Stile di vita | Investire finanziando il ritorno agli studi a 20 anni è possibile?

A soli 20 anni, France* ha deciso presto di prendere il controllo delle sue finanze ed è già riuscita a mettere da parte 10.000 dollari. Si ritrova a un punto della sua vita in cui vuole sia iniziare a investire i suoi risparmi sia finanziare il ritorno a scuola. È ragionevole sperare di fare entrambe le cose allo stesso tempo?

La situazione

France lavora part-time presso una clinica sanitaria dove guadagna un modesto stipendio di circa 33.800 dollari all’anno.

Vive in un appartamento con il suo partner che guadagna 44.200 dollari all’anno. Il loro affitto è di $ 1100 al mese e dividono le spese “50-50”.

Negli ultimi due anni la Francia è riuscita a risparmiare una bella cifra, che intendeva utilizzare per viaggiare. Ma col tempo, si è affezionata a vedere crescere questa somma ed è più interessata a investirla che a spenderla.

A gennaio inizierà un percorso DEC Springboard per iniziare in autunno gli studi in tecnologia radiodiagnostica, programma che dura tre anni. Vuole quindi trovare un lavoro in questo campo.

“Riesco a mettere da parte dai 200 ai 400 dollari al mese. Quando tornerò a scuola, vorrei iniziare a investire dai 25 ai 50 dollari al mese. Investo parte dei miei risparmi? Inoltre, non sono sicura di come pianificare le spese per il mio ritorno a scuola”, ci ha scritto.

La Francia ha già capito quanto fosse importante avere un sostegno finanziario quando ha dovuto smettere di lavorare per alcuni mesi e ha attinto ai suoi risparmi in quel momento.

“Voglio mantenere questa somma a disposizione, ma toccarla il meno possibile. A meno che non ci sia un’emergenza, vorrei non toccarlo affatto”, dice.

La giovane consulta forum di finanza personale, che l’hanno spinta a interessarsi agli investimenti. Non sa esattamente da dove cominciare, ma ha già qualche idea.

“Vorrei avere il controllo su ciò in cui investo”, esordisce sottolineando. Tra i prodotti finanziari che la interessano cita le azioni di grandi aziende come Walmart o Costco, così come i fondi indicizzati o la possibilità di investire in oro.

Per quanto riguarda il finanziamento dei suoi studi, la Francia non otterrà alcun aiuto finanziario dalla sua famiglia, e una simulazione di calcolo dell’aiuto finanziario per gli studi le ha insegnato che probabilmente riceverà un importo piuttosto modesto.

Ha quindi intenzione di continuare a lavorare mentre studia per conseguire il diploma. “Nel migliore dei mondi, mi piacerebbe lavorare il meno possibile, ma realisticamente, probabilmente dovrò lavorare circa 20 ore a settimana”, dice.

Sul fronte immobiliare, la Francia e il suo partner vorrebbero un giorno acquistare una casa nella regione del Quebec.

Cosa dovrebbe fare allora la giovane donna se vuole che il suo ritorno a scuola non comprometta i risultati delle sue buone abitudini finanziarie?

Analisi

Simon Houle, pianificatore finanziario indipendente e membro del consiglio di amministrazione di ÉducÉpargne, ha accettato di analizzare la situazione in Francia.

“Ha già risparmiato $ 10.000 e attualmente è in grado di risparmiare da $ 200 a $ 400 al mese, il che è straordinario alla sua età”, afferma subito Simon Houle.

La giovane donna è chiaramente disciplinata, il che la fa partire con un vantaggio. È comprensibile che non voglia perderlo tornando a scuola.

Innanzitutto, vediamo come potrà finanziare i suoi studi.

“Il bello della sua situazione è che il CEGEP è fortemente sovvenzionato dal governo, quindi non gli costerà troppo. Le sue spese più grandi, a parte quelle che già sostiene, saranno le tasse scolastiche e i materiali, forse 2.000 dollari all’anno”, stima Simon Houle.

Si tratta di un importo molto inferiore all’importo che attualmente spende in risparmi.

“Quindi anche se riducesse il suo orario di lavoro a 20 ore settimanali, forse riuscirebbe a finanziarsi gli studi con il suo stipendio che le arriverà, ma la sua capacità di risparmio sarà ridotta”, dice.

