolare quelli ritenuti pericolosi come l’alpinismo, l’arrampicata, le immersioni subacquee, lo sci nautico o il trekking. “Questa situazione può rivelarsi dannosa per l’assicurato che potrebbe vedere la sua pratica sportiva esclusa dalla copertura e quindi le conseguenze di un eventuale incidente non coperte”, riassume il comitato consultivo del settore finanziario (CCSF) in uno studio pubblicato nel 2022 sulle garanzie assicurative dei mutuatari.
Esiste però una soluzione: “In questa situazione, il mutuatario ha la possibilità di riscattare le esclusioni di garanzia (morte, invalidità e incapacità lavorativa). Successivamente potrà essere offerto un premio supplementare”, spiega Maël Bernier, portavoce del broker Meilleurtaux. Il prezzo dell’assicurazione del mutuatario può quindi aumentare dal “5% al 50%” a seconda dei casi, precisa Astrid Cousin di Magnolia.
Ma a volte, il premio aggiuntivo applicato può far esplodere il prezzo dell’assicurazione. Marc*, ingegnere di 30 anni, ad esempio, si è ritrovato con una spesa totale di 14.300 euro per un capitale da assicurare di 267.000 euro in 14 anni. Tuttavia, inizialmente, il prezzo di preventivo indicava… 3.250 euro. Il motivo di tale differenza? Marc ha dovuto acquistare diverse esclusioni di garanzie legate ai diversi sport praticati, ovvero l’arrampicata in parete, l’alpinismo con e senza guida nonché il trekking in alta montagna senza guida. “Si tratta di un caso specifico perché soddisfa tutte le esigenze di un mutuatario il cui rischio di incidenti è molto elevato”, commenta Astrid Cousin.
Questi premi aggiuntivi possono essere offerti anche per atleti professionisti o per persone che praticano uno sport di alto livello o agonistico. “Le pratiche nel contesto di un battesimo o di un’iniziazione sono generalmente coperte”, precisa tuttavia la CCSF. “Se di tanto in tanto vai a cavallo a casa, non è necessario specificarlo nel contratto”, aggiunge Maël Bernier. Tutto dipende quindi dalla frequenza e dall’attività stessa. In ogni caso l’assicuratore invia sistematicamente al mutuatario un questionario in cui vengono poste diverse domande relative allo sport. A seconda delle risposte l’assicuratore valuterà se i rischi di incidente sono elevati o meno. «Non ha senso mentire per ridurre i costi della vostra assicurazione, perché se qualcosa va storto per l’interessato, la banca può esigere il rimborso immediato del capitale residuo», sottolinea Maël Bernier. Qualsiasi falsa dichiarazione intenzionale comporta la nullità del contratto.
Per pagare meno l’assicurazione del mutuatario, Astrid Cousin consiglia di confrontare i contratti con altre assicurazioni. E se il mutuatario interrompe un’attività sportiva che ha generato un premio aggiuntivo, tale modifica deve essere dichiarata. Una modifica che può di fatto ridurre il prezzo dell’assicurazione. Viceversa, se un titolare inizia a praticare uno sport considerato pericoloso mentre il mutuo è ancora in corso, deve dichiararlo anche alla propria assicurazione. Con il rischio di dover pagare un premio aggiuntivo.
*Il nome è stato cambiato.
