Se sei il tipo di persona che legge consigli di finanza personale, sai che devi cercare un’assicurazione per la casa e l’auto ogni anno. Questo suggerimento è uno dei più efficaci per risparmiare denaro. C’è un modo per evitare questo compito piuttosto spiacevole e dispendioso in termini di tempo affidandolo a un broker.
È quello che ho fatto per un decennio, il che mi ha salvato dal passare ore al telefono. Ma oggi mi rendo conto che non sono stato abbastanza vigile.
Ecco perché quest’anno ho dovuto pagare 2.573 dollari per la mia polizza sulla casa, rispetto ai 1.374 dollari del 2020.
Per curiosità, ho contattato di recente un assicuratore diretto a caso per vedere se c’era un modo per abbassare un po’ la mia fattura. Gli assicuratori diretti vendono le loro polizze da soli, senza passare attraverso i broker. Sono quasi caduto dalla sedia quando l’agente mi ha detto il suo prezzo: $ 1.036. Stessa franchigia, stesse coperture, stesse clausole aggiuntive. Le ho chiesto di ripeterlo, certo che c’era un errore. Ma no.
Ogni assicuratore è libero di stabilire i propri prezzi, e forse quel giorno sono stato molto fortunato a imbattermi in quello che cercava clienti nel mio quartiere. Ma l’intera storia mi ha aperto gli occhi sulle pratiche dei broker.
Innanzitutto, probabilmente il mio broker non confrontava le mie polizze ogni anno, come mi aspettavo e come ogni consumatore esperto dovrebbe fare.
Il Regroupement des cabinets de courtage d’assurance du Québec (RCCAQ), il servizio clienti della Chambre de l’assurance de dommages (ChAD) e il broker Louis Cyr mi hanno detto che la “buona prassi” è quella di fare un giro di negozi ogni tre anni, a meno che non ci sia una modifica importante al fascicolo. La frequenza non è elencata nel Legge sulla distribuzione di prodotti e servizi finanziari né nel codice etico che si rivolge ai broker e agli agenti (dipendenti delle compagnie assicurative).
Questo è ben lontano dall’essere l’ideale. Come insiste Johanne Leblanc di Option consommateurs, “assicuratori e provider telefonici non premiano la fedeltà. Quindi bisogna fare shopping ogni anno”. La CAA consiglia la stessa cosa. La guida 99 consigli per risparmiare senza privarsi troppo Anche l’Autorità dei mercati finanziari (AMF) e ÉducÉpargne raccomandano di fare la spesa annuale.
C’è un modo per far sì che un professionista confronti i prezzi per noi più spesso, assicura Lucie Fréchette, vicepresidente del consiglio di amministrazione del RCCAQ. “Se vuoi chiamare il tuo broker ogni anno, al rinnovo, per fargli ricontrollare il mercato, lo farà con piacere”. Ma perché mai dovremmo finire con questo peso? Non abbiamo bisogno di chiamare il nostro gestore di portafoglio per fargli pensare al ribilanciamento.
Purtroppo la frequenza degli acquisti non è l’unico problema.
Louis Cyr, proprietario della sua omonima società indipendente, si lamenta del fatto che un gran numero di società di brokeraggio siano state acquistate da compagnie assicurative, il che solleva dubbi sulla loro indipendenza. “Dobbiamo smettere di camuffare le agenzie da società di brokeraggio”, sostiene. Un’agenzia vende assicurazioni di una singola compagnia.
L’AMF si era già preoccupata di questa situazione nel 2005. Un rapporto deplorava la mancanza di indipendenza di una “vasta maggioranza” di aziende e il fatto che i broker “concentrano la loro attività su uno o due assicuratori principali”. Quanto allo shopping esaustivo, passiamo!
L’AMF aveva poi calcolato che le aziende vendono, in media, i prodotti del loro assicuratore principale il 60% delle volte. La percentuale aumenta a quasi l’80% se si considerano i loro due assicuratori principali. Peggio ancora, il 10% delle aziende concentra il 90% del proprio volume d’affari con un singolo assicuratore.
Questo senza considerare che gli assicuratori concedono prestiti alle aziende che sono spesso accompagnati da condizioni “che limitano significativamente la latitudine di un’azienda nella sua offerta di prodotti ai consumatori”, secondo l’AMF. Nessun aggiornamento del suo documento è stato effettuato per 19 anni, ma si sta svolgendo un lavoro di monitoraggio, si dice.
Il problema è che la mia precedente società di brokeraggio (da me abbandonata) non indica da nessuna parte sul suo sito web i suoi legami con Intact… che ovviamente era la mia compagnia assicurativa.
Questa informazione è, tuttavia, obbligatoria. “Il tuo broker, sul suo sito web, deve essere scritto”, mi ha detto Lucie Fréchette, del RCCAQ. Quando si fa il check-in al Registraire des entreprises du Québec, è effettivamente scritto che il “beneficiario finale” della società è Intact. Ma quale consumatore fa questo tipo di ricerca?
Altre aziende sono più trasparenti. PMT ROY Assurances, ad esempio, mostra chiaramente questa dichiarazione sulla sua home page: “La nostra azienda ha legami finanziari con l’assicuratore Intact Assurance e facciamo affari principalmente con loro”. Louis Cyr ritiene tuttavia che le aziende indipendenti al 100% “che guardano in giro per davvero” siano “difficili da identificare”.
Secondo lui, un consumatore dovrebbe rivolgersi a un broker indipendente e a due assicuratori diretti per avere un confronto reale tra loro.
Per quanto riguarda i prezzi, sembra pura fortuna che mi sia imbattuto in un premio a meno della metà del prezzo. Tutti quelli con cui ho parlato mi hanno detto che il modo in cui vengono vendute le polizze, tramite i propri dipendenti o broker, non ha alcun impatto sui prezzi, perché il personale deve essere pagato in qualche modo. Non sembra esserci alcuna ricerca che lo dimostri.
IL Giornale assicurativo ha rivelato questa settimana che le 20 maggiori compagnie di brokeraggio assicurativo del Quebec rappresentano il 55% del mercato. Dal momento che la maggior parte dei quebecchesi fa affari con un broker, non è essenziale che le loro pratiche siano meglio conosciute e comprese?
