Se l’annuncio di oggi da parte del Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) rappresenta la scaramuccia finale nella guerra dell’amministrazione Biden contro le cosiddette “commissioni spazzatura”, allora rappresenta la giusta conclusione di un insieme di norme economiche fuorvianti e probabilmente inefficaci.
Le grandi banche dovranno limitare le commissioni di scoperto addebitate quando i clienti tentano di prelevare più denaro di quanto sia disponibile nei loro conti, ha annunciato giovedì il CFPB. Secondo la nuova regola, che è in fase di sviluppo dall’inizio di quest’anno, le banche potranno addebitare non più di 5 dollari per le commissioni di scoperto, o dovranno fissare commissioni per garantire che coprano solo i costi e non ne traggano profitto.
Al momento non ci sono limiti a tali commissioni e, secondo il CFPB, la commissione media per lo scoperto è di circa $ 35. L’ufficio stima che la nuova regola farà risparmiare ai consumatori circa 5 miliardi di dollari all’anno.
Ma ci saranno sicuramente alcune conseguenze indesiderate nel cambiamento, poiché ogni volta che viene imposto un controllo dei prezzi – che è, in generale, ciò a cui equivale questa regola. Invece di addebitare commissioni di scoperto per coprire un prelievo eccessivo, le banche potrebbero tornare alla vecchia pratica di rifiutare semplicemente tali transazioni.
Come ha spiegato Jon Berlau, membro senior del Competitive Enterprise Institute, al CFPB nel 2022, l’introduzione delle commissioni di scoperto era originariamente uno sviluppo favorevole ai consumatori che inizialmente veniva offerto solo ai clienti più ricchi della banca, ma alla fine divenne un luogo comune.
In effetti, molti clienti bancari probabilmente preferirebbero pagare una commissione simbolica piuttosto che la frustrazione di non poter pagare un acquisto fondamentale. Quella scelta potrebbe presto essere tolta.
“La protezione dallo scoperto è un servizio opzionale che consente ai consumatori di spendere soldi che non hanno a spese della banca”, ha scritto Motivo La collaboratrice Veronique de Rugy all’inizio di quest’anno, quando il CFPB ha annunciato la sua intenzione di implementare questa regola. “Per i consumatori a basso reddito, questo servizio a volte è vitale. E in effetti, i consumatori riferiscono con ampi margini di essere contenti che esista anche se naturalmente ha un costo.”
Come il resto della guerra di Biden contro le commissioni spazzatura, limitare le commissioni di scoperto è un’idea che ha senso solo se si finge che tutti i consumatori abbiano le stesse preferenze e si presuppone anche che i burocrati federali abbiano una perfetta conoscenza dei sistemi che stanno cercando di regolamentare. Voglio dire, perché le commissioni dovrebbero essere limitate a 5 dollari, anziché a 10 dollari o 2,43 dollari o qualsiasi altra cifra arbitraria?
Come il resto della guerra di Biden contro le tasse spazzatura, è probabile che nel lungo termine sarà insignificante. Per prima cosa, cercare di controllare i prezzi in una parte dell’economia non farà altro che spingere tali costi in altre aree. Più acutamente: è probabile che l’incaricato del presidente eletto Donald Trump a gestire il CFPB abolisca questa regola prima che entri in vigore nell’ottobre 2025, come osserva CNBC. Se ciò non dovesse accadere, la nuova norma sarà probabilmente oggetto di un ricorso legale.
L’amministrazione Trump dovrebbe fare un ulteriore passo avanti e abolire completamente il CFPB, come ha suggerito di fare il CEO di SpaceX e consigliere non ufficiale di Trump, Elon Musk. Si tratta di un’entità costituzionalmente dubbia creata con l’unico scopo di ficcare il naso al governo federale in luoghi a cui non appartiene. Il tentativo fuorviante di limitare le commissioni di scoperto è solo l’ultimo esempio del genere.
