La stampa nel Mississippi | Il puzzle dell’assicurazione contro le catastrofi

(Bay St. Louis, Mississippi) Don Thorp arriva contemporaneamente a me alla Hancock County Historical Society. L’ex pilota di elicotteri dell’esercito americano interpreta il ruolo falsamente modesto del concierge. Ma già dal modo in cui si siede si capisce che l’uomo è sicuro di quello che sta facendo.

“Bay St. Louis è stata fondata 20 anni prima di New Orleans, dallo stesso Montrealer: Bienville”, mi ha detto, porgendomi tre volantini. Il signor Thorp visitava spesso il Quebec, avendo vissuto nel Vermont, prima di venire a trascorrere giornate tranquille sulla costa del Mississippi.

Nel 1699, i due Le Moynes, Jean-Baptiste e suo fratello maggiore Pierre, “d’Iberville”, arrivarono in questa baia del Golfo del Messico. Trecentoventicinque anni dopo, non possiamo biasimarli per essersi stabiliti qui, anche se il creolo creolo non era ancora aperto. Né essere partiti per altre avventure: tutto è un po’ troppo calmo in questa città semitropicale. Per un millenario che cammina lungo la strada principale skateboard davanti ai negozi di antiquariato incrociamo cinque pensionati su golf cart e un suv della polizia municipale.

“Non è una buona idea venire qui a rubare”, mi disse Don con un sorriso che mescolava avvertimento e orgoglio per la sicurezza.

A turbare la calma locale non sono i delinquenti, ma un tema appena affrontato in questa campagna elettorale: il cambiamento climatico. Almeno, se ci fidiamo dei dati scientifici. Perché Don Thorp ride quando gli parlo dell’impatto delle attività umane sulla frequenza e sull’intensità dei fenomeni atmosferici.

“Negli anni ’60 dicevano che stavamo entrando in una nuova era glaciale. È spazzatura, vediamo. »

Ride meno quando gli parlo di assicurazioni.

I Thorpes hanno due proprietà sull’Ocean Boulevard che, come suggerisce il nome, offre una splendida vista sulle onde blu. “La casa principale è sul mercato da un anno”, dice, e il costo dell’assicurazione è parte del problema. Lui stesso ha un’assicurazione contro le inondazioni, un’altra contro i danni del vento e una terza, generale, per la casa.

L’uragano Katrinanel 2005, che rimane il più devastante della storia americana, ha rappresentato un punto di svolta per tutte le comunità costiere, dalla Florida al Texas, compresi Alabama, Mississippi e Louisiana.

In Louisiana i danni sono stati così ingenti che da allora diversi assicuratori hanno dichiarato fallimento o hanno smesso del tutto di assicurare le case in alcuni Stati. In Florida, la compagnia assicurativa Farmers ha chiuso lo scorso anno, lasciando in asso 100.000 clienti.

Gli assicuratori rimasti hanno costantemente aumentato i premi, in linea con l’aumento dei rischi e la riduzione della concorrenza. Anche i costi di ricostruzione sono aumentati, tanto che in diverse regioni le assicurazioni sono raddoppiate, triplicate o quintuplicate in circa dieci anni.

I funzionari eletti hanno reagito con una serie di misure. Il governo federale offre un programma universale di assicurazione contro le alluvioni. Diversi stati, tra cui il Mississippi, offrono un programma di ultima istanza contro i disastri naturali, per compensare l’abbandono degli assicuratori.

Ma uno dei motivi dell’abbandono di numerosi mercati rischiosi da parte degli assicuratori è proprio l’intervento dello Stato: molti vietano di aumentare i premi di oltre il 10% all’anno. Considerati insufficienti questi aumenti, molti preferiscono guardare altrove.

Un’indagine di due accademici¹ ha rivelato che i premi non sono sempre legati al grado di rischio. Molte comunità a rischio di catastrofe basso o moderato hanno premi molto elevati. Soprattutto (ma non solo) perché il mercato in questi stati non è regolamentato, quindi gli assicuratori distribuiscono i costi sulle aree a rischio più elevato di questi mercati.

Socialismo a geografia variabile

“Quello che dovremmo fare è costringere tutti i proprietari di edifici negli Stati Uniti a pagare un’assicurazione contro le catastrofi. Se dovessi pagare 100 dollari, ad esempio, ci sarebbe un enorme pool che coprirebbe tutto: incendi in California, uragani in Florida, tornado in Kentucky, inondazioni…

— Ma… sei socialista, Don?

