Il Consumer Financial Protection Bureau ha dichiarato giovedì di aver finalizzato una regola per supervisionare le grandi aziende tecnologiche che offrono app di portafoglio digitale e altri servizi di trasferimento di denaro elettronico.
La norma consentirà all'agenzia di esaminare e supervisionare l'utilizzo da parte delle società non bancarie di “grandi quantità” di dati sui consumatori; come correggono gli errori e monitorano le frodi sui loro sistemi; e perché hanno chiuso le app per alcuni consumatori, ha affermato il CFPB in un comunicato stampa di giovedì.
“I pagamenti digitali sono passati dall'essere una novità a una necessità e la nostra supervisione deve riflettere questa realtà”, ha affermato nel comunicato il direttore del CFPB Rohit Chopra. “La norma aiuterà a proteggere la privacy dei consumatori, a difendersi dalle frodi e a prevenire la chiusura illegale dei conti”.
L’agenzia federale ha affermato nel comunicato di aver introdotto “diversi cambiamenti significativi” rispetto alla sua proposta iniziale. Aveva chiesto un feedback pubblico quando ha pubblicato per la prima volta la proposta un anno fa.
Innanzitutto, ha posto una soglia più alta sul numero di transazioni annuali che sottoporranno le aziende alla nuova regola, portandola da cinque milioni a 50 milioni di transazioni all’anno. È più probabile che questo cambiamento concentri la norma sulle grandi aziende tecnologiche, come Apple e Google, che l’agenzia federale ha affermato di aver preso di mira quando ha proposto il regolamento.
In secondo luogo, l’agenzia ha limitato la regola finale alle transazioni in dollari statunitensi. Ciò esclude ciò che il CFPB ha riconosciuto nel comunicato come un “mercato in evoluzione per le valute digitali”. Tali criptovalute hanno ricevuto un aumento del valore di mercato nella scorsa settimana, presumibilmente perché l'amministrazione del presidente eletto Trump è considerata favorevole al settore.
Crescente utilizzo delle app digitali
Il CFPB ha affermato che la nuova regola è necessaria per proteggere le risorse del crescente numero di consumatori che utilizzano portafogli digitali e altre app di pagamento.
L'anno scorso l'agenzia aveva dichiarato di voler prendere di mira 15 grandi aziende tecnologiche non bancarie, ma non ha ribadito tale obiettivo nella sua ultima versione. Un portavoce del CFPB ha rifiutato di commentare quali società non bancarie, o quante, si prevede saranno interessate dalla nuova regola.
In una descrizione più generale della copertura della regola, l’agenzia ha stimato che le principali app di pagamento digitale coperte dalla regola gestiscono più di 13 miliardi di transazioni dei consumatori ogni anno e che elaborano più di mille miliardi di dollari all’anno.
Il CFPB ha inoltre osservato nel comunicato che alcune app sono offerte “dai più grandi conglomerati tecnologici del mondo” e sono ora utilizzate frequentemente da consumatori a reddito medio e basso per necessità quotidiane e trasferimenti di denaro “che competono o superano l'uso di contanti.”
La proposta fa seguito alla richiesta dell'agenzia del 2021 di informazioni da parte di sei grandi attori tecnologici, tra cui Amazon, Apple, Facebook, Google, PayPal e Block's Square, riguardo ai loro sistemi di pagamento. L'agenzia ha cercato ulteriori input l'anno successivo. Giovedì l'agenzia federale ha osservato di aver preso in considerazione anche i reclami dei consumatori.
Parlano detrattori e sostenitori
Uno dei gruppi commerciali che rappresenta gli operatori dei pagamenti digitali, la Financital Technology Association, ha definito la nuova regola CFPB “profondamente imperfetta” e ha esortato l’agenzia a ritirare la proposta. Tra i membri della FTA ci sono i titani della tecnologia Amazon e PayPal, nonché altri attori emergenti nel settore, come il processore di pagamenti digitali Stripe, il fornitore acquista ora, paga dopo Klarna e il genitore di Cash App Block.
“Non è chiaro quale problema questa regola stia risolvendo”, si legge in un comunicato rilasciato giovedì dalla FTA. “Le società di pagamento sono ben regolamentate a livello statale e federale e i consumatori stanno avendo esperienze positive con loro”.
L’associazione ha inoltre raccomandato al governo federale di adottare una strada diversa e di cercare di integrare meglio i nuovi strumenti tecnologici. “Invece di stratificare la regolamentazione semplicemente per motivi di regolamentazione, dovremmo seguire l’esempio di altre grandi economie e lavorare per integrare le principali società di pagamento nell’infrastruttura di pagamento nazionale”, si legge nel comunicato.
Il CFPB ha affermato di avere già l’autorità per regolamentare il settore. “Mentre il CFPB ha sempre avuto autorità esecutiva su queste società, la norma odierna conferisce al CFPB l'autorità di condurre esami proattivi per garantire che le società rispettino la legge in queste e altre aree”, si legge nel comunicato. La norma consentirà inoltre all’agenzia di individuare tempestivamente i problemi e di rispondere alle interruzioni che potrebbero interrompere l’utilizzo da parte dei consumatori.
Il tipo di situazione a cui l'agenzia potrebbe prestare maggiore attenzione potrebbe includere la società di trasferimento di denaro MoneyGram che subisce un'interruzione dei suoi servizi app per diversi giorni a settembre. Questa interruzione ha provocato una raffica di reclami da parte dei consumatori sui social media.
Ci sono anche esempi di aziende che utilizzano i dati dei consumatori. Ad esempio, la società di pagamenti digitali PayPal ha affermato che sta cercando di utilizzare maggiormente i dati raccolti dalle transazioni dei consumatori.
I gruppi dei consumatori hanno appoggiato la mossa del CFPB. “Completando questa regola, il CFPB ha portato le app di pagamento fuori da un punto cieco normativo”, ha affermato il direttore della Consumer Federation of America Adam Rust in una dichiarazione inviata via email. “L’applicazione delle norme penalizza gli illeciti, ma la supervisione impedisce in primo luogo che si verifichino problemi”.
La federazione ha inoltre osservato che la nuova norma offre una tutela per i consumatori: “L' CFPP può tenere d’occhio Big Tech per garantire che le persone siano trattate equamente quando utilizzano un’app di pagamento, proprio come già avviene con le banche e le cooperative di credito”.