Non è perché il suo stipendio è sufficiente a pagarsi gli studi che non dovrebbe chiedere il sussidio agli studi (AFE). Sebbene il suo stipendio significhi che probabilmente avrà una piccola somma di denaro per la borsa di studio, normalmente avrà accesso ai prestiti.

I prestiti legati al programma AFE non devono essere pagati durante la durata degli studi e il governo paga i costi degli interessi. In altre parole, il denaro viene prestato agli studenti in modo completamente “gratuito”.

I certificati di investimento garantito (GIC) con una durata non superiore al tempo rimanente prima della fine degli studi potrebbero essere una buona scelta, poiché garantiscono che il capitale sarà disponibile per rimborsare i prestiti al termine degli studi.

E se 20 ore di lavoro diventassero troppe e la Francia dovesse ridurre il suo orario di lavoro o addirittura smettere di lavorare per avere successo negli studi? Sarebbe un grosso problema se avesse contratto dei debiti?

«Il vantaggio è che se non lavora, la sua borsa di studio [de l’AFE] sarà più grande. Riceverà altri soldi gratis. Non è la fine del mondo, ma idealmente non vuoi [t’endetter] », sottolinea Simon Houle, che vede nella sua pratica una differenza significativa tra la situazione finanziaria delle persone che escono dagli studi con un debito e quella delle persone per le quali non è così.

Passiamo ora alla questione degli investimenti.

Se la Francia riuscisse a lavorare quanto vuole e a finanziarsi gli studi con il suo stipendio, cosa dovrebbe fare con i 10.000 dollari che ha accumulato?

“Quello che suggerisco quando si lascia è di tenere un massimo di 5.000-6.000 dollari come fondo di emergenza in un conto di risparmio ad alto interesse”, afferma Simon Houle, che crede di poter ottenere un tasso tra il 3 e il 4%. Questo denaro resterà quindi accessibile in ogni momento, ma genererà anche un certo rendimento.

La restante somma, circa 4.000 dollari, potrebbe essere investita.

“Dato che ha dichiarato di voler prendere il controllo e di non voler investire in una filiale bancaria, in un conto di intermediazione online, potrebbe essere un bene per lei”, dice Simon Houle, che le consiglia di informarsi molto bene un prodotto finanziario prima di acquistarlo.

Raccomanda la strategia classica di investire in fondi indicizzati negoziati in borsa (ETF) con commissioni di gestione basse, circa lo 0,2% all’anno. “Vedo che ha nominato alcuni titoli individuali. Se vuole provarlo, il mio consiglio è di informarsi prima di acquistarlo”, afferma.

Anche diversificare i suoi investimenti è cruciale, quindi è importante che la Francia non metta tutte le uova nello stesso paniere se decide di scegliere le azioni da sola.

“E quello che posso dire sull’oro è che fai attenzione se lo compra. È una buona protezione contro l’inflazione, quando c’è molta inflazione, vedremo l’oro salire. Ma i due lati negativi dell’investimento in oro sono che è estremamente volatile e non fornisce reddito, ad esempio un dividendo. Bisogna quindi avere una spina dorsale forte ed essere in grado di assorbire le variazioni”, sottolinea Simon Houle.

Indipendentemente dal veicolo di investimento che sceglie, la Francia farebbe bene a investire da un conto TFSA o CELIAPP, a seconda di quando pensa di essere pronta ad acquistare una casa. Se non è sicura che comprerà una casa nei prossimi 15 anni, un TFSA potrebbe essere una scelta migliore. I prelievi da questo tipo di conto sono più flessibili e inoltre il CELIAPP ha una durata massima di 15 anni, dopodiché deve essere trasferito su un RRSP, perdendo alcuni vantaggi legati al CELIAPP.

Simon Houle ha un ultimo consiglio, riguardante la ripartizione delle spese tra la Francia e il suo partner, che attualmente è 50-50. “È una conversazione da avere con il coniuge, ma se lui o lei è aperto, idealmente separiamo le spese in proporzione alle entrate. Il motivo è molto semplice: se i due non guadagnano lo stesso reddito, ma spendono 50-50, la persona con il reddito più basso vedrà diminuire la propria capacità di risparmio», spiega.

* Sebbene il caso evidenziato in questa sezione sia reale, il primo nome utilizzato è fittizio.