ritiro della proposta di riforma del credito

ritiro della proposta di riforma del credito
ritiro della proposta di riforma del credito
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Un disegno di legge per riformare l’HCSF

Alla fine di gennaio, il deputato Lionel Causse ha presentato un disegno di legge (n°2091) volto a riformare il Consiglio di Alta Stabilità Finanziaria (HCSF) con 2 proposte principali:

– “Modificare la composizione del Consiglio Alto per la Stabilità Finanziaria, al fine di includere un deputato e un senatore, rispettivamente designati dal Presidente o dal Presidente della propria Camera”

– “ Facilitare l’accesso al credito per le persone non a rischio di debito eccessivo » consentendo “agli istituti di credito di esentarsi dalla regola del tasso di sforzo quando sono in grado di dimostrare che i prestiti in questione non presentano un rischio di debito eccessivo”

Esaminato dalla commissione delle finanze dell’Assemblea nazionale il 10 aprile, era già stato modificato, in particolare a seguito dell’opposizione della Banque de France. Ieri, dopo diverse ore di dibattito in seduta pubblica presso l’Assemblea nazionale, il deputato ha preferito ritirare la sua proposta di legge, ritenendola distorta e svuotata di sostanza. Non ci sarà quindi alcuna riforma dell’HCSF.

Nessuna riforma dell’HCSF: conseguenze reali sulla produzione di credito che resta inferiore al 2023

Abbiamo sostenuto questo disegno di legge e ci rammarichiamo fortemente del suo ritiro e dell’inerzia che ne deriverà. Infatti, riformando l’HCSF e consentendo alle banche di valutare liberamente il rischio nella concessione dei propri prestiti, soprattutto per quanto riguarda il resto della vita, avrebbe potuto consentire una ripresa della produzione di credito, soprattutto da parte degli investitori e dei nuovi acquirenti.assicurandoti ovviamente di mantenere un livello di debito ragionevole » spiega Julie Bachet.

In effetti, gli adeguamenti alle raccomandazioni dell’HCSF decisi a metà della fine del 2023 avevano consentito alle banche di concedere più prestiti entro il loro margine di flessibilità sottoutilizzato, dimostrando la necessità di finanziamenti al di fuori di questi criteri, in particolare in un contesto di aumento del credito. tassi che gravano sul debito. Infatti, la quota di prestiti non conformi alle decisioni dell’HCSF aveva così raggiunto il 15,9% della produzione di credito nel dicembre 2023 rispetto al 13,6% nel gennaio 2023, a beneficio degli investitori: il 18,5% dei prestiti concessi agli investitori era quindi non conforme alle decisioni HCSF. i criteri del tasso di sforzo a dicembre rispetto al 13,6% di maggio, un aumento di 5 punti in soli 7 mesi. Tuttavia, senza che questi aggiustamenti portino ad un aumento del sovraindebitamento, il tasso di sforzo medio sarebbe rimasto quasi stabile al 31% a dicembre 2023 rispetto al 30,3% di gennaio.

In questo contesto, perché non eliminare completamente questo vincolo che ancora grava sulla concessione del credito e lasciare le banche libere di valutare il rischio? Questo disegno di legge avrebbe potuto renderlo possibile in un contesto di timida ripresa del mercato.

Anche se le banche hanno ripreso a concedere prestiti dalla fine del 2023, siamo passati da un problema di offerta bancaria a un problema di domanda. La produzione di credito è attualmente inferiore rispetto a un anno fa, mentre era già inferiore a quella del 2022. L’eliminazione dei vincoli posti dall’HCSF consentirebbe un rendimento maggiore per gli investitori, ma anche per i nuovi acquirenti, due categorie di mutuatari che sono state fortemente penalizzate da queste raccomandazioni, con la conseguenza di un aumento delle tensioni sul mercato degli affitti ma anche di un calo della domanda di nuovi immobili, con gli impatti economici e sociali che vediamo oggi tra i costruttori.. » spiega Julie Bachet.

Togliere completamente questo vincolo che grava sulla concessione del credito e lasciare le banche libere di valutare il rischio sarebbe stata una delle soluzioni per rilanciare la domanda e l’intero settore consentendo, ad esempio, di concedere più credito agli investitori, di integrare la ristrutturazione energetica lavorare al momento della sottoscrizione del prestito, e consentendo a chi acquista per la prima volta di contrarre un prestito al 3,5% sapendo che sarà sicuramente in grado di rinegoziare il proprio credito in pochi mesi e quindi di ridurre il proprio debito… » conclude.

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