È meglio abituarsi all’idea: gli investimenti privi di rischio renderanno sempre meno nel 2025. La Banca Centrale Europea (BCE) dovrebbe infatti continuare la riduzione dei tassi di riferimento avviata dalla primavera del 2024. Il tasso sui depositi è già aumentato dal 4% di inizio giugno al 3,25% di ottobre, e si sposterà gradualmente verso il 2% nel 2025. Aumenterà anche il rendimento di tutti gli investimenti privi di rischio. cammino di declino, ma resta un motivo per gioire: “Con un’inflazione ormai vicina al 2%, il rendimento reale (al netto dell’inflazione) sui risparmi regolamentati e privi di rischio è tornato positivo, a un livello che non si vedeva dal 2009.», ricorda Philippe Crevel, direttore del Circolo del Risparmio.
I tassi del Livret A e del Livret de développement durevole et solidaire (LDDS) diminuiranno dal 1° febbraio, ma continueranno a preservare il potere d’acquisto poiché porteranno più dell’inflazione. Rimarranno quindi lo strumento migliore per investire nel risparmio precauzionale nel 2025, insieme al Conto di risparmio popolare (LEP) riservato alle famiglie a basso reddito.
Livret A, LEP: cosa fare se il vostro conto di risparmio raggiunge il massimale?
Libretto A
Prodotto : 3% netto
Perdita potenziale: nessuno
Durata: Minimo 15 giorni
Il rendimento diminuirà il 1° febbraio 2025
Le prestazioni di Libretto A è al 3% dal 1° febbraio 2023. Non ha ancora risentito della riduzione dei tassi di riferimento della BCE dalla primavera, da quando il suo tasso è stato congelato da Bruno Le Maire, allora ministro dell’Economia e delle Finanze, fino al 31 gennaio , 2025. Questa anomalia lo rende l’investimento liquido e privo di rischi più redditizio sul mercato. Lo hanno capito bene i risparmiatori che a fine settembre hanno depositato sul loro Livret A la cifra record di 428,7 miliardi di euro. Dobbiamo però prepararci al calo dei rendimenti a partire dal 1° febbraioin applicazione della formula di calcolo basata sulla media semestrale del tasso di inflazione e dei tassi interbancari arrotondati al decimo di punto più vicino, con un minimo dello 0,50%.
Ma anche a questo livello, il Livret A resterà essenziale poiché i suoi vantaggi sono numerosi: completamente liquido, è garantito dallo Stato e i suoi interessi sono esenti da tasse e contributi sociali. È possibile contribuire fino a 22.950 euro. Il buon riflesso è quindi quello di finanziarlo in via prioritaria per isolare i vostri risparmi precauzionali piuttosto che lasciarli dormire nel vostro conto corrente. Quanto spenderci? La prudenza impone di mantenere tra i tre ei sei mesi di stipendio in un mezzo completamente liquido per coprire le spese impreviste.
Il Livret A è accessibile anche ai minorenni, ma ne può essere trasportato solo uno a persona. L’unico vincolo è che questo prodotto, come tutti i libretti, si paga quindicinalmente. Ciò significa che una somma depositata il 2 del mese non inizia a crescere fino al 15. In altre parole, devi lasciare i soldi per almeno 15 giorni per ottenere la remunerazione.
Tassazione : gli interessi sono esenti da tasse e contributi sociali.
Livret A, LEP, PEL: i rendimenti dei vostri conti di risparmio dal 1° febbraio 2025
LDDS
Prodotto : 3% netto
Perdita potenziale: nessuno
Durata: Minimo 15 giorni
Il rendimento diminuirà nel 2025
IL Opuscolo sullo sviluppo sostenibile e solidale (LDDS) sembra due gocce d’acqua al Livret A, ma i pagamenti sono limitati a 12.000 euro ed è riservato ai contribuenti. Non può quindi essere aperto da un bambino, anche maggiorenne, legato al domicilio fiscale dei genitori. Tuttavia, se ne avete i requisiti, è possibile combinare un Livret A e un LDDS, il che vi permette di investire un totale di 34.950 euro pagati al 3%. Questa è di gran lunga la soluzione migliore per la tua liquidità, anche quando il tasso scenderà dal 1° febbraio. È possibile fare una donazione ad un’associazione direttamente dal tuo LDDS, che dà diritto ad una riduzione dell’imposta sul reddito.
Tassazione: identico a quello del libretto A.
Livret A, LDDS, LEP, PEL… i vostri conti di risparmio sono molto costosi per lo Stato
Libretti bancari
Prodotto : dallo 0,10 al 2,75% prima delle imposte
Perdita potenziale: nessuno
Durata:Minimo 15 giorni
Si prevede che il rendimento diminuirà nel 2025
Una volta che i soffitti delrisparmio regolamentato raggiunto, dobbiamo interessarci dei conti bancari, il cui tasso è liberamente fissato dalle banche. “Tuttavia, essi non mettono in ombra il Livret A: il rendimento ammonta in media allo 0,93% a settembre 2024 secondo la Banque de France», nota Philippe Crevel.
