Arthur è uno studente di medicina. Gli restano circa cinque anni prima di completare la sua specializzazione e poter iniziare a esercitare la sua professione. I suoi lunghi studi e il suo stile di vita, però, causarono debiti eccessivi.
“Studiavo in un altro campo prima di dedicarmi a medicina e col tempo ho accumulato debiti significativi. Ora devo 380.000 dollari ai miei vari creditori”, si preoccupa Arthur.
Attualmente il suo prestito studentesco è di 25.000 dollari, il saldo della sua carta di credito è di 5.000 dollari, ma è soprattutto la sua linea di credito di 350.000 dollari a pesare sul bilancio. Con il recente aumento dei tassi di interesse, gli importi da rimborsare ogni mese sono aumentati ancora di più e ammontano a più di 2.200 dollari al mese. Anche se può contare sul reddito di un residente, questo non è sufficiente per far fronte alle sue spese e ripagare i suoi debiti.
Rendendosi conto che non ce l’avrebbe fatta da solo, ha cercato un aiuto professionale.
Raggiunto la realtà
Patrick Roberge, curatore fallimentare autorizzato presso Raymond Chabot, osserva che questo tipo di file non è raro. “Li vediamo sempre più spesso e gli scenari sono quasi sempre simili. Nell’ambito di alcuni studi (ad esempio in ingegneria, medicina, veterinaria o odontoiatria), ai giovani vengono concessi margini significativi di 100.000 dollari e più. Con l’aumento dei tassi negli ultimi mesi assistiamo ad un aumento dei problemi finanziari”, spiega.
Arthur, poiché guadagna uno stipendio da residente e ha accesso anche a una generosa linea di credito, tende a spendere senza preoccuparsi troppo delle conseguenze, confidando nel fatto che nel giro di pochi anni riceverà uno stipendio confortevole che gli permetterebbe per ripagare tutto. Ma la realtà lo raggiunse molto prima che iniziasse la sua pratica.
Proposta concordataria
Il giovane voleva evitare a tutti i costi il fallimento, anche se questo avrebbe potuto essere considerato a causa del livello del suo reddito attuale rispetto all’ammontare dei suoi debiti.
Quale altra opzione gli è rimasta? “La proposta del consumatore non era possibile, perché il suo debito è superiore a 250.000 dollari, il che lo squalifica”, precisa Patrick Roberge. Inoltre, questo tipo di accordo dura al massimo cinque anni (60 mesi), il che non basterebbe ad Arthur.
Nella sua situazione la scelta più opportuna è quindi la proposta concordataria. “La proposta di accordo non è limitata nel tempo. Possiamo quindi fare un’offerta a più lungo termine e aumentare gli importi da rimborsare una volta completata la residenza quando il reddito sarà molto più alto», precisa il curatore.
Pertanto, è stato concordato con i creditori di pagare una somma totale di $ 170.000 in un periodo di sette anni (84 mesi). All’inizio i pagamenti mensili saranno di 400 dollari per rispettare il budget di Arthur, poi aumenteranno gradualmente e saranno molto più alti negli ultimi due anni in cui eserciterà la sua professione con un salario corrispondente.
«Alcuni studenti hanno accesso ad ampie linee di credito, che costituiscono uno strumento interessante per finanziare i propri studi e coprire le spese correnti. D’altra parte può essere un’arma a doppio taglio, ecco perché è fondamentale fare un budget, utilizzare saggiamente le somme disponibili e non acquistare beni di lusso o regalarsi viaggi, conclude Patrick Roberge. Aggiunge che l’errore peggiore da commettere è dire che un reddito elevato alla fine degli studi regolarizzerà la situazione, soprattutto in un contesto in cui i tassi di interesse sono molto alti.
LA SUA SITUAZIONE FINANZIARIA
Attivo:
· Toyota Corolla 2020
Debiti:
· Carte di credito: $ 5000
· Linea di credito: $ 350.000
· Prestito studentesco: $ 25.000
DEBITO TOTALE: $ 380.000
Reddito mensile:
· Stipendio residente: $ 3150
· Borsa: 800$
ENTRATE TOTALI: $ 3950
Spese mensili:
· 3550$ (inclusi affitto, telefono, elettricità, gas, generi alimentari, licenza e registrazione, assicurazione, gas, ecc.)
