Volendo approfittare del lavoro a distanza, Jocelyne e Denis hanno acquistato nel 2021 una bella casa di campagna nella regione di Lanaudière.
La coppia ha trovato il suo piccolo angolo di paradiso, lasciandosi alle spalle la città e i suoi vincoli. “Ci siamo innamorati di questa proprietà. La valutazione comunale era di 165.000 dollari, l’abbiamo acquistata per 275.000 dollari e abbiamo acceso un mutuo ipotecario di 250.000 dollari”, spiega Jocelyne.
Ma all’inizio del 2024, il datore di lavoro di Denis gli ha detto che avrebbe dovuto tornare a lavorare in ufficio quattro giorni alla settimana. Per alcuni mesi si è trasferito nel centro di Montreal, ma lo scorso luglio ha finalmente rassegnato le dimissioni. “Ero quasi sicuro che avrei potuto trovare un lavoro con condizioni salariali equivalenti nella regione, ovvero 95.000 dollari all’anno”, afferma.
Niente va come previsto
Purtroppo il suo desiderio non si è avverato e da allora la coppia può contare solo sullo stipendio di Jocelyne. Nel corso del tempo, il saldo sulle loro carte di credito è salito fino a $ 15.000.
Altra spiacevole sorpresa: mentre stavano effettuando dei lavori di ristrutturazione nel seminterrato, hanno riscontrato infiltrazioni d’acqua e muffe. Un perito stimò i lavori necessari a 30.000 dollari e poiché avevano acquistato la proprietà senza garanzia legale, non potevano rivoltarsi contro il venditore e denunciarlo per un difetto nascosto.
La coppia ha deciso di vendere la propria proprietà e di trasferirsi in una sistemazione più economica. Tuttavia, a causa dei costi dei lavori e della grande somma ancora da pagare sul mutuo, non sono riusciti a trovare un acquirente ad un prezzo che permettesse loro di ripagare tutto.
Il loro intermediario ha inoltre confermato che, date le condizioni della casa e il mercato immobiliare stagnante nella loro zona, il prezzo di vendita probabilmente non supererebbe i 225.000 dollari, con un deficit di 36.000 dollari.
La banca dice di no
Non sapendo cosa fare, hanno contattato il loro istituto finanziario per rientrare in possesso della casa. “Ma la banca ha rifiutato. Dovete sapere che non è mai obbligata a riprendere un immobile, anche quando il suo valore supera di gran lunga l’importo del mutuo», spiega Pierre Fortin, presidente di Jean Fortin et Associés. “In effetti, una banca riprenderà possesso di un immobile solo se il cliente smette di pagare il mutuo e non ha altra scelta”, continua.
Quando riprende possesso dell’immobile a causa del mancato pagamento, l’istituto finanziario ha due scelte. “Può effettuare una vendita sotto controllo giudiziario: il proprietario è responsabile della perdita se ce n’è una, altrimenti intasca il profitto”, spiega Pierre Fortin.
Un’altra possibilità: il recupero del pagamento. Il proprietario non è responsabile della perdita, ma non ha diritto all’eventuale profitto.
Proposta con consegna al creditore
Dato il loro debito e l’impasse in cui si sono trovati, Jocelyne e Denis hanno consultato un fiduciario e hanno presentato una proposta al consumatore. Ciò include il saldo della carta di credito e la perdita sulla casa stimata in $ 36.000, per un totale di $ 51.000. La proposta presentata ammonta a 18.000 dollari ed è pagabile in 60 rate da 300 dollari al mese. “Nell’ambito di questa proposta si prevede anche che la coppia consegni l’immobile al creditore privilegiato. Grazie a questo accordo hanno potuto saldare i loro debiti, consegnare la casa al loro creditore e porre fine a questo enorme stress”, ricorda Pierre Fortin.
Per evitare di arrivare a questo punto, qualsiasi acquisto immobiliare dovrebbe essere preceduto da un sopralluogo da parte di un professionista e dovrebbe preservare il ricorso legale in caso di vizi occulti. “La pandemia ha creato un mercato immobiliare in cui gli acquirenti si sono trovati in notevole svantaggio. Da allora le condizioni di acquisto sono state adeguate, ma per le transazioni avvenute in quel momento gli effetti si faranno sentire ancora per molto tempo”, conclude Pierre Fortin.
Per saperne di più:
Credito e debito – Mutui
educaloi.qc.ca/capsules/les-hypotheques
