Per dare alcuni ordini di grandezza sul debito bancario in Senegal, I crediti concessi dagli istituti di credito alla clientela (privati, imprese) hanno registrato un aumento annuo del 12,2% tra il 2022 e il 2023, passando da 6.820,08 miliardi a 7.651,64 miliardi di FCFA.
A seconda della scadenza, nel 2023, i crediti bancari a breve termine ammontano a 3.764,97 miliardi di FCFA, quelli a medio termine a 2.976,76 miliardi e quelli a lungo termine a 523,69 miliardi di FCFA.
In sintesi, il debito bancario delle famiglie (privati, dipendenti) rappresenta tra il 50% e il 60% del volume dei crediti.
Tuttavia, l’uso eccessivo del debito bancario può causare diverse conseguenze che possono incidere sul benessere dei consumatori. Abbiamo infatti constatato la situazione di sovraindebitamentoT comporta una situazione di disagio per il debitore, difficoltà di rimborso, perdita dei beni pignorati, senza dimenticare gli effetti negativi sulla moralità e sulla coesione sociale, ecc.
Di fronte a queste numerose sfide, come associazione di difesa dei consumatori, svolgiamo inevitabilmente una missione di consulenza ed educazione finanziaria per i consumatori. Infatti, il motto di Ascosen è “conoscere meglio per consumare meglio”.
In termini di regole pratiche, insistiamo sulla necessità che i clienti si indebitino in base alla loro reale capacità di rimborso, e soprattutto che non abbiano l’ossessione di indebitarsi alla cieca, evitando, come alcuni, fluttuazioni finanziarie e crediti facili. Raccomandiamo inoltre di vietare l’uso improprio degli obiettivi., e il primato dell’ottenimento del credito rispetto al suo uso giudizioso. Sulla base dell’esperienza consigliamo vivamente di vietare i debiti diretti che comportano detrazioni salariali.
In sintesi, consigliamo al consumatore di fare tutte le domande necessarie prima di impegnarsi, capire i termini del contratto di prestito, quanto viene rimborsato… le varie commissioni, gli interessi, il capitale, tutto, tutto.. avere tutto le informazioni sull’impegno che stai sottoscrivendo.
– Per alcuni esperti, il debito non è il nostro nemico, ma le cattive abitudini creditizie lo sono. In quali casi ciò è possibile? Come utilizzare il credito in modo saggio e saggio?
Sono spesso tre i motivi principali per cui le famiglie prendono a prestito: investire, far fronte a un’emergenza o un evento imprevisto, acquistare un bene di consumo o pagare un servizio.
Da un punto di vista globale, i crediti sono utili alle famiglie e all’economia nazionale.
Un debito ragionevole consente di risolvere un problema immediato senza indebite privazioni o di perseguire un’opportunità commerciale sufficientemente redditizia, di ripagare il prestito e di avere un surplus.
Se, tuttavia, le condizioni del prestito sono troppo onerose o non possono essere adeguate alla capacità di rimborso del mutuatario, si suggerisce di non impegnarsi a rischio di esporsi a una situazione di sovraindebitamento..
A differenza del sovraindebitamento, cioè quando l’eccessivo accumulo di debito supera la capacità di rimborso di un individuo, con il cattivo debito (cattive abitudini creditizie) si intende una situazione in cui i crediti, pur rimborsabili, sono giudicati poco strutturati o semplicemente inadeguati alle esigenze e capacità finanziarie del cliente.
Oggi vediamo che i dipendenti sono sempre più soggetti a prestiti facili, con le sue conseguenze disastrose.
Infatti, quando, ad esempio, sei un dipendente di un’azienda o sei un dipendente pubblico o agente dello Stato, con il versamento definitivo dello stipendio sul tuo conto, hai più facilità ad ottenere credito dalla banca o finanziaria. Questa facilità di ottenere credito porta, il più delle volte, a un ricorso sistematico e ingiustificato al prestito per far fronte a spese che a volte non sono nemmeno prioritarie o essenziali.
Inoltre, molti dipendenti pubblici e dipendenti sono coinvolti nella spirale del sovraindebitamento.
Questa situazione è aggravata dalla forte concorrenza tra le banche. Le banche, infatti, offrono facilmente ai clienti indebitati il riacquisto del proprio credito per sostenere il proprio portafoglio. Questo stato di cose spinge i clienti a continuare ad indebitarsiRsenza tener conto delle conseguenze.
– L’asimmetria informativa tra banca e cliente mutuatario sulle condizioni legate al prestito rende talvolta difficile la comprensione delle componenti del credito (tasso di interesse, commissioni, ecc.). Chi dovrebbe essere ritenuto responsabile in definitiva?
La mancanza di informazioni contrattuali costituisce una delle principali fonti di controversia tra gli istituti finanziari e i loro clienti. Questa situazione è peraltro confermata dai rapporti dell’Osservatorio per la qualità dei servizi finanziari (Oqsf) del Ministero delle Finanze e del Bilancio.
In termini di credito, le responsabilità sono condivise tra istituti finanziari e mutuatari.
In primo luogo, per gli istituti di credito (banche), è deplorevole che le clausole del contratto di prestito non siano sufficientemente spiegate per consentire ai clienti di comprendere meglio la portata dei loro impegni.
Dobbiamo anche rammaricarci delle pratiche aggressive delle banche in un contesto di maggiore concorrenza.
Inoltre, bisogna sottolinearlo e deplorarlo, la maggior parte delle banche ostacola quella che chiamiamo mobilità bancaria attraverso pratiche non ortodosse, in particolare fissando costi molto elevati per certificati, impegno o mancato impegno, che possono costare fino a circa 100.000 franchi CFA, a seconda delle banche.
Queste pratiche, non ortodosse, come ho detto, vengono avviate, soprattutto, quando, a causa della concorrenza, un’altra banca richiede un certificato di impegno o di non impegno, a un cliente per riscattare il suo credito.
Inoltre, siamo stati informati di casi di prelievi superiori all’importo trasferibile, che mettono in difficoltà il consumatore. Questa parte trasferibile è l’importo massimo che può essere recuperato dallo stipendio del debitore, per permettergli di vivere dignitosamente con il resto.
Un’altra lacuna da sottolineare è la mancanza di collegamento tra il cliente e il suo account manager, che spesso impedisce una migliore comprensione del cliente (Kyc) e del suo profilo di rischio.
D’altro canto, le responsabilità che incombono sui mutuatari sono diverse. Tra questi, possiamo evidenziare l’ossessione delle famiglie di ottenere credito ignorando il contratto di credito e il costo reale del rimborso del debito. Di fatto, attraverso questo mezzo, il ricorso eccessivo al credito si traduce in un accumulo sproporzionato di debito, compreso quello non finanziario, esacerbato in particolare dai rimborsi di crediti. (fluttuazioni finanziarie).
A ciò si aggiunge la scarsa affidabilità delle informazioni che il cliente fornisce all’istituto di credito, fondamentali per affinare l’analisi del rischio, nonché il basso livello di educazione finanziaria dei mutuatari.
– Quali sono le azioni appropriate da implementare per un debito responsabile dei clienti?
Per un debito responsabile è necessario l’impegno di tutti gli attori dell’ecosistema.
Agli istituti di credito chiediamo innanzitutto di rispettare la capacità di debito del cliente e di non addebitare più della quota cedibile del cliente, poi di valutare attentamente il reddito del cliente e infine di lasciare sempre un margine per crediti di emergenza vitali o eventi imprevisti.
Devono inoltre, in modo assolutamente imperativo, fornire ai clienti tutte le informazioni, in particolare sugli importi complessivi da rimborsare e sulla composizione dei rimborsi, sugli interessi, ecc. Questo è estremamente importante.
Per quanto riguarda lo Stato, lo invitiamo a intervenire con tutto il suo peso a livello subregionale e nazionale, affinché venga definitivamente risolto il problema dei costi eccessivi dei certificati di impegno e di mancato impegno..
Chiediamo allo Stato di incrementare le azioni di educazione finanziaria su moduli mirati (risparmio, bilancio, gestione del credito, ecc.) e di garantire maggiore diligenza nella gestione dei casi di sovraindebitamento attraverso l’intervento dell’Osservatorio sulla qualità dei servizi finanziari (OQSF). per una soluzione efficiente con i creditori.
Su questo punto specifico, sosteniamo il rafforzamento dei mezzi e del ruolo dell’OQSF per garantire meglio l’implementazione del suo sistema di protezione dei clienti e di educazione finanziaria..
– La pratica dell’usura è spesso criticata da molti dipendenti pubblici, in particolare dalle società di attrezzature che effettuano vendite a credito e rateali. Come debellare questo fenomeno?
Usura, che consiste in un prestito a tassi di interesse eccessivi, sta assumendo proporzioni preoccupanti tra i dipendenti pubblici, spesso costretti a indebitarsi eccessivamente con i ricchi commercianti per arrivare a fine mese.
Considerata l’entità del fenomeno e gli effetti collaterali tra i mutuatari (dislocamento del tessuto familiare, suicidio, sovraindebitamento, ecc.), si raccomanda il rafforzamento dei testi repressivi contro le pratiche usurarie, con la chiusura delle società commerciali incriminate e vigorose applicazione di sanzioni penali in caso di recidiva.
Inoltre, riteniamo che la Direzione Paghe non dovrebbe più accettare delegazioni salariali diverse da quelle destinate alle banche o agli istituti di microfinanza.
Riteniamo infine che sia necessario intensificare le azioni di sensibilizzazione e di educazione finanziaria, coinvolgendo le associazioni dei consumatori e gli opinion leader, per modificare i comportamenti riguardo ai danni dell’usura, ai rischi in cui corrono sia l’usuraio che la vittima rispetto alle disposizioni della legge.
Rivista Lejecos