– NO ! Sono un po’ a destra di Attila l’Unno. Per me, le parole peggiori in lingua inglese sono: “Noi siamo il governo federale e veniamo ad aiutarvi”.

—Allora perché qualcuno in una città del Vermont dovrebbe pagare per proteggerti dagli uragani perché hai deciso di vivere in riva all’oceano?

— Quante inondazioni ci sono state nel Vermont? Negli ultimi cinque anni sono stati allagati senza sosta. Ogni settimana dimostra che ogni stato degli Stati Uniti è a rischio di un disastro naturale. »

È interessante notare come avere 3 milioni di dollari di immobili sulla spiaggia ti renda un collettivista nell’assicurazione contro le catastrofi, ma non nell’assicurazione sanitaria.

“Non c’entra niente”, mi ha detto.

Gli faccio notare che gli antichi non piantavano la loro casa davanti alle onde per guardare il mare…

” Esattamente ! Nessuno aveva un’assicurazione prima. Se non potevi permetterti di perdere la tua casa, non costruivi in ​​riva al mare. Quando fecero i programmi, la gente cominciò a costruire case per milioni di dollari. Se non avessi avuto un’assicurazione, avrei costruito una casa da 1 milione di dollari sull’oceano? Non è sicuro. »

Gli scienziati hanno misurato l’innalzamento del livello degli oceani su tutta la costa degli Stati Uniti e i dati sono piuttosto sconcertanti. Ma nemmeno le persone che vivono qui da 50 anni lo vedono, anche se non sono scettiche sul clima. Un aumento di 15 centimetri è quasi impercettibile ad occhio nudo.

Ciò che è visibile sono le conseguenze del disastro. Disastri della portata di Katrina, Ian o adesso Elena dar luogo ad un numero quasi ingestibile di denunce. E un volume altrettanto gigantesco di contenziosi davanti ai tribunali.

Melissa Geisel, 45 anni, ricorda bene quel giorno dell’agosto 2005. La sua casa a Bay St. Louis, a due miglia dalla spiaggia, non era in una zona alluvionata. L’acqua proveniva dal fiume dietro. Otto metri di altezza. I pali da 2,5 m, obbligatori per tutte le nuove costruzioni, non sono serviti.

“Mio padre è un pescatore di gamberetti, e aveva legato apposta la sua barca in modo che si sollevasse con l’acqua… Siamo usciti dalla soffitta, i miei genitori, i miei figli e 22 cani…”

Ha vissuto un classico caso di controversia tra assicuratori.

“Volevano che firmassimo un documento per dire che la causa non era il vento… Gli alberi si muovevano in tutte le direzioni! Dopo in casa mia c’erano pesci morti, scoiattoli, uccelli… Mi ci sono voluti cinque anni di terapia solo per poterne parlare senza piangere. Da allora non faccio più l’assicurazione sulla casa, non mi dà niente. »

Kaira Veals ha dovuto evacuare i 70 anziani dalla casa in cui lavorava.

La compagnia assicurativa inizialmente negò il risarcimento, affermando che l’acqua non era entrata attraverso il tetto, che costituiva la parte assicurata.

Uno studio dell’Università della Louisiana² ha dichiarato nel 2023 che il 17% dei proprietari di case si è visto annullare completamente la polizza assicurativa a causa dell’abbandono dell’assicuratore o dell’aumento eccessivo del costo dei premi.

“Non esiste un rifugio sicuro dal disastro”, mi ha detto Matthew Stieffel, un broker presso Coldwell Banker Alfonso a Bay St. Louis. Quando vediamo il danno di Elena anche sulle montagne della Carolina del Nord, un luogo che credevamo sicuro, non possiamo più saperlo. Una cosa è certa, qui, prima di acquistare casa, studiare i costi dell’assicurazione è importante quanto il sopralluogo della casa.

“Ma per quanto si parli di uragani, il fascino del lungomare è ancora incredibilmente potente. »

È quindi attraverso la protezione dei diritti di proprietà che gli ardenti sostenitori del libero mercato sono arrivati ​​a chiedere un’assicurazione sulla casa universale.

Si tratta di un’ironia non da poco, in questo paese che è l’unico dell’OCSE a non avere un sistema di assicurazione sanitaria universale.

1. Leggi un articolo da New York Times (in inglese; abbonamento richiesto)

2. Dai un’occhiata a uno studio dell’Università della Louisiana