Le reti bancarie sono particolarmente ingenerose: il libretto di risparmio guadagna lo 0,10% presso BNP Paribas, lo 0,50% presso La Banque Postale o addirittura lo 0,60% presso LCL. Tuttavia è ancora possibile trovare di meglio rivolgendosi alle piattaforme di risparmio e alle banche online. Se hai una somma importante da investire, l’ideale è curiosare sul mercato per usufruire di un bonus retributivo riservato ai nuovi clienti che aprono un libretto. I migliori attualmente offrono il 4% su due o tre mesi, ad esempio presso Distingo Bank, Meilleurtaux Placement, Placement-direct.fr e Renault Bank e addirittura il 5% su due mesi presso Cashbee.
Trascorso tale periodo si applica la tariffa standard. Per il conto di risparmio Zesto di Renault Bank, nel migliore dei casi, ammonta al 2,75%. Altrove, puntate sul 2,50% su BoursoBank, Cashbee, Distingo Bank, Placement-direct.fr o anche Ramify. Ma attenzione, a differenza del Livret A, gli interessi sono tassati: un tasso lordo del 2,50% equivale infatti all’1,75% netto.
Una nota alcuni stabilimenti stabiliscono dei bonus per i loro clienti fedeli sui nuovi pagamenti, per incoraggiarli a continuare ad aggiungere denaro al loro conto. Si prevede che le offerte continueranno a crollare nel corso del 2025, per seguire i movimenti della Banca Centrale Europea. Dovete quindi approfittare delle grandi promozioni finché esistono! Il vero vantaggio dei conti risparmio fiscalmente agevolati è la virtuale assenza di massimale. Su questi prodotti è infatti generalmente possibile investire diversi milioni di euro.
Tassazione: a cui è soggetto l’interesse detrazione unica forfettaria (PFU) nella misura del 30%, ovvero del 12,8% per l’imposta sul reddito e del 17,2% per i contributi previdenziali. Viene trattenuto alla fonte al momento del pagamento degli interessi. Resta la possibilità di optare per la tassazione sulla scala progressiva dell’imposta sul reddito (IR) anziché sulla PFU. Questa opzione si applica quindi a tutti gli altri proventi finanziari dell’anno.
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Conti bancari: la guerra dei tassi continua
© Fonte: Capitale
(1) Al 20.11.2024. (2) Tenendo conto di eventuali promozioni di benvenuto e della detrazione forfettaria una tantum del 30%. NP: non rilevante in quanto la struttura non offre promozioni.
Libretto per i giovani
Prodotto : dal 3 al 4%
Perdita potenziale: nessuno
Durata: Minimo 15 giorni
Riservato ai ragazzi dai 12 ai 25 anni, il Libretto per i giovani potrà raccogliere fino a 1.600 euro. A differenza del Livret A, la sua tariffa non è fissata dalle autorità pubbliche. Ciascuna banca decide la remunerazione da offrire, entro il limite di una soglia pari al tasso del Livret A. Alcuni stabilimenti offrono oggi il 4%, come CIC, Crédit Agricole, Crédit Mutuel e LCL. I giovani dai 12 ai 25 anni hanno quindi tutto l’interesse a depositare i propri risparmi sul Conto Gioventù piuttosto che sul Conto A.
In altre banche, come BNP Paribas, Hello bank!, La Banque poste, Monabanq o anche SG, il Livret Jeune rende il 3% e, in questo caso, non vi è alcun vantaggio a detenerlo: un Livret Enough poiché i minorenni hanno accesso Esso. Puoi avere un solo Libretto Giovani per persona. Deve essere chiuso entro e non oltre il 31 dicembre dell’anno di 25 anni.
Tassazione: identico a quello del libretto A.
LEP: buone notizie, BoursoBank propone il popolare conto risparmio e il suo tasso al 4%
Libretto di Risparmio Popolare (LEP)
Prodotto : 4% netto
Perdita potenziale: nessuno
Durata: Minimo 15 giorni
Il rendimento diminuirà il 1° febbraio 2025
Non c’è bisogno di cercare oltre: il Conto di risparmio popolare (LEP) è l’investimento più redditizio sul mercato, al 4% al netto di tasse e contributi previdenziali. Ma non tutti possono beneficiarne poiché è riservato alle famiglie a basso reddito soggette a condizioni di risorse. Per aprire una LEP nel 2024 bisognava dimostrare un reddito massimo di 22.419 euro nel 2022 o nel 2023 per una persona sola (avviso d’imposta 2023 o 2024).
Nonostante il suo tasso eccezionale, questo prodotto regolamentato rimane in gran parte sconosciuto. Secondo la Banque de France, ci sono solo 11,4 milioni di LEP su 19,5 milioni di francesi aventi diritto. La situazione però sta migliorando da quando nel 2023, anno record, sono stati aperti 2,6 milioni di LEP.
Il rendimento LEP è pari al livello di inflazione o, se il calcolo è più favorevole, al tasso del Livret A maggiorato di 0,5 punti. È sceso regolarmente negli ultimi mesi grazie al calo dell’inflazione, e diminuirà ancora leggermente il 1 febbraio nonostante un piccolo impulso. «La LEP resterà quindi il miglior investimento privo di rischi», Indica Philippe Crevel. Il tetto massimo di pagamento è fissato a 10.000 euro. La buona strategia è finanziarlo in via prioritaria, quindi collocare il denaro in eccesso in un Livret A. Puoi detenere solo un LEP per persona e due per nucleo familiare.
Tassazione:identico a quello del libretto A.
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