Sei in pensione e hai bisogno di un po’ più di soldi? La linea di credito ipotecario è un’opzione da considerare.
Molti pensionati vorrebbero avere un supplemento al proprio reddito, sia per realizzare un progetto sia per rendere più piacevole la vita quotidiana. Le carte di credito sono un’opzione costosa a causa degli alti tassi di interesse. Inoltre, spesso è difficile ottenere un prestito personale dal proprio istituto finanziario una volta usciti dal mercato del lavoro. Tuttavia, se sei proprietario di una casa, la linea di credito ipotecario potrebbe essere una buona opzione.
Dai vita ai tuoi sogni
Con tassi di interesse molto inferiori a quelli delle carte di credito, la linea ipotecario ti permette di attingere al patrimonio del tuo immobile.
Alexandre Bélanger, direttore distrettuale – Specialisti mutui mobili Montreal South Shore – Quebec City, sottolinea che questa strategia dovrebbe essere pensata in anticipo. “Noto che molte volte le persone pianificano tutto ciò che riguarda gli investimenti, ma trascurano gli aspetti legati al mutuo. Tuttavia, a partire dalla fine dei cinquant’anni bisognerebbe avere un piano d’azione anche su questo argomento”, afferma.
Infatti, per avere maggiori possibilità di ottenere un margine ipotecario, è preferibile richiederlo prima di andare in pensione. Perché quando le banche valutano la possibilità di concedere questo tipo di margine, si basano soprattutto sul reddito del cliente, che generalmente è più alto quando si è ancora nel mercato del lavoro.
Quanto potresti ottenere? Fino ad un massimo dell’80% del valore attuale dell’immobile. “Con l’avvicinarsi della pensione, la maggior parte dei proprietari ha accumulato una buona quantità di capitale proprio”, afferma Alexandre Bélanger. Ad esempio, per una casa acquistata al costo di $ 250.000 che ora vale $ 800.000, escluso il saldo del mutuo di $ 20.000, sarebbe teoricamente possibile ottenere un margine di $ 620.000 (80% di $ 800.000, o $ 640.000, meno $ 20.000 del saldo del mutuo). .
Leva finanziaria che potrebbe aiutarti a realizzare i tuoi sogni, come acquistare un camper, un cottage o un condominio in Florida, senza dover attingere ai tuoi investimenti e privarti dei rendimenti. “Un altro vantaggio del margine: è flessibile e non siamo obbligati a utilizzarlo per intero. Gli interessi saranno calcolati soltanto sulla parte utilizzata», precisa Alexandre Bélanger.
Supplemento al tuo reddito
Se hai bisogno di un piccolo aiuto finanziario per integrare le tue pensioni di vecchiaia, anche in questo caso la linea di credito ipotecaria è una strada interessante da esplorare. “Tuttavia, ciò richiede cautela e una buona gestione del rischio”, avverte Nicolas Brazeau, Pianificatore finanziario presso TD Wealth Management – Pianificazione finanziaria.
Con questo tipo di strategia, puoi prendere in considerazione l’idea di prelevare un determinato importo dalla parte rotativa del margine del tuo mutuo (noto anche come mutuo ipotecario per la casa, è una componente del mutuo a tempo determinato), o nel margine del mutuo indipendente, a seconda del prodotto disponibile. In quest’ultimo caso ricordati però che ogni mese dovrai rimborsare il capitale e gli interessi. Al contrario, quando si tratta di un prelievo effettuato nella parte rotativa, il mutuante è a carico del solo rimborso degli interessi sulle somme prese in prestito. Gli interessi potrebbero anche essere rimborsati dal margine e verranno aggiunti al prestito. Alla fine, il margine verrà rimborsato integralmente al momento della vendita della proprietà.
Nicolas Brazeau vi consiglia tuttavia di fare i calcoli con attenzione e di avvalervi di una consulenza professionale. Perché se hai prelevato molto dal tuo margine, quando vendi la casa, il guadagno si ridurrà di conseguenza.
CONSIGLIO
- Anche una volta terminato il rimborso del mutuo ipotecario è ancora possibile ottenere un margine ipotecario. Tuttavia, è preferibile non aver pubblicato la ricevuta di mutuo, perché finché l’ipoteca non viene cancellata, si è comunque considerati titolari di un mutuo, il che facilita l’accesso a un margine.
- I tassi praticati sui margini dei mutui possono variare, rendendo le proiezioni a lungo termine più incerte. Fai attenzione nella tua pianificazione.
- Usi il margine del tuo mutuo per investire in investimenti? Si prega di notare che gli interessi saranno deducibili. Questo non sarà il caso se attingi al tuo margine per aumentare il tuo reddito pensionistico.
