come scegliere il PER giusto? Consiglio di un esperto

come scegliere il PER giusto? Consiglio di un esperto
come scegliere il PER giusto? Consiglio di un esperto
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Dal suo lancio nell’ottobre 2019, il PER (Piano di risparmio previdenziale) ha attirato più di 10 milioni di risparmiatori secondo i dati di Bercy pubblicati domenica 28 aprile 2024. Va detto che questo prodotto presenta un certo numero di vantaggi, in particolare quelli fiscali. Quali sono le sottigliezze da sapere quando si abbona e come sceglierlo bene? Philippe Crevel, economista e direttore del Cercle de l’Épargne risponde alle domande di Francia occidentale.

Come spiegare il successo del PER?

Il PER è riuscito a superare i 10 milioni di titolari in un contesto non dei più favorevoli ai prodotti di risparmio a lungo termine. L’epidemia di Covid e poi l’inflazione sono infatti eventi che possono incoraggiare il risparmio a breve termine, come il Livret A, il cui totale in essere ha anch’esso raggiunto livelli record.

Il successo del PER si spiega innanzitutto con il trasferimento di vecchi contratti. Quando è stato creato, ha di fatto sostituito altri prodotti di risparmio come il PERP o il contratto Madelin. Ma da più di due anni assistiamo ad una dinamica che si spiega con l’ansia generata dai pensionamenti.

Secondo uno studio realizzato ogni anno dal Cercle de l’Épargne, il 70% delle famiglie teme di non avere una pensione sufficiente per vivere bene. Questa cifra è leggermente in aumento rispetto allo scorso anno, il che potrebbe essere collegato alla riforma delle pensioni. Più si parla di pensione, più si crea un fenomeno di ansia.

Perché scegliere un PER piuttosto che un’assicurazione sulla vita?

Si tratta di due prodotti di risparmio con molto in comune. La differenza principale sta nel fatto che il PER è bloccato fino al pensionamento, anche se esistono situazioni eccezionali che consentono lo svincolo del denaro, come ad esempio in caso di acquisto dell’abitazione principale. Ma con l’assicurazione sulla vita puoi andare e venire come preferisci. Questo può essere visto come uno svantaggio, ma anche come un vantaggio, nel senso che vi assicurate davvero dei risparmi per la vostra pensione. Se sono tentato di ritirarmi, non posso!

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Ma il PER si distingue soprattutto per la sua tassazione. I tuoi guadagni non vengono tassati finché il capitale è bloccato. E i tuoi pagamenti sono deducibili dal reddito imponibile. Più sei tassato, più attraente è questa detrazione fiscale. Un PER è quindi particolarmente vantaggioso per un risparmiatore che sarebbe soggetto ad un’aliquota fiscale marginale superiore al 30%.

Infine, con il PER avete la possibilità di stipulare una rendita o un capitale.

Quando sottoscrivi un PER presso un assicuratore o una banca, come puoi valutare la tua retribuzione?

Dobbiamo prima guardare alla remunerazione dei fondi in euro di questo PER. Può variare da una struttura all’altra, ma generalmente è compreso tra il 2 e il 4% nel 2023. Successivamente, esaminiamo le unità di conto disponibili. I fondi in euro hanno un rendimento inferiore a lungo termine, ma con le unità di conto esiste un rischio di capitale. Spetta a ciascuno valutare in base alla propria propensione al rischio.

Per impostazione predefinita, il PER è gestito dall’assicuratore. Diciamo allora che è pilotato. Si terrà conto dell’età del titolare per assicurarsi gradualmente e arbitrare tra fondi in euro e unità di conto. Se lo si desidera, è ovviamente possibile effettuare la propria selezione. Inoltre, gli assicuratori sono tenuti a offrire diversi tipi di gestione profilata. Almeno tre: uno sicuro, uno “normale” e uno più dinamico.

Bisogna prestare attenzione anche ai costi?

Ce ne sono diverse: commissioni di iscrizione, commissioni di pagamento, commissioni in sospeso, spese di arbitrato, arretrati in caso di ritiro della rendita, ecc. Chi commercializza PER ha l’obbligo di fornire informazioni su tutte queste commissioni. Dovete quindi esaminarli attentamente e, se necessario, provare a negoziarli con la vostra banca o assicurazione.

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