Dai pagamenti tra amici al sistema bancario universale, la fintech Lydia vuole cambiare dimensione

Dai pagamenti tra amici al sistema bancario universale, la fintech Lydia vuole cambiare dimensione
Dai pagamenti tra amici al sistema bancario universale, la fintech Lydia vuole cambiare dimensione
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È il frutto di un lungo processo di trasformazione del modello economico di una fintech, diventata unicorno (nel 2021), e che oggi vuole essere una banca. Inizialmente, nel 2014, Lydia è stata una delle pioniere del pagamento mobile P2P (peer-to-peer) in Francia, rivolto agli studenti. Il successo c’è (il bonifico è gratuito) e il “ rendimi una Lydia » diventa un classico del campus. Molto rapidamente, tuttavia, il fintech ha cercato di espandere la propria offerta… e di diversificare i propri ricavi.

Dal 2016, la start-up ha minato il suo modello originale offrendo una carta di pagamento (a pagamento), supportata da un conto Lydia (a sua volta supportato da una carta bancaria per finanziarlo) e gestita dall’applicazione mobile. Tre anni dopo, Lydia cedette al modello del mercato (dei prodotti finanziari), più comunemente noto come “ ottima applicazione “. È anche la scelta di fintech come Revolut o addirittura Klarna.

Lydia, nuovo unicorno che vuole rivoluzionare i servizi bancari

Vita e morte della super app

Si tratta di creare partenariati per costruire, mattone dopo mattone, una piattaforma di servizi finanziari, più o meno integrata nell’applicazione mobile. Lydia si è così diversificata, con più o meno successo, nell’assicurazione sulla casa (con Luko, ora defunto), nel coaching finanziario (con Papernest), nel trading di criptovalute (con Bitpanda) o persino nel consumo di credito (con FLOA). L’idea è quella di trasformare i giovani studenti che consumano trasferimenti P2P in consumatori di servizi finanziari quotidiani.

Ma, nel 2023, Lydia ha deciso di fare una svolta strategica radicale e abbandonare l’idea di “ ottima applicazione “. Già il suo fondatore e direttore, Cyril Chiche, aveva capito l’importanza di attrarre depositi per bilanciare il modello. Ciò è diventato evidente anche con l’aumento dei tassi di interesse.

Un primo passo è stato fatto con il lancio del Lydia Account, che ha portato principalmente a confondere la comunicazione con i clienti sul contenuto stesso dell’offerta dell’azienda. Di conseguenza, all’inizio dell’anno, Lydia ha dovuto dividere le sue attività in due, tra Lydia (Lydia Solutions), rifocalizzata sulla sua missione originaria di montepremi e trasferimento P2P, con più di 8 milioni di utenti, e Lydia Accounts, la cui vocazione ultima è quella di essere una banca universale.

Ciò che non cambia, però, è la volontà di Lydia di restare nel B2C (verso il cliente finale) mentre la stragrande maggioranza delle fintech si è rivolta al B2B nel tentativo di trovare un modello redditizio. Tuttavia, in definitiva, sono le fintech rivolte al cliente finale a registrare la crescita più forte, come Lydia o Qonto in Francia, o Revolut, Wise o N26 in Europa.

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100 milioni di investimenti

L’annuncio questa mattina del lancio di un nuovo brand, Sumeria (in omaggio ai Sumeri che inventarono la scrittura), che di fatto riunisce l’offerta bancaria di Lydia Comptes (2 milioni di clienti attualmente), è quindi il coronamento di questa nuova strategia . Le ambizioni sono chiare: cinque milioni di clienti” bancario » entro tre anni.

E le risorse messe sul tavolo sono ingenti: 100 milioni di euro, finanziati con risorse interne. Dal suo lancio la fintech ha raccolto circa 235 milioni di euro e annovera ancora tra i suoi azionisti la cinese Tencent (WeChat e WeChat Pay). Per coincidenza, anche la fintech britannica Revolut ha appena annunciato un piano di investimenti di 100 milioni in Francia!

La Sumeria è quindi un conto corrente. Ricetta ? Un conto al 2% – una rarità nel panorama bancario francese nonostante la profusione di conti vincolati e di conti di risparmio potenziati – ma anche la semplicità del percorso del cliente, che è una sorta di ” marca » di Lidia. Il conto fruttifero è reso possibile dall’aumento dei tassi ma anche da “ bassi costi strutturalie”. La rottura, secondo Cyril Chiche, verrà quindi da qui “l’avvento di un player digitale che, come Uber, Airbnb o Spotify, sta trasformando il proprio settore grazie ad una struttura dei costi radicalmente più leggera”.

Il fintech, tuttavia, prevede di assumere 400 persone in tre anni, su un attuale organico di 250 persone. Il fintech deve ricordare gli insuccessi di molte neo-banche che sono cresciute troppo rapidamente, come N26, senza fornire i mezzi necessari per garantire la conformità dell’attività bancaria.

La battaglia europea

Tuttavia, il fintech è sempre stato in grado di supportare il suo sviluppo grazie alle nuove tecnologie, come i chatbot, e oggi si affida all’intelligenza artificiale per supportare clienti e account manager.

Il fintech, che ha lo status di istituto di pagamento e, più recentemente, anche quello di istituto finanziario, è in procinto di ottenere l’approvazione per lo status di banca a pieno titolo, che è più difficile da ottenere. Una banca non è veramente una banca senza credito, soprattutto senza credito immobiliare. Questo è anche il motivo per cui Revolut si lancia nel credito immobiliare in Francia.

Vuole rendere il suo marchio un vero marchio europeo. Dovrà quindi confrontarsi con fintech già ben affermate sotto la bandiera europea, come N26 o Revolut. In Francia, BoursoBank (Société Générale) vince con un nuovo obiettivo di 8 milioni di clienti e Hello Bank! (BNP Paribas) conta sul trasferimento del portafoglio di Orange Bank per ridurre il divario.

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