Questo testo fa parte del taccuino speciale Le mie finanze, la mia pensione
Mentre il 2024 volge al termine, alcuni potrebbero voler mettere in ordine le proprie finanze. Ecco cinque azioni da intraprendere per iniziare il 2025 con il piede giusto, secondo gli esperti.
1. Fai il punto sui tuoi crediti d’imposta
Per vedere chiaro nel loro budget per il 2025, molti quebecchesi fanno le loro donazioni a organizzazioni di beneficenza verso la fine dell’anno, osserva Vincent Fortier, direttore senior della fiscalità presso Raymond Chabot Grant Thornton. Le persone trarrebbero vantaggio dal versamento di questi contributi prima del 31 dicembre 2024 se volessero beneficiare di un credito d’imposta da parte dei governi federale e provinciale nella prossima dichiarazione dei redditi, indica.
Lo stesso vale per le spese mediche che non sarebbero coperte da un piano assicurativo pubblico o privato, come quelle relative alle cure odontoiatriche o all’acquisto di occhiali o lenti a contatto. “Se il totale supera il 3% del nostro reddito netto, possiamo beneficiare di crediti d’imposta, sia a livello federale che provinciale”, sostiene Fortier.
2. Prepara l’acconto per l’acquisto di un immobile
A differenza dell’RRSP, che permette di contribuire durante i primi 60 giorni dell’anno per ottenere una detrazione fiscale per l’anno precedente, la scadenza per investire in un CELIAPP è il 31 dicembre, spiega Jean-Sébastien Jutras, responsabile finanziario pianificatore presso Gestione patrimoniale Jutras.
Quindi, chi vuole risparmiare per l’acconto sull’acquisto del primo immobile dovrebbe farlo prima di brindare al nuovo anno. Possono depositare un massimo di 8.000 dollari all’anno, per un tetto massimo di 40.000 dollari a vita. “Chi fosse all’ultimo minuto e avesse pianificato di farlo a gennaio non avrebbe la detrazione per il 2024”, ricorda Jutras. Tutti i contributi effettuati tra 1È Gennaio e 31 dicembre 2025 saranno quindi rinviati al prossimo anno.
3. Ottimizza le tue perdite di capitale
Dal 25 giugno, il tasso di inclusione delle plusvalenze per gli investimenti non registrati è aumentato dal 50% al 66,67% su tutti gli importi superiori a 250.000 dollari all’anno per i privati. “Devono analizzare i guadagni e le perdite realizzati fino al 24 giugno, e quelli ottenuti dopo, per vedere come si sta evolvendo la situazione”, afferma Fortier.
Pertanto, alcuni potrebbero utilizzare le perdite per ridurre al minimo i guadagni netti nel 2024. “È una strategia più complessa, ma interessante”, sostiene Jutras. Coloro che desiderano utilizzare questo suggerimento hanno tempo fino al 31 dicembre per farlo.
4. Massimizzare le sovvenzioni in un RESP
Il Registered Education Savings Plan (RESP) consente di risparmiare importi per finanziare l’istruzione post-secondaria di un bambino. Il governo federale concede un minimo del 20% delle somme investite in sussidi, mentre il Quebec offre il 10% attraverso il Quebec Education Savings Incentive (IQEE). “E può essere maggiore a seconda del reddito di un nucleo familiare”, sottolinea Jutras.
Se l’aiuto federale viene generalmente versato il mese successivo al deposito in un RESP, quello del Quebec viene versato alla fine della primavera per i contributi dell’anno precedente. “Chi avesse contribuito al RESP prima del 31 dicembre avrebbe avuto diritto al sussidio provinciale nel 2025. Ma chi lo avesse fatto a gennaio lo avrebbe ricevuto solo nel 2026”, spiega Jutras.
I genitori che stanno pensando di aprire un RESP dovrebbero inoltre investire un minimo di 2.000 dollari prima della fine dell’anno in cui l’adolescente compie 15 anni. “A volte si rendono conto che devono contribuire a un RESP, ma spesso lo fanno troppo tardi”, avverte il pianificatore finanziario. Ad esempio, se ho un figlio che compirà 15 anni nel 2024, non avrò più diritto a contribuire al RESP se non vi avrò investito almeno $ 2.000. » Coloro che hanno già iniettato tale importo possono aggiungere ulteriori importi nell’anno 16e e 17e compleanni.
Il signor Jutras sottolinea che in alcuni casi può essere utile chiedere un prestito per investire in un RESP. “Darà il 30% in sussidi. Quindi, se mi costa tra il 5% e il 10% di interessi sul mio prestito, alla fine potrebbe non essere molto costoso”, calcola.
5. Contribuisci al RRSP prima di essere troppo vecchio
Le persone che hanno compiuto 71 anni nel 2024 non avranno i primi 60 giorni del 2025 per contribuire al loro RRSP un’ultima volta e dovranno farlo prima del 31 dicembre. “Hanno meno di un mese rimasto per contribuire. Dopodiché non avranno mai più il diritto di farlo”, spiega il signor Jutras. Coloro che compiranno 72 anni nel 2025 dovranno quindi trasferire i propri risparmi a un Fondo pensioni registrato (RRIF) per iniziare a erogare importi.
Per il resto della popolazione, fare il punto sugli stipendi percepiti durante l’anno e calcolare i contributi RRSP già versati consentirà di prevedere se è necessario un contributo aggiuntivo. “Può essere utile se la remunerazione fosse più alta del previsto a causa di una promozione o di un cambio di lavoro”, sottolinea Vincent Fortier. Meglio essere pronti, a cavallo del nuovo anno, a contattare il proprio consulente finanziario per non ritrovarsi last minute a fine febbraio. »
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