La Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) stima che nel 2025 dovranno essere rinnovati 1,2 milioni di mutui a tasso fisso. Si tratta della somma colossale di circa 300 miliardi di dollari.
Dall’autunno 2020 al marzo 2022 è stato possibile contrattare un mutuo inferiore al 3%.
Oggi, dopo una dura trattativa, siamo molto contenti se riusciamo a farla franca con un tasso ipotecario medio del 5%.
Quanto ancora?
Concretamente, quanto costerà di più il pagamento del mutuo?
Per $ 100.000 di mutuo, ammortizzato in 25 anni, la rata mensile aumenterà da $ 473,25 a $ 581,60, con un aumento di $ 108,35 al mese. Nel corso di 12 mesi, la rata del mutuo aumenta a $ 6.979, ovvero $ 1.300 in più.
Nel caso di un mutuo di $ 300.000, i pagamenti mensili aumenteranno da $ 1.420 a $ 1.745. Nell’arco di 12 mesi, la “fattura del mutuo” aumenterà fino a circa 20.937 dollari, per un esborso aggiuntivo di 3.900 dollari.
Poteva andare peggio
Detto questo poteva andare peggio.
Perché attualmente il 5% è un buon tasso ipotecario? Perché solo pochi mesi fa il tasso ipotecario medio era intorno al 6,5%.
Da allora, fortunatamente, i tassi ipotecari sono diminuiti in seguito alla forte riduzione del tasso di riferimento da parte della Banca del Canada, che è sceso dal 5% al 3,25%.
Verso ulteriori ribassi?
Ma i tassi ipotecari scenderanno ulteriormente?
Se le previsioni degli analisti finanziari si concretizzeranno, i mutuatari potranno effettivamente beneficiare nei prossimi trimestri di una riduzione dei tassi di interesse.
Ciò dipenderà dalle prossime decisioni della Banca del Canada.
Gli analisti prevedono che la nostra banca centrale taglierà il suo tasso di riferimento di un altro punto percentuale entro la fine del 2025. In tal caso, il tasso di riferimento scenderebbe al 2,25%.
Quale sarebbe l’impatto sui tassi ipotecari? Questi potrebbero diminuire di almeno un altro mezzo punto percentuale.
Il tasso variabile è adeguato?
Inoltre il mutuo a tasso variabile è una buona opzione?
Quando opti per un “mutuo variabile a 5 anni”, il tasso di interesse del tuo mutuo varierà di mese in mese, direttamente in base al tasso primario delle banche.
Il tasso primario “ufficiale” si calcola come segue: al tasso chiave della Banca del Canada viene aggiunto un premio di 2,2 punti percentuali.
Da dicembre 2020 a marzo 2022, quando il tasso chiave della Banca del Canada era dello 0,25%, il tasso primario era del 2,45%.
All’inizio del 2024, quando il tasso di riferimento era al 5%, il tasso di riferimento era al 7,2%.
Attualmente, con un tasso guida del 3,25%, il tasso primario è quindi sceso al 5,45%.
Nota sul tasso primario: invece di aggiungere 2,2 punti percentuali al tasso primario, la maggior parte dei grandi istituti bancari generalmente aggiungono “solo” 2 punti percentuali
Alla luce dell’evoluzione del tasso chiave della Banca del Canada e del tasso primario, un mutuo variabile di 5 anni si è dimostrato vantaggioso sin dal picco dei tassi nel 2023 e all’inizio del 2024.
Al contrario, i mutuatari che tra dicembre 2020 e marzo 2022 avevano optato per l’ipoteca a tasso variabile sono stati successivamente derubati a causa del forte aumento dei tassi d’interesse.
In questo periodo di tassi bassi era meglio optare per un mutuo a tasso fisso per almeno 5 anni.
Oggi, chi detiene un mutuo a tasso variabile di 5 anni ne beneficerà almeno fino alla fine del prossimo anno perché il tasso di riferimento continuerà a scendere.
Ma a partire dal 2026 ciò sarà meno evidente perché i tassi potrebbero ricominciare a salire.
